Artículo de investigación sobre el camino del progreso del seguro médico comercial
Trabajo de investigación sobre el camino de desarrollo del seguro médico comercial
La proporción del seguro médico comercial en el total de ingresos por primas en mi país no solo es baja, sino que también tiene una tendencia a la baja. Año tras año, la proporción de ingresos por seguros médicos comerciales ha aumentado desde que cayó de 6,34 en 2005 a 4,66 en 2010. Esto muestra que el seguro médico comercial de mi país es de pequeña escala y cubre a menos del 10% de la población. Actualmente desempeña un papel relativamente limitado en el sistema de seguridad médica de mi país. En términos de tasa de crecimiento, el seguro de salud aumentó un 116,93% en 2010 en comparación con 2005, cifra que fue sólo ligeramente superior al 95,43% del seguro de accidentes personales, pero muy inferior a otros tipos de ingresos por primas, como el 194,84% de la prima del seguro original. rentas y 216,75% para seguros de propiedad y 198,36 para seguros de vida. Por tanto, de los datos se desprende que la velocidad de desarrollo del seguro médico comercial en mi país no es optimista.
En 1999, los ingresos por primas del seguro médico comercial de mi país sólo representaron el 0,9 del gasto total en salud de mi país en el mismo año, la proporción del financiamiento total del sistema de seguro médico público; los gastos de salud también fueron bajos sólo 2,2. En los años siguientes, con la consolidación y desarrollo del sistema de seguro médico de los empleados urbanos, el nivel de financiamiento y la proporción de los gastos totales de salud del sistema público de seguridad médica mejoraron enormemente. Para 2007, el sistema público de seguridad médica La proporción de. la financiación de los gastos sanitarios totales ha alcanzado el 24,1; al mismo tiempo, los ingresos por primas de los seguros sanitarios comerciales todavía representan sólo el 3,4 del gasto sanitario total, y el valor máximo entre 1999 y 2007 fue sólo el 3,8 en 2006. En 1999, la proporción del seguro de salud comercial en mi país. El nivel de financiamiento (es decir, la proporción del seguro de salud comercial con respecto al financiamiento de salud privado) es solo de 1,5. Después de años de desarrollo, en 2007, la proporción todavía era de solo 6,2, lo que indica que a partir de 2007, El 93,8% de los gastos de salud privados de mi país todavía son pagados por los pacientes. Los gastos médicos de los ciudadanos se obtienen mediante autofinanciamiento y carecen de la protección efectiva de los seguros médicos comerciales. De los dos aspectos anteriores, podemos ver que existe un enorme espacio de mercado para los seguros médicos comerciales en mi país que necesita ser desarrollado.
Según las estadísticas de la Comisión Reguladora de Seguros de China, la tasa de rendimiento neta general de los seguros personales y la tasa de rendimiento neta de los seguros de vida de mi país a lo largo de los años ha estado entre 70 y 90, que son relativamente estables; mientras que la tasa de rendimiento neta del seguro médico ha fluctuado mucho, con un máximo de 2.000. Fue 80,3 en 2001, siendo la más baja 45,5 en 2001. Al mismo tiempo, la tasa de rendimiento neta fue relativamente baja y básicamente fluctuó. En el rango 50-70, aunque la tasa de rentabilidad neta del seguro contra accidentes personales no fue alta en general, en el rango 60-70 hubo una tendencia al alza muy estable. Al mismo tiempo, este tipo de seguro representa una proporción muy pequeña. proporción en seguros personales, por lo que el análisis es de poca importancia. A partir de este conjunto de datos, podemos ver que el seguro de salud comercial en mi país aún se encuentra en las primeras etapas de desarrollo, con alta volatilidad, altos riesgos comerciales, ingresos por primas inestables y la frecuencia y el costo de la gestión de reclamos en el seguro de salud son mayores. que los de los seguros de vida y de accidentes personales, el seguro de lesiones es alto, por lo que los márgenes de beneficio son mínimos y la rentabilidad es baja.
Problemas existentes en el desarrollo del seguro médico comercial en mi país
A través del análisis de la situación actual del seguro médico comercial en mi país, no es difícil ver los diversos problemas que existen en el proceso de desarrollo del seguro médico comercial en mi país, y después de un estudio cuidadoso, el autor cree que se puede dividir en los siguientes tres aspectos: compañías de seguros, entorno externo y asegurados.
(1) Las compañías de seguros tienen los siguientes problemas: 1. Los productos de seguros médicos comerciales son relativamente únicos y menos diversificados. 2. Especialización insuficiente y falta de recursos de talento profesional. 3. La cobertura del mercado y la rentabilidad de los seguros médicos comerciales son bajas.
(2) Desde la perspectiva del entorno externo, el sistema y las leyes de seguridad médica social de mi país no son lo suficientemente sólidos y no existe un apoyo político específico similar a las medidas de exención de impuestos extranjeros. Los límites entre la medicina social. seguro y seguro médico comercial No está claramente definido, la entidad comercial no está clara, las oficinas de seguridad social individuales imponen precios obligatorios al seguro médico complementario de alto costo, etc. Todos estos aspectos son obstáculos en el proceso de desarrollo del seguro médico comercial.
(3) Desde la perspectiva de los asegurados, los problemas de selección adversa y riesgo moral son graves.
El problema de la selección adversa de los asegurados (es decir, los asegurados cuyos riesgos son inherentemente más altos que los de la persona promedio sentirán que el seguro tiene más valor de inversión y tenderán a comprar un seguro) es un factor importante que afecta el desarrollo del seguro de salud comercial. Debido a la existencia de selección adversa, las personas que compran un seguro médico suelen ser personas que no gozan de muy buena salud y el monto y la probabilidad de sus reclamaciones son mucho mayores que los de la población normal. Esto inevitablemente hará que las compañías de seguros calculen. Según el estado de salud física del grupo normal, las primas no son suficientes para cubrir los gastos de siniestro. El problema del riesgo moral del asegurado en el mercado de seguros de salud de mi país se refiere principalmente al hecho de que después de que ocurre la enfermedad, el asegurado generalmente elige gastos más caros entre varios planes de tratamiento con diferentes costos para lograr estándares de tratamiento más altos, lo que aumentará significativamente el reclamo. costos de liquidación de las compañías de seguros, lo que eventualmente conducirá a un aumento de las primas y una reducción en la oferta de productos de seguros de salud.
Sugerencias sobre el desarrollo del seguro comercial de salud en mi país
En la sección anterior, el autor analizó los problemas en el proceso de desarrollo del seguro comercial de salud en mi país desde tres perspectivas: Compañías de seguros, entorno externo y asegurados Después del análisis, el autor presentará algunas sugerencias factibles desde tres aspectos.
En primer lugar, desde la perspectiva de las compañías de seguros: 1. Proporcionar productos de seguros diversificados y personalizados para personas con diferentes bases económicas y diferente poder adquisitivo. Además, mejorar las capacidades de innovación y desarrollar nuevos productos y métodos de protección de la salud. 2. Mejorar la profesionalidad de las compañías de seguros requiere esfuerzos conjuntos desde cuatro aspectos: especialización de productos, especialización de servicios, especialización de gestión interna y especialización de talento.
En segundo lugar, desde la perspectiva del entorno externo: 1. Incrementar el apoyo fiscal al seguro médico comercial. Los métodos específicos pueden incluir reducir la tasa impositiva comercial de las compañías comerciales de seguros médicos, enumerar las primas corporativas como gastos comerciales antes de impuestos para alentar a las empresas a comprar seguros médicos grupales para sus empleados y reducir el impuesto sobre la renta para las personas que compran seguros médicos comerciales para alentar y atraer a más personas para que participen en seguros. 2. Mejorar las leyes y regulaciones. Específicamente, incluye establecer un sistema legal sólido para asegurar el desarrollo normal del seguro médico comercial y definir el alcance comercial del seguro médico comercial.
Por último, desde la perspectiva de los asegurados: el modelo de negocio de "atención gestionada" en países extranjeros puede muy bien resolver el problema del riesgo moral de los asegurados. La atención administrada es un sistema que combina la prestación de servicios médicos con el suministro de fondos (en este caso, compañías de seguros) necesarios para brindar servicios médicos. La clave de este modelo de seguro médico, en el que el sistema integra la prestación de servicios médicos y la gestión de operaciones, reside en la fusión de las compañías de seguros y el sistema de suministro médico. La atención administrada brinda servicios médicos a las personas aseguradas con estándares y tarifas determinados. La combinación de proveedores de seguros y servicios médicos en una comunidad de intereses puede reducir efectivamente el problema del riesgo moral de las personas aseguradas, controlando así los costos y reduciendo los gastos.
Conclusión
El autor cree que, aunque el seguro médico comercial de mi país actualmente tiene una cobertura pequeña y desempeña un papel pequeño en el sistema de seguros, debido a su papel complementario indispensable y amplio para brindar espacio de desarrollo, mi país debe desarrollar vigorosamente el seguro médico comercial desde los aspectos de la profesionalización de las compañías de seguros, el fuerte apoyo de las políticas y regulaciones y la promoción de la atención administrada. (Autor de este artículo: Unidad Lu Muyang: Facultad de Economía, Universidad de Fudan);