Conocimientos legales de pequeñas empresas de préstamos.
Los problemas legales de las pequeñas empresas de préstamos existen principalmente en tres aspectos: el manejo de los procedimientos de préstamos hipotecarios, la integración de las tasas de interés de los fondos y la conexión con el sistema de informes crediticios.
Nuestro país aún tiene que formular contramedidas viables para estos problemas, y los académicos deben llevar a cabo debates teóricos más profundos para, en última instancia, determinar soluciones viables. 1. Dificultades en el manejo de los procedimientos hipotecarios De acuerdo con las disposiciones de la Ley de Propiedad de mi país, si se hipoteca un inmueble, se debe realizar el registro de la hipoteca y el derecho de hipoteca se establece en el momento del registro.
Si el inmueble no ha sido inscrito para hipoteca, no se constituirán derechos hipotecarios. En consecuencia, si un prestatario utiliza un inmueble como garantía para solicitar un préstamo a una pequeña empresa de préstamos, ambas partes deben firmar un contrato de hipoteca y pasar por los procedimientos de registro de la hipoteca inmobiliaria.
Sin embargo, en la práctica de las pequeñas compañías de préstamos de Shanghai, el centro de comercio de bienes raíces, como autoridad de registro de hipotecas, no acepta solicitudes de registro de hipotecas de pequeñas compañías de préstamos. Este problema se debe a varias razones.
Los "Principios Generales de Préstamos" de mi país y otras leyes y regulaciones relevantes estipulan que los prestamistas que pueden otorgar préstamos son instituciones financieras establecidas de acuerdo con la ley de mi país para participar en negocios de préstamos. Dichas instituciones deben estar aprobadas por la Comisión Reguladora Bancaria de China para operar negocios de préstamos, poseer una "Licencia de persona jurídica de institución financiera" o una "Licencia comercial de institución financiera" emitida por el Banco Popular de China, y estar aprobadas y registradas por las autoridades industriales y departamento de administración comercial.
Según las leyes vigentes, las instituciones financieras incluyen las instituciones financieras bancarias y las instituciones financieras no bancarias. Las instituciones financieras no bancarias se refieren a otras instituciones financieras distintas de los bancos comerciales y los bancos profesionales, que incluyen principalmente fideicomisos, valores, seguros, arrendamiento financiero y otras instituciones, cooperativas de crédito rural y compañías financieras.
En las "Disposiciones provisionales sobre la gestión de empresas de préstamos" (Yinjianfa [2007] No. 6), la Comisión Reguladora Bancaria de China define las empresas de préstamos como: bancos comerciales nacionales o bancos cooperativos rurales en zonas rurales de de conformidad con las leyes y reglamentos pertinentes. Una "institución financiera no bancaria" establecida con la aprobación de la Comisión Reguladora Bancaria de China para proporcionar servicios de préstamos a agricultores, agricultura y desarrollo económico rural en los condados. Pero, obviamente, las empresas de microfinanzas no son "compañías de crédito".
La razón es que, según las "Opiniones Orientadoras", las pequeñas empresas de préstamos son personas jurídicas corporativas aprobadas por las autoridades locales competentes, invertidas y establecidas por personas físicas, personas jurídicas corporativas y otras organizaciones sociales, y registrado en el departamento de administración industrial y comercial. Además, las pequeñas empresas de préstamos no han obtenido licencias de institución financiera emitidas por la Comisión Reguladora Bancaria de China ni están sujetas a la supervisión de la Comisión Reguladora Bancaria de China.
Por tanto, las empresas de microfinanzas no son instituciones financieras bancarias ni instituciones financieras no bancarias, sino empresas no financieras con un negocio financiero especial (negocio de préstamos). Esta ambigüedad en la identidad conduce directamente a dificultades en la gestión de préstamos e hipotecas para las pequeñas empresas de préstamos.
Los bancos comerciales siempre han sido las principales instituciones financieras que cumplen con los requisitos de los "Principios Generales de Préstamos" de mi país y otorgan préstamos al público. Los "Principios Generales de Préstamos" estipulan claramente que las empresas no deberán gestionar préstamos o negocios de financiación de préstamos encubiertos en violación de las regulaciones nacionales.
La "Respuesta sobre cómo manejar los problemas con los pagos de préstamos vencidos por parte de los prestatarios en contratos de préstamos empresariales" del Tribunal Supremo Popular estipula que "un contrato de préstamo empresarial que viole las regulaciones financieras pertinentes será un contrato inválido". Al mismo tiempo, también estipula que "si una empresa concede préstamos al público en nombre de un préstamo, se considerará inválido".
Se puede observar que las empresas generalmente no pueden conceder préstamos a otras empresas ni a personas físicas. Dado que las pequeñas empresas de préstamos no son instituciones financieras, sino sólo empresas no financieras, el Estado no ha emitido normas especiales de apoyo para la emisión de préstamos y el registro de hipotecas para empresas especiales, como las pequeñas empresas de préstamos. Por lo tanto, para evitar violar las regulaciones que prohíben a las empresas manejar préstamos o negocios de financiamiento de préstamos encubiertos, las autoridades de registro de hipotecas han adoptado un enfoque conservador para el registro de hipotecas por parte de empresas no financieras (incluidas las pequeñas compañías de préstamos), es decir, No aceptarán solicitudes de registro de hipotecas presentadas por empresas.
Este problema no sólo se refleja en los centros de comercio inmobiliario, sino también en los casos en que las pequeñas empresas de préstamos se niegan a registrar propiedades hipotecarias legalmente permitidas, como vehículos o maquinaria y equipo. dos. Tasa de interés de constitución de fondos Según las "Opiniones Orientadoras", las pequeñas empresas de préstamos pueden obtener fondos de dos o menos instituciones financieras bancarias. El tipo de interés y el plazo de la financiación del capital se determinan mediante negociaciones independientes entre la pequeña empresa de préstamos y la institución financiera bancaria correspondiente, y el tipo de interés se determina con referencia al "tipo de oferta interbancaria de Shanghai" para el mismo período.
Sin embargo, a juzgar por los comentarios de las pequeñas compañías de préstamos establecidas en Shanghai, la mayoría de los bancos comerciales de Shanghai ahora definen el financiamiento de las pequeñas compañías de préstamos como negocios de "crédito", en lugar de préstamos interbancarios. negocio.
Es decir, en la práctica, cuando una pequeña empresa de préstamos obtiene financiación de un banco comercial, el interés debe calcularse según el tipo de interés de los préstamos de empresas ordinarias.
Esto ha provocado que el coste de los fondos para las empresas de microfinanzas sea mucho mayor de lo esperado. Es necesario aclarar aún más si este tipo de financiación de las pequeñas empresas de préstamos es un negocio de crédito, un negocio de préstamo u otro tipo de negocio.
Sin embargo, no importa cuál sea la naturaleza de esta financiación, la cuestión central es cómo calcular la tasa de interés para financiar pequeñas empresas de préstamos y cómo conectar esta tasa de interés con la práctica actual de los bancos comerciales. Debido a las restricciones especiales de "sólo prestar pero no depositar" de las pequeñas empresas de préstamos, la liquidez del capital de la empresa se encuentra bajo una gran presión.
La posibilidad de inyectar capital de bajo costo en las empresas de microfinanzas está relacionado con el desarrollo independiente y sostenible de las empresas de microfinanzas. En tercer lugar, el acoplamiento de los sistemas de informes crediticios. Los bancos comerciales pueden utilizar el sistema de información crediticia del Banco Popular de China para comprender los detalles de los prestatarios y juzgar con precisión los riesgos de los préstamos.
De acuerdo con el "Aviso sobre políticas relevantes para bancos comunales, compañías de préstamos, cooperativas de crédito rural y pequeñas compañías de préstamos" del Banco Popular de China y la Comisión Reguladora Bancaria de China, las pequeñas compañías de préstamos calificadas pueden solicitar incorporarse de acuerdo con la normativa Base de datos básica de información crediticia corporativa y personal. De acuerdo con el principio de "establecer sistemas primero, enviar datos primero y consultar a los usuarios después", las pequeñas empresas de préstamos que acceden a la base de datos básica de información crediticia corporativa y personal deben formular los sistemas de gestión y procedimientos operativos correspondientes de acuerdo con las regulaciones pertinentes de el Banco Popular de China, e informar periódicamente enviar datos relevantes, realizar consultas de cumplimiento y utilizar los resultados de las investigaciones, y aceptar la supervisión y gestión del Banco Popular de China.
Al mismo tiempo, las "Opiniones Orientadoras" estipulan que el Banco Popular de China rastreará y controlará las tasas de interés y los flujos de capital de las pequeñas empresas de préstamos y lo hará.
2. Conocimiento legal de préstamos
1. Los préstamos generales se refieren a actividades comerciales en las que el prestamista proporciona fondos monetarios al prestatario, y el prestatario reembolsa el principal y los intereses de acuerdo con lo acordado. tasa de interés y período.
En la relación jurídica de un contrato de préstamo, el prestatario es el prestatario y el prestamista es el prestamista. El negocio del abogado en préstamos bancarios incluye principalmente: revisar al prestatario y las calificaciones legales del prestatario; participar en la redacción, negociación o revisión del contrato de préstamo; brindar asesoramiento y servicios legales tanto a los prestamistas como a los prestatarios durante la ejecución del contrato de préstamo; el problema de las disputas sobre el desempeño del contrato de préstamo durante el proceso.
Al participar en actividades de préstamos bancarios y ayudar a ambas partes a firmar y cumplir contratos de préstamos de acuerdo con la ley, los abogados pueden ayudar a las partes a lograr sus respectivos objetivos comerciales, prevenir y resolver diversos riesgos legales en el negocio de préstamos. y promover el buen funcionamiento del negocio crediticio. Esta guía operativa se basa en los Principios Generales del Derecho Civil, el Derecho Contractual, los Principios Generales de Préstamos, la Ley de Bancos Comerciales, así como en las regulaciones e interpretaciones judiciales pertinentes de las agencias reguladoras bancarias de China (este artículo se refiere al Banco Popular de China o al Banco Bancario de China). Comisión Reguladora) y el Tribunal Popular Supremo, se aplica principalmente a los negocios de préstamos de los bancos comerciales nacionales que proporcionan fondos en RMB a empresas nacionales y proporciona orientación general a los abogados en el manejo de este tipo de negocios de préstamos.
Estas directrices operativas no se aplican a actividades de financiación con regímenes especiales como préstamos sindicados, financiación de proyectos y préstamos garantizados. dos. Revisión de calificaciones relevantes de las partes Al realizar servicios legales de préstamos corporativos, los abogados deben realizar primero una revisión legal de las calificaciones de las partes del contrato de préstamo para garantizar la legalidad y validez del contrato de préstamo.
(1) Requisitos de calificación del prestatario Como abogado del prestatario, debe revisar todos los aspectos de las condiciones del prestatario de acuerdo con las leyes pertinentes y brindar asesoramiento legal relevante para ayudar al prestatario a cumplir con los requisitos legales de calificación para obtener préstamos; Como abogado bancario, debe ayudar al banco a revisar las calificaciones del prestatario para asegurarse de que el prestatario al que el banco presta cumpla con los requisitos legales de calificación del préstamo. De conformidad con las disposiciones pertinentes de las "Normas generales para préstamos", la empresa como prestatario debe ser una empresa (persona jurídica) u otra organización económica aprobada y registrada por el departamento de administración industrial y comercial (o la autoridad competente).
El abogado deberá verificar la constitución y existencia jurídica del prestatario: 1.
Para las sociedades de responsabilidad limitada y las sociedades anónimas, se deben examinar sus licencias comerciales de persona jurídica. 2. Para las empresas con inversión extranjera, además de la licencia comercial de persona jurídica corporativa, también se debe examinar el certificado de aprobación de la empresa con inversión extranjera; Para sucursales de personas jurídicas corporativas, deben ser examinadas La licencia comercial de la sucursal 4. Excepto para las personas físicas y algunas personas jurídicas corporativas que no necesitan ser aprobadas y registradas por el departamento industrial y comercial, todo tipo de empresas; debe pasar la inspección anual del departamento administrativo industrial y comercial; (2) Certificado de calificación del prestatario: el certificado de préstamo es un reflejo válido del estado de pago del préstamo de la empresa, reduce los riesgos crediticios de las instituciones financieras y establece un mecanismo de autodisciplina para el crédito; El Banco Popular de China ha formulado las "Medidas de gestión de certificados de préstamos" para aclarar que las empresas sólo pueden gestionar los procedimientos de reembolso de préstamos después de recibir un certificado de préstamo. El llamado certificado de préstamo es un certificado de calificación emitido por la Autoridad Reguladora Bancaria de China a una empresa persona jurídica registrada para solicitar un préstamo de una institución financiera nacional.
Las empresas corporativas urbanas que implementan el sistema de gestión de certificados de préstamo deben solicitar un certificado de préstamo si planean solicitar un préstamo o tienen una relación de pago de préstamo con una institución financiera. Las personas jurídicas corporativas sólo pueden solicitar un certificado de préstamo a la autoridad otorgante de licencias en el lugar de registro.
Una persona jurídica sólo puede solicitar un certificado de préstamo. Los certificados de préstamo se pueden utilizar en ciudades que implementen un sistema de gestión de certificados de préstamo.
(3) Requisitos de calificación del prestamista De acuerdo con las disposiciones pertinentes de la "Ley de Bancos Comerciales" y las "Reglas Generales de Préstamos", el prestamista debe ser aprobado por la Autoridad Reguladora Bancaria de China y poseer un certificado emitido. por la Autoridad Reguladora Bancaria de China. La "Licencia de persona jurídica de institución financiera" o la "Licencia comercial de institución financiera" emitida por la empresa deberá ser aprobada y registrada por el departamento de administración industrial y comercial. Como abogado de un prestamista, el prestamista debe recordarle razonablemente que debe cumplir con la "Ley de Bancos Comerciales" y los indicadores de seguimiento de la relación activo-pasivo de los bancos comerciales por parte de las autoridades reguladoras bancarias de mi país.
Tres. Procedimientos para celebrar un contrato de préstamo (1) Solicitud de préstamo Cuando un prestatario solicita un préstamo a una agencia de un banco comercial, el abogado debe brindarle la siguiente asistencia: (1) Revisión legal de la solicitud de préstamo; prestatario en el cumplimiento de los requisitos de los procedimientos de autorización de la empresa de solicitud de préstamo (3) ayudar al prestatario a realizar una revisión legal de la situación básica del proyecto; (2) Después de aceptar la solicitud de investigación y aprobación del préstamo del prestatario, el abogado del prestamista debe cooperar con el banco para investigar la legalidad, seguridad y rentabilidad del préstamo del prestatario, verificar las garantías, las prendas y los garantes, y determinar los riesgos del préstamo.
Esta es una parte importante del negocio de préstamos y una garantía importante para la seguridad de los fondos de crédito bancario. El abogado del prestatario puede pedirle que coopere con la investigación y evaluación del banco para realizar el préstamo.
Para garantizar la seguridad de los préstamos bancarios, los abogados también deben ayudar a los bancos a realizar revisiones legales de los clientes que solicitan préstamos, incluido si el propósito y el uso del préstamo cumplen con las leyes y regulaciones nacionales y las políticas industriales. y políticas crediticias, y si los documentos de solicitud de préstamo cumplen con las leyes y regulaciones nacionales, las políticas industriales y las políticas crediticias, cumplen con los requisitos legales, si el prestatario está legalmente establecido y existe efectivamente, si el prestatario tiene calificaciones legales para préstamos, si el el prestatario ha obtenido todas las aprobaciones necesarias y si la autorización de la empresa del prestatario es suficiente. Además, los abogados deben recordar a los prestamistas que no concedan préstamos a partes relacionadas.
Al mismo tiempo, las condiciones de los préstamos garantizados a partes relacionadas no serán mejores que las de préstamos similares de otros prestatarios. Entre ellas, partes relacionadas se refieren a: 1. Directores, supervisores, gerentes, personal de negocios de crédito de bancos comerciales y sus familiares cercanos; 2. Las sociedades, empresas y demás organizaciones económicas en las que las personas enumeradas en el párrafo anterior inviertan o desempeñen cargos de alta dirección;
(3) Redacción y firma de contratos de préstamo El artículo 37 de la "Ley de Bancos Comerciales" y el artículo 29 de los "Principios Generales de Préstamos" estipulan que todos los préstamos deben ser firmados tanto por el prestatario como por el prestamista. . Los contratos de préstamo suelen ser redactados por abogados. El contrato de préstamo debe estipular el tipo de préstamo, el propósito, el monto, la tasa de interés, el plazo, el método de pago, los derechos y obligaciones del prestatario y del prestamista, la responsabilidad por incumplimiento del contrato y otros asuntos que ambas partes consideren necesario acordar.
Cuatro. El contenido principal de un contrato de préstamo (1) Un contrato de préstamo generalmente tiene los siguientes términos importantes: 1. El propósito del préstamo se refiere al alcance de uso del préstamo. pedir prestado.
3. ¿Tiene China leyes y regulaciones sobre microfinanzas personales?
Los pequeños préstamos privados son préstamos privados y el diseño de sus productos a menudo elude deliberadamente las disposiciones legales, lo que genera tarifas de servicio opacas y otros gastos para eludir las restricciones legales sobre los intereses. Nuestro país permite y protege los préstamos privados, pero existen restricciones en materia de intereses, es decir, la tasa de interés anual está dentro de los 2 centavos, lo cual es completamente legal si la ganancia excede los 2 puntos pero no excede los 3 puntos, no está prohibido; ley si ha sido pagado. Si paga, la ley no lo respalda; es ilegal ganar más de 3 puntos.
Enlace del artículo: "Disposiciones del Tribunal Supremo Popular sobre diversas cuestiones relativas a la aplicación de la ley en el juicio de casos de préstamos privados"
1. prestatario y el prestatario no excederá La tasa de interés anual es del 24%. Si el prestamista solicita al prestatario que pague intereses de acuerdo con la tasa de interés acordada, el tribunal popular lo apoyará.
La tasa de interés acordada entre el prestatario y el prestatario excede la tasa de interés anual en un 36% y el acuerdo de exceso de interés no es válido. Si el prestatario solicita al prestamista que le devuelva los intereses pagados en exceso del 36% del tipo de interés anual, el Tribunal Popular apoyará la solicitud.
2. Artículo 27 El monto del préstamo registrado en comprobantes de deuda, como pagarés, recibos y pagarés, generalmente se reconoce como principal. Si los intereses se deducen del principal por adelantado, el tribunal popular confirmará el monto real del préstamo como principal.
3. Artículo 28 Una vez que el prestatario y el prestamista hayan liquidado el principal y los intereses del préstamo anterior, los intereses se incluirán en el principal del préstamo posterior y se emitirá un nuevo certificado de crédito. Si la tasa de interés anticipada no excede la tasa de interés anual del 24%, el monto indicado en el certificado de crédito reemitido puede reconocerse como el principal del préstamo posterior; el exceso de intereses no puede incluirse en el principal del préstamo posterior; Si el tipo de interés acordado excede el tipo de interés anual en un 24% y la parte afirma que el exceso de interés no puede incluirse en el principal del préstamo posterior, el Tribunal Popular lo respaldará.
Según el cálculo del párrafo anterior, la suma del principal y los intereses pagaderos por el prestatario después del vencimiento del plazo del préstamo no puede exceder el principal del préstamo inicial y el plazo total del préstamo calculado con base en el préstamo inicial. principal a una tasa de interés anual del 24% sobre la suma de los intereses. Si el prestamista exige al prestatario que pague el exceso, el tribunal popular no lo apoyará.
4. Artículo 29 Si el prestatario y el prestamista tienen un acuerdo sobre la tasa de interés vencida, el acuerdo prevalecerá, pero la tasa de interés anual no excederá el 24%.
Si no hay acuerdo sobre la tasa de interés vencida o el acuerdo no es claro, el tribunal popular puede manejarlo según diferentes situaciones:
(1) El prestamista afirma que el prestatario pagará la tasa de interés anual a partir de la fecha de pago vencido del 6% para pagar los intereses durante el período en que los fondos estén ocupados. Dado que la tasa de interés durante el período del préstamo no ha sido acordada, el Tribunal Popular lo apoyará; /p>
(2) Si se acuerda la tasa de interés durante el período del préstamo pero no se acuerda la tasa de interés vencida, el Tribunal Popular apoyará al prestamista Se recomienda que el prestatario pague intereses durante el período de ocupación del capital basado en la tasa de interés durante el período del préstamo a partir de la fecha de pago vencido.
5. Artículo 30 El prestamista y el prestatario han acordado el tipo de interés vencido y la indemnización por daños y perjuicios u otras cargas. El prestamista puede optar por reclamar intereses vencidos, daños y perjuicios u otras tarifas, o ambos, pero el Tribunal Popular no respaldará la parte que exceda el 24% de la tasa de interés anual en total.
6. Artículo 31 El prestatario paga voluntariamente intereses, o paga voluntariamente intereses o indemnizaciones que excedan el tipo de interés pactado, sin perjuicio de los intereses del Estado, del colectivo y de terceros, y el prestatario se enriquezca injustamente. como excusa, el tribunal popular no apoyará las solicitudes del prestamista de devolución de intereses, excepto en el caso de que el prestatario solicite una devolución de intereses que exceda el 36% de la tasa de interés anual.