¿Cuáles son las sanciones por pagos encomendados?
La pena por el pago encomendado se basa principalmente en la base fáctica del delito y las circunstancias relevantes. Además, el pago encomendado a menudo requiere permiso y procedimientos de aprobación de instituciones legales para poder realizarse de manera legal y razonable.
(1)Establezca un monto de pago inicial más alto. En la actualidad, las "Medidas provisionales para la gestión de préstamos de capital de trabajo" de la Comisión Reguladora Bancaria de China no estipulan el monto inicial del pago del préstamo encomendado. Sólo estipula en el artículo 26 que "si el objeto del pago es claro y el monto del pago único es". grande, en principio, se debe utilizar el método de pago confiado por el prestamista ”, lo que lleva a diferentes interpretaciones de este método entre los bancos. El punto de partida para el pago encomendado de préstamos para capital de trabajo en la formulación de medidas de gestión de referencia y procedimientos operativos es desigual.
Objetivamente, esto deja margen para que algunos bancos establezcan deliberadamente importes iniciales más altos para los pagos confiados para eludir las nuevas regulaciones. Por ejemplo, las "Reglas de aprobación de préstamos de capital de trabajo" (versión de 2010) emitidas por la sucursal de Jiangxi del Banco de China estipulan que "el objeto de pago es claro y el monto del pago único excede los 50 millones de yuanes, y el monto del pago único de los clientes clave en el El nivel de la oficina central supera los 654,38 mil millones de yuanes ".
En comparación, las "Medidas provisionales para la gestión de préstamos de activos fijos" de la Comisión Reguladora Bancaria de China estipulan que "si el monto de un solo préstamo excede el 5% de la inversión total del proyecto o excede los 5 millones de yuanes, el prestamista lo pagará." Las Medidas de Gestión de Préstamos de Activos Fijos de la Comisión Reguladora Bancaria de China todavía definen 5 millones de yuanes como una "gran cantidad", mientras que los préstamos de capital de trabajo de las sucursales definen 50 millones de yuanes o incluso 1 millón de yuanes como una "gran cantidad". Para otro ejemplo, la oficina central del Bank of Communications define el límite inicial de préstamos de capital de trabajo como "Cada sucursal provincial debe determinar razonablemente el límite de pago regional independiente en función del entorno económico local, las prácticas operativas de sus pares y sus propias condiciones operativas". >
En esta etapa, el límite máximo se establece temporalmente en 30 millones de yuanes, lo que obviamente es contrario a las regulaciones de la Comisión Reguladora Bancaria de China.
(2) Algunos bancos de base no lo hacen. Revise estrictamente la información de pago confiada proporcionada por el prestatario. Algunos prestatarios solo proporcionan "contratos de compra y venta" falsos para manejar el pago confiado del prestamista, lo que resulta en la apropiación indebida de fondos de crédito. Por ejemplo, en diciembre de 2010, Jiangxi Rare Earth Tungsten Industry Group. Co., Ltd. presentó una solicitud a la sucursal de Jiangxi del Banco de China. El departamento comercial de la empresa pidió prestados 70 millones de yuanes. El departamento solo se basó en la copia del contrato de compraventa proporcionada por el prestatario para gestionar el pago confiado. el monto anterior a Jiangxi Huameiao, el proveedor del contrato de compra y venta antes mencionado, en dos cuotas el día del préstamo y al día siguiente, Tungsten Industry Co., Ltd. abrió una cuenta en la sucursal de Xingguo Gulonggang. Banco Agrícola de China; el 16 de marzo, el dinero anterior fue transferido de nuevo a la cuenta del prestatario en el Departamento de Negocios de la sucursal del Lago Qingshan del Banco Agrícola de China.
De este caso podemos ver eso. , por un lado, el prestatario proporcionó un contrato de compra y venta falso para cumplir con las condiciones formales para el pago confiado, logrando así en última instancia el propósito de un préstamo independiente, por otro lado, el banco no examinó estrictamente otros materiales para el pago confiado; lo que finalmente resultó en que los fondos del crédito se malversan para otros fines.
(3) Divida los fondos del crédito en partes para evitar los pagos encomendados. La manifestación específica es que el prestatario divide los fondos del crédito en múltiples transacciones dentro del monto. encomendado por el prestamista Transferir a la misma cuenta de la contraparte en un corto período de tiempo para evitar el pago encomendado por el prestamista e incluso obtener fondos de crédito bancario
La integración de la información del banco comercial y la implementación del pago encomendado por el prestamista resaltarán el. equilibrio entre riesgos y rendimientos:
En primer lugar, si bien reduce el riesgo de malversación de préstamos, también tendrá un impacto en los ingresos del prestatario. Un banquero comercial dijo que actualmente, las empresas pueden retirar préstamos para proyectos. Una vez, depende de la empresa si usarlo y cómo usarlo. En este caso, durante el período de transición de la construcción del proyecto, el prestatario puede hacer algunos negocios para aumentar los ingresos, como transferir dinero a. banco, compra de productos financieros, etc.
Pero después del pago confiado, el prestatario puede Es imposible retirar dinero de inmediato y el espacio para operaciones a corto plazo se reducirá
<. En segundo lugar, existe un equilibrio entre la eficiencia de la aprobación de proyectos y el progreso de la financiación corporativa. Un banquero político dijo con franqueza que a veces lleva mucho tiempo aprobar un proyecto. En los últimos seis meses, las empresas ya han necesitado fondos aquí. Antes, muchos proyectos comenzaron a solicitar préstamos antes de haber completado todo el proceso de aprobación.En tercer lugar, cómo tratar con los prestatarios y las contrapartes. El banco de préstamos confiado pagará los fondos al socio de la transacción del prestatario. pero si la calidad del proyecto no cumple con los requisitos, el prestatario y la unidad de construcción del proyecto tendrán disputas. Cómo proteger sus intereses también se ha convertido en una de las cuestiones que preocupan al banco. La pena por el pago confiado se basa principalmente en los hechos del delito y las circunstancias pertinentes.
Además, el pago encomendado a menudo requiere permiso y procedimientos de aprobación de instituciones legales para poder realizarse de manera legal y razonable.
En segundo lugar, pago independiente de préstamos para capital de trabajo
Pago independiente significa que el prestatario puede utilizar los fondos del préstamo sin la aprobación del banco, pero si el prestatario viola el contrato de préstamo y utiliza los fondos del préstamo, el banco tiene el derecho de cobrar el pago por adelantado en cualquier momento.
En comparación con el método de "pago autónomo", la mayor diferencia entre el "pago confiado" del prestamista es que la "revisión bancaria de los fondos del préstamo" se agrega antes de que se emita el préstamo, agrupando así los fondos del préstamo y fines de préstamo. Esta vinculación restringirá el uso "libre" de los fondos del préstamo por parte del prestatario, resolviendo así eficazmente el problema de la malversación de fondos del préstamo.
De acuerdo con las nuevas regulaciones, las situaciones actuales aplicables para el pago confiado son: 1. El monto único del préstamo de financiamiento del proyecto excede el 5% de la inversión total del proyecto o excede los 5 millones de yuanes; 2. Liquidez con; una de las siguientes circunstancias Préstamo: a. Una relación comercial crediticia recientemente establecida con el prestatario y el estado crediticio del prestatario es promedio; b. El objeto del pago es claro y el monto del pago único es grande; otras circunstancias determinadas por el prestamista;
Salvo circunstancias especiales, también se deben confiar los fondos de los préstamos personales para su pago.
Las excepciones para los préstamos personales de pago por cuenta propia incluyen principalmente: el prestatario no puede determinar el socio de transacción específico de antemano y el monto no excede los 300.000 RMB; la contraparte del prestatario no tiene las condiciones para utilizar efectivamente medios no monetarios; métodos de liquidación; los fondos del préstamo se utilizan para la producción y operación y el monto no excede los 500.000 yuanes en otras situaciones estipuladas por las leyes y reglamentos; Los prestatarios cuyos préstamos operativos no excedan los 500.000 RMB pueden pagar por sí mismos.
Tres. ¿Cuáles son los requisitos reglamentarios para el desembolso independiente de préstamos para capital de trabajo?
Proporcione una lista de beneficiarios independientes durante la aprobación del préstamo y después de su desembolso.
Cuatro. Requisitos de supervisión para el pago independiente de préstamos para capital de trabajo
Los requisitos de supervisión para el pago independiente de préstamos para capital de trabajo son los siguientes: 1. Si se le confía el pago al prestamista, el prestamista deberá verificar si la información enumerada en la solicitud de pago proporcionada por el prestatario es consistente con el contrato comercial correspondiente y otros materiales de respaldo basados en el propósito del préstamo acordado. Después de la revisión y aprobación, el prestamista pagará los fondos del préstamo al socio de transacción del prestatario a través de la cuenta del prestatario. 2. Si el prestatario paga por sí mismo, el prestamista debe exigirle que resuma e informe periódicamente el pago de los fondos del préstamo de acuerdo con el contrato de préstamo y verifique si el pago del préstamo cumple con el propósito acordado mediante análisis de cuentas, inspección de comprobantes o en- investigación del sitio. 3. Durante el proceso de emisión del préstamo, si el estado crediticio del prestatario disminuye y los fondos del préstamo se utilizan de manera anormal, el prestamista debe negociar con el prestatario para complementar las condiciones de emisión y pago del préstamo de acuerdo con el contrato, o cambiar el método de pago del préstamo y detener la emisión y pago del fondo de préstamo.