Posibles responsabilidades legales por el préstamo de tarjetas bancarias
En la vida real, ¿alguna vez se ha encontrado con un familiar, amigo o colega que le ha pedido prestada una tarjeta bancaria (cuenta bancaria), o ha comprado o alquilado una tarjeta bancaria a un precio elevado en línea? En este caso, debe estar atento y no alquilar (pedir prestadas ni vender) tarjetas bancarias (cuentas bancarias) fácilmente. De lo contrario, no sólo podría asumir las responsabilidades administrativas y civiles correspondientes, sino que, en casos graves, podría constituir un delito penal.
1. Responsabilidades administrativas
El segundo párrafo del artículo 45 de las "Medidas para la administración de cuentas de liquidación bancaria en RMB" estipula: "Los depositantes no alquilarán ni prestarán cuentas de liquidación bancaria, o utilizar cuentas de liquidación bancarias se utilizan para obtener crédito bancario "
El artículo 65 estipula: "Los depositantes no podrán realizar las siguientes actividades al utilizar cuentas de liquidación bancarias: (4) Arrendar o prestar cuentas de liquidación bancarias."
Si un depositante no comercial comete de uno a cinco de los comportamientos mencionados anteriormente, recibirá una advertencia y una multa de 1.000 yuanes; si un depositante comercial comete de uno a cinco de los comportamientos mencionados anteriormente; comportamiento, se le dará una advertencia y se le impondrá una multa de no menos de 5.000 yuanes. Si el depositante comete el sexto acto mencionado anteriormente, se le impondrá una multa de no más de 30.000 RMB; Se impondrán 1.000.
De acuerdo con las regulaciones pertinentes de la supervisión financiera de mi país, las cuentas bancarias solo pueden ser utilizadas por el propio titular de la cuenta. Quienes las alquilen o presten a otros se enfrentarán a advertencias y multas, especialmente ante la situación. situación de alta incidencia de fraude en telecomunicaciones y redes en los últimos años, el Banco Popular de China lo dejó claro en el "Aviso sobre el fortalecimiento adicional de la gestión de pagos y liquidaciones para prevenir nuevos delitos ilegales en las redes de telecomunicaciones".
A partir del 1 de abril de 2019, los bancos y las instituciones de pago alquilarán, prestarán, venderán y comprarán cuentas bancarias (incluidas tarjetas bancarias) o cuentas de pago reconocidas por los órganos de seguridad pública a nivel municipal distrital y superior. Unidades e individuos y organizadores relevantes que pretenden ser identidades de otras personas o crean relaciones de agencia ficticias para abrir cuentas bancarias o cuentas de pago.
Todos los negocios no mostradores y de cuentas de pago en su cuenta bancaria se suspenderán en un plazo de 5 años y no se abrirá ninguna cuenta nueva para ellos. Una vez transcurrido el período de sanción, los bancos y las instituciones de pago deben intensificar sus esfuerzos de revisión cuando las unidades e individuos sancionados manejan la apertura de nuevas cuentas. El Banco Popular de China transferirá la unidad y la información personal antes mencionadas a la base de datos de información crediticia financiera básica y la publicará al público.
Es decir, las unidades e individuos que sean reconocidos por los órganos de seguridad pública en o por encima del nivel distrital de la ciudad como arrendadores (préstamos o ventas) de tarjetas bancarias (cuentas bancarias) no podrán utilizar dispositivos electrónicos. operaciones bancarias, transacciones en cajeros automáticos, etc. dentro de 5 años. Los negocios que no sean de ventanilla, así como todos los negocios de pagos, también pueden afectar sus propios datos crediticios financieros.
2. Responsabilidad Civil
En la práctica judicial, la conducta más común de alquilar (pedir prestado) tarjetas (cuentas) bancarias se produce en disputas de préstamos privados Las partes involucradas transfieren sus tarjetas bancarias a. El banco por varias razones. La tarjeta (cuenta) se proporciona al prestatario para aceptar el préstamo, pero el prestatario no puede pagar la deuda a su vencimiento. El prestamista nombra tanto al prestatario como al prestamista de la cuenta bancaria como demandados y exige al prestamista. de la cuenta bancaria para asumir también la responsabilidad del reembolso.
A primera vista, parece que el prestamista de la cuenta bancaria es un poco injusto. Entonces, en este caso, ¿el prestamista de la cuenta bancaria debe asumir la responsabilidad de pago y qué responsabilidad de pago específica asume? ?
Según el artículo 65 de la Interpretación del Tribunal Supremo Popular sobre la Aplicación de la Ley de Procedimiento Civil de la República Popular China: “Préstamo de cartas de presentación de negocios, sellos de contrato y contratos en blanco sellados si hay una cuenta bancaria o una cuenta bancaria, el prestamista y el prestatario serán co-litigantes "Este artículo sólo aclara de la ley procesal que el prestamista y el prestatario de la cuenta bancaria pueden figurar como co-litigantes, y no está claro su. responsabilidades de la entidad.
La "Respuesta del Tribunal Popular Supremo sobre la cuestión de si la parte que presta una cuenta bancaria tiene responsabilidad civil" aclara además: "Prestar una cuenta bancaria es un acto ilegal que viola las normas de gestión financiera. Además Para confiscar el préstamo de acuerdo con la ley, el Tribunal Popular Además de imponer multas a las ganancias ilegales de las cuentas de préstamo de acuerdo con las regulaciones pertinentes, el prestamista también debe ser considerado responsable de la responsabilidad civil correspondiente en diferentes situaciones."
Muchos casos judiciales han utilizado la "Respuesta" antes mencionada como base para responsabilizar a los prestamistas de cuentas bancarias. La base legal para la responsabilidad civil, pero debido a que la respuesta no especifica qué responsabilidad civil asume, en la práctica judicial, el El tribunal a menudo considerará de manera integral el grado de culpa del prestamista de la cuenta, si se ha beneficiado del acto de prestar la cuenta y si ha causado alguna consecuencia al acreedor y otros factores.
Existen sentencias que imponen responsabilidad solidaria de devolución, y sentencias de responsabilidad complementaria de devolución, y sentencias de responsabilidad solidaria o responsabilidad complementaria de devolución dentro de una determinada proporción. Sin embargo, también existen sentencias que imponen responsabilidad solidaria o de devolución complementaria dentro de una determinada proporción. No tiene culpa ni responsabilidad Aquellos que se benefician de la sentencia pero no asumen ninguna responsabilidad no se detallarán aquí.
Sin embargo, la "Respuesta" mencionada anteriormente ha sido anulada por la "Decisión del Tribunal Popular Supremo sobre la abolición de algunas interpretaciones judiciales y documentos normativos relacionados" (publicada el 29 de diciembre de 2020; implementada en enero 1, 2021). Aunque ha sido abolido, todavía tiene un cierto papel de referencia. El autor buscó casos legales y descubrió que después de su abolición, todavía había tribunales que dictaminaban que el prestamista de la cuenta debía asumir la responsabilidad solidaria. aprobación antes mencionada.
Por ejemplo, en el "(2021) Min 06 Minzhong No. 3137 Caso civil de segunda instancia de Li Yanqing, Guo Zhongqing y otras disputas sobre préstamos privados", el tribunal de segunda instancia sostuvo que: el 23 de marzo, En 2020, la cantidad prestada por Guo Zhongqing fue de 50.000 yuanes. Fue Li Yacheng quien emitió el "pagaré", pero el dinero también se transfirió a la cuenta bancaria personal de Li Yanqing.
Desde que Guo Zhongqing emitió el préstamo el 17 de enero de 2017, Li Yanqing ha estado cobrando el dinero y pagando el capital y los intereses del préstamo a Guo Zhongqing a través de su banca móvil. Por lo tanto, Li Yacheng y Li Yanqing son los controladores y usuarios de los fondos involucrados en el caso. Li Yanqing apeló, argumentando que debido a que Li Yacheng no sabía cómo usar un teléfono móvil para transferir dinero, como su hija, solo ayudaba ocasionalmente a transferir dinero.
Sin embargo, Li Yanqing no proporcionó pruebas que demuestren que transfirió todos los préstamos involucrados en el caso a Li Yacheng para su uso. Él mismo no utilizó los motivos de su apelación y fue inconsistente con los hechos. este tribunal no lo aceptará.
Li Yanqing utilizó su cuenta bancaria personal para actividades crediticias, lo que violó el artículo 65 de la "Oficina de Gestión de Cuentas de Liquidación Bancaria en RMB" del Banco Popular de China y el "Reglamento del Tribunal Popular Supremo sobre si el Partido otorga préstamos". una cuenta bancaria conlleva responsabilidad civil"Respuesta a las cuestiones" y el artículo 65 de la "Interpretación del Tribunal Popular Supremo sobre la aplicación de la Ley de Procedimiento Civil de la República Popular China".
Debería asumir la responsabilidad legal correspondiente. El tribunal de primera instancia dictaminó que Li Yanqing debería asumir la responsabilidad conjunta del reembolso en este caso, lo cual no era inapropiado. Los motivos de apelación de Li Yanqing son insostenibles y este tribunal no los aceptará.
El autor tiene reservas sobre las sentencias anteriores y los casos anteriores en los que el prestamista de la cuenta era solidariamente responsable del reembolso o de la responsabilidad complementaria del reembolso. Tanto el "Código Civil" como los caducados "Principios Generales del Derecho Civil" estipulan claramente: "La responsabilidad solidaria estará estipulada por ley o pactada por las partes".
La "Réplica" no no pertenece a la ley, y no está claro que debe asumirse la responsabilidad solidaria, y la jurisprudencia sólo cita la "Réplica" para juzgar que el prestamista de la cuenta deberá asumir la responsabilidad solidaria del reembolso, lo cual carece de base jurídica clara.
Desde una perspectiva contractual, el prestamista de la cuenta no es parte en el contrato de préstamo, y no existe una garantía o intención clara de unirse a la deuda. Según el principio de privacidad del contrato, el prestamista de la cuenta debería hacerlo. no será considerado responsable. Desde la perspectiva de la infracción, incluso si el comportamiento del prestamista de la cuenta al prestar la cuenta viola los requisitos regulatorios financieros y es culpable, el prestamista también sufrirá pérdidas.
Pero si existe una relación causal entre las pérdidas del prestamista y el comportamiento del prestamista de la cuenta al prestar la cuenta, entendemos que solo si se prueba la relación causal, el prestamista de la cuenta puede ser considerado solidariamente responsable con base en sobre la teoría del agravio o responsabilidad suplementaria de reembolso.
3. Responsabilidad penal
Si aún presta (alquila, vende) tarjetas bancarias (cuentas bancarias) sabiendo que otros pueden usarlas para actividades ilegales y delictivas, se le cobrará de acuerdo con ello. a las circunstancias criminales de otros, el prestamista de la cuenta puede ser culpable de ayudar a delitos en redes de información, encubrir y ocultar ganancias criminales, obstruir la gestión de tarjetas de crédito, lavado de dinero, fraude, negarse a ejecutar sentencias y fallos, etc. El autor ha recuperado varios casos relevantes como referencia.
(1) Ayudar a los delitos de redes de información
Artículo 287-2 de la "Ley Penal": "Saber que otros utilizan las redes de información para cometer delitos y proporcionar acceso a Internet para sus delitos, alojamiento de servidores, almacenamiento de redes, transmisión de comunicaciones y otro soporte técnico, o proporcionar publicidad, promoción, pago y liquidación y otra asistencia, si las circunstancias son graves, será condenado a una pena de prisión de no más de tres años o penal detención, y también o únicamente será multado ”
Por ejemplo, en (2022) Liao 0114 Xingchu No. 137, un día de agosto de 2021, el acusado Shi, que vivía en el distrito de Yuhong, ciudad de Shenyang. , sabiendo conscientemente que otras personas que alquilan tarjetas bancarias podrían usarse para delitos en redes de información, se acercó a la estación de tren de Anshan.
Alquilar cinco tarjetas bancarias a su nombre, incluida la tarjeta del Banco de Comunicaciones, la tarjeta del Banco Industrial y Comercial de China, la tarjeta del Banco de Ahorros Postal, la tarjeta del Banco Everbright de China y la tarjeta del Banco de China, a otros, para obtener ganancias. de 3.800 RMB. Posteriormente, las cinco tarjetas bancarias antes mencionadas fueron utilizadas por bandas de fraude de telecomunicaciones, y el importe del pago durante el incidente ascendió a 2.334.810,60 RMB.
El tribunal determinó que, para obtener beneficios, proporcionó conscientemente asistencia de pago y liquidación para que otros utilizaran redes de información para cometer delitos. Las circunstancias eran graves y su comportamiento constituía un delito de asistencia a actividades delictivas de redes de información. Fue condenado a diez años de prisión y a una multa de 10.000 RMB.
(2) Encubrimiento u ocultación del producto del delito
Artículo 312 de la “Ley Penal”: “Conociendo que se trata del producto del delito y el producto que de él se genere, albergar, transferir, Quienquiera compre, venda por cuenta de, u oculte u oculte por otros medios, será sancionado con pena privativa de libertad no mayor de tres años, prisión preventiva o vigilancia, pudiendo además ser multado si las circunstancias fueren graves; a pena de prisión fija no inferior a tres años pero no superior a siete años, y también será multado "
Por ejemplo, en (2022) Yu 0113 Xingchu No. 502, en septiembre de 2021, Para obtener beneficios ilegales, el acusado Zhang Moumou transfirió fondos a su propio nombre sabiendo que los fondos transferidos pueden ser producto del delito. La tarjeta bancaria de la Cooperativa de Crédito Rural de Sichuan y la tarjeta bancaria del Banco de Comercio en Línea de Zhejiang fueron proporcionadas a la familia para su transferencia. fondos obtenidos del delito y utilizaban sus teléfonos móviles para realizar operaciones de transferencia.
Cooperativa de Crédito Rural de la Provincia de Sichuan, 61.500 yuanes de fondos defraudados fluyeron hacia Huang, Zhang, Xing y otros, y el monto de la transacción fue de más de 170.000 yuanes del Zhejiang Online Commerce Bank, fluyó hacia Wu. las personas fueron defraudadas con 49.900 yuanes en fondos y el monto de facturación de insumos fue de 49.900 yuanes.
El volumen de negocios de insumos mencionado anteriormente ascendió a más de 220.000 yuanes y la ganancia ilegal fue de 3.000 yuanes.
El tribunal determinó que Zhang Moumou sabía que los fondos eran producto del delito pero aún así los transfirió. Las circunstancias eran graves y su comportamiento constituyó el delito de encubrir y ocultar el producto del delito. dos años y cinco meses de prisión y una multa de 30.000 yuanes.
(3) Delito de Fraude
Artículo 266 de la "Ley Penal": Quien defraude bienes públicos o privados, si la cuantía es relativamente importante, será sancionado con pena de prisión determinada. pena de prisión no superior a tres años, detención penal o vigilancia podrá imponerse una multa de forma simultánea o única si la cuantía es elevada o concurren otras circunstancias graves, el infractor será condenado a una pena de prisión de duración determinada no inferior a tres años; pero no más de diez años, y también será multado.
Si la cantidad es especialmente elevada o concurren otras circunstancias especialmente graves, el infractor será condenado a pena privativa de libertad no inferior a diez años o cadena perpetua, y además se le impondrá una multa o se le confiscarán bienes. . Si esta ley dispusiera lo contrario, prevalecerán las disposiciones.
Por ejemplo, en (2018) Shanghai Xingchu No. 0104 No. 805, el acusado Yuan abrió cuentas en más de una docena de bancos y solicitó tarjetas bancarias. El período de transacciones de fondos en las cuentas bancarias. bajo su nombre ha existido durante mucho tiempo y con frecuencia se negocian grandes cantidades de fondos que superan los 10.000 RMB. Durante el proceso de inversión y préstamo de Jiang, Yuan cooperó proporcionando una cuenta bancaria para la circulación de fondos, recaudando y desembolsando el principal y los intereses del préstamo. Una vez que se produzca un riesgo de ganancias, Yuan participará en el tribunal.
La evidencia en el caso muestra que Jiang hizo arreglos para que Yuan prestara y recaudara fondos en el acto después de discutir con Li, Song y otros los detalles específicos del préstamo a Cao. De hecho, los 2,1 millones de yuanes transferidos de la cuenta bancaria de Yuan a la cuenta de Li se utilizaron para prestar 3 millones de yuanes a la cuenta bancaria de Cao, y los 2 millones de yuanes que Zhang 1 obtuvo de las hipotecas también se transfirieron a la cuenta bancaria de Yuan.
Una investigación separada encontró que Yuan estuvo involucrado en demandas civiles en muchos tribunales de esta ciudad, incluidos presuntos delitos penales. Según las "Opiniones sobre varias cuestiones relativas a la tramitación de casos penales de "préstamos de rutina"" emitidas por los dos ministerios de la República Popular China y el Alto Gobierno Popular, quienes a sabiendas proporcionan fondos, tarjetas bancarias, números de cuentas, etc. a otros por la comisión del delito de “Préstamo Rutinario” serán castigados como delincuentes de delitos conexos.
Según las "Interpretaciones sobre varias cuestiones relativas a la aplicación específica de las leyes en el juicio de casos penales como el blanqueo de capitales" del Tribunal Supremo, sin motivos legítimos, ayudar a otros a depositar enormes cantidades de efectivo en múltiples bancos cuentas o en diferentes cuentas bancarias si hay transferencias frecuentes entre las partes, se puede determinar directamente que el autor sabía que el producto era producto del delito y su producto.
Con base en la capacidad cognitiva, la experiencia pasada y los métodos de comportamiento del acusado Yuan, él subjetivamente tiene una comprensión general del delito que involucra "préstamos de rutina" y objetivamente proporciona una cuenta bancaria para la circulación de fondos. eslabón indispensable en este delito de fraude de "préstamos de rutina" y constituye el principal autor de este fraude de "préstamos de rutina".
Al final, el tribunal determinó que los acusados Li, Song, Jiang y Yuan utilizaron "préstamos de rutina" para defraudar a otros por aproximadamente 2,2 millones de yuanes con el propósito de posesión ilegal. La cantidad era extremadamente enorme. y todas sus acciones constituían un delito de fraude y era un delito relacionado con la violación, por lo que debería ser castigado. Yuan fue sentenciado a diez años de prisión, privado de sus derechos políticos durante un año y una multa de 100.000 RMB.
En tales casos, el componente clave para determinar si el prestamista de la cuenta tiene responsabilidad penal es la determinación de "a sabiendas". En la práctica judicial, a menudo se adopta el método del "presunto conocimiento", es decir, como. mientras la cuenta esté prestada. Si una persona reúne las circunstancias correspondientes, se presume que tiene conocimiento.
Por ejemplo, en la “Interpretación del Tribunal Supremo Popular sobre Varias Cuestiones Relativas a la Aplicación Específica de las Leyes en el Juicio de Causas Penales como el Blanqueo de Capitales”, respecto a la determinación del conocimiento en el delito de dinero blanqueo y el delito de encubrimiento u ocultación del producto del delito, la Corte Suprema consideró que el acusado debía considerar las capacidades cognitivas de una persona, la exposición al producto del delito de otras personas y su producto.
La identificación se basa en factores subjetivos y objetivos como el tipo y monto del producto del delito y sus productos, los métodos de conversión y transferencia del producto del delito y sus productos, y la confesión del acusado. Si ocurre una de las siguientes circunstancias, se puede considerar que el acusado sabía que el producto del delito era producto del delito, a menos que existan pruebas que demuestren que no lo sabía:
(1) Saber que otros participan en actividades delictivas y ayudan en la conversión o transferencia de propiedad (2) Ayudan en la conversión o transferencia de propiedad a través de medios ilegales sin razones justificables (3) Adquirir propiedad a un precio significativamente inferior al precio de mercado sin justificación; razones (4) Ayudar en la conversión o transferencia de propiedad sin razones justificables, cobrar "honorarios de gestión" que son significativamente más altos que los del mercado;
(5) Ayudar a otros a depositar grandes cantidades de efectivo en múltiples cuentas bancarias o transferirlas frecuentemente entre diferentes cuentas bancarias sin razones legítimas (6) Ayudar a parientes cercanos u otras personas estrechamente relacionadas Convertir o transferir propiedades que; es obviamente inconsistente con su ocupación o estado de propiedad; (7) Otras circunstancias que se puedan determinar son conocidas por el perpetrador;
Otro ejemplo está en las "Interpretaciones del Tribunal Popular Supremo y la Fiscalía Popular Suprema sobre varias cuestiones relativas a la aplicación de las leyes en casos penales, como el uso ilegal de redes de información y la ayuda a las actividades delictivas de las redes de información", proporcionar apoyo técnico a otros para cometer delitos o Si existe alguna de las siguientes circunstancias, se puede considerar que el autor sabía que otros estaban utilizando redes de información para cometer delitos, excepto cuando exista evidencia de lo contrario: (1) Todavía llevando realizar actos relevantes después de haber sido notificados por las autoridades reguladoras; (2) Incumplir las obligaciones de gestión legales después de recibir un informe (3) Los precios o métodos de transacción son obviamente anormales (4) Proporcionar procedimientos, herramientas u otro soporte y asistencia técnica específicamente; por delitos ilegales.
(5) Usar con frecuencia acceso encubierto a Internet, cifrar comunicaciones, destruir datos y otras medidas o usar identidades falsas para evadir la supervisión o evadir la investigación (6) Proporcionar apoyo técnico y asistencia a otros para evadir la supervisión o evadir; investigación; (7) Otras circunstancias suficientes para establecer que el autor tenía conocimiento del delito.
En resumen, para proteger sus derechos e intereses legítimos, evitar la filtración de información personal, pérdidas de propiedad y responsabilidad legal, cuide bien su tarjeta bancaria (cuenta bancaria).