Análisis de patentes: pago “doble sin conexión” de RMB digital
Sin embargo, el libro blanco sobre el pago “dual fuera de línea”, que preocupa ampliamente a la industria, no explica mucho. Simplemente dijo que está cooperando con los fabricantes de teléfonos móviles para estudiar y ofrecer nuevas experiencias de pago móvil, incluidas transacciones duales fuera de línea. Es posible cerrar la “brecha digital” probando modelos de pago de billetera física basados en tarjetas de visión inteligentes separados de los teléfonos móviles.
En este sentido, Mobile Payment Network presentó en detalle el posible rendimiento y el impacto del pago “doble fuera de línea” del renminbi digital (¿puede el renminbi digital garantizar el pago cuando se corta la red y la energía?). Comenzaremos con la patente. Echemos un vistazo a algunos detalles técnicos del pago "doble fuera de línea".
Métodos y sistemas para pagos fuera de línea utilizando tarjetas con chip en moneda digital
En 2016, el Instituto de Ciencia y Tecnología de Impresión del Banco Popular de China solicitó un proyecto llamado "Uso de moneda digital Tarjetas con chip para pagos fuera de línea", patente "Método y sistema de pago fuera de línea", que también es uno de los pocos diseños de patente directamente relacionados con el "doble fuera de línea" en el sistema del banco central.
El Instituto de Investigación de Ciencia y Tecnología de Impresión del Banco Popular de China, afiliado a la oficina central del Banco Popular de China, es una unidad de investigación profesional para la impresión de billetes que se centra en la investigación de desarrollo aplicado y también. Tiene en cuenta la investigación básica aplicada. Desde la perspectiva del diseño de patentes, también es la única institución en el departamento del banco central que proporciona diseños de patentes relacionados con tarjetas con chip de moneda digital.
Según la patente, cuando la tarjeta con chip de moneda digital se utiliza para pagos fuera de línea, el dispositivo terminal acepta el monto de la transacción sin establecer una conexión de red con el sistema de moneda digital del banco comercial; acepta el pago del banco a través de una conexión inalámbrica de corta distancia, el dispositivo terminal obtiene el monto de la transacción y envía la información de la transacción al dispositivo terminal de aceptación después de que el dispositivo terminal de aceptación establece una conexión de red con el sistema de moneda digital del banco comercial; el dispositivo terminal de aceptación envía información de la transacción al sistema de moneda digital del banco comercial después de recibir la información de la transacción, el sistema envía una solicitud de cambio de propiedad al sistema de moneda digital del banco central después de que el sistema de moneda digital del banco central recibe la solicitud; para cambiar de propietario, cambia el propietario de la moneda digital al código de comerciante correspondiente al dispositivo terminal.
De hecho, toda la lógica de la transacción es muy clara, es decir, cuando un usuario realiza un pago fuera de línea con moneda digital a través de una "billetera de hardware de tarjeta", el extremo receptor recibe la información y confirma la información de la transacción. (información de la tarjeta y monto de la transacción) y si la cuenta es válida para uso normal. Después de que la terminal de aceptación establezca una conexión de red con el sistema de moneda digital, la información de la transacción se enviará al sistema de moneda digital del banco comercial. Después de recibir la información de la transacción, el sistema de moneda digital del banco comercial enviará una solicitud para cambiar de propiedad al sistema de conteo de moneda del banco central.
Durante el proceso de pago fuera de línea, el usuario receptor puede verificar la autenticidad de la moneda digital recibida en ese momento, pero aún necesita verificar si la moneda digital se ha pagado repetidamente en segundo plano. La idea del diseño es: las monedas digitales que requieren verificación de pago repetida se marcan como "verificación de pago repetida pendiente" en el programa de billetera electrónica del cliente (como la máquina POS). Una vez que la máquina POS esté conectada a Internet, se aplicará automáticamente a la máquina POS. Sistema de moneda digital para verificación repetida de pagos. Después de recibir la solicitud de verificación, el sistema realiza las operaciones correspondientes, registra el proceso de transacción en el centro de registro y actualiza el propietario de la moneda digital. Si el beneficiario no es un usuario registrado del sistema, el sistema también registrará la contraseña de retiro reservada por el beneficiario.
Entre ellos, la patente también introduce el cifrado y descifrado de claves públicas y privadas, certificados digitales, sistemas de certificación de seguridad PKI e IBC, etc. La patente en ese momento también introdujo en detalle el valor de la moneda y el cambio de la moneda digital, pero a juzgar por el desarrollo posterior, el sistema digital RMB no adoptó esta forma de denominación fija.
De hecho, a juzgar por el documento de patente, un problema clave con la patente en ese momento era que después de completar la transacción de pago fuera de línea, el receptor no podía cobrar el dinero normalmente sin una conexión a Internet. En cuanto a los detalles de este tema, la patente no lo analiza.
Métodos de pago fuera de línea, terminales y equipos de entrega de agentes basados en moneda digital
Desde entonces, el Industrial and Commercial Bank of China Co., Ltd. (en adelante, "ICBC" ) también solicitó un nombre en 2018. La patente para "Método de pago fuera de línea, terminal y equipo de entrega de agentes basado en moneda digital" introduce un método de pago en moneda digital bajo condiciones duales fuera de línea. Este es también uno de los pocos diseños patentados por los bancos en pagos “duales fuera de línea” en moneda digital.
Según el documento de patente, este método se aplica a terminales de pago e incluye los siguientes pasos: verificar el certificado digital del usuario de pago, y si el certificado digital del usuario de pago está dentro del período de validez, obtener la firma de la clave privada del usuario de pago de la terminal de pago Información de la transacción usar la clave pública del usuario que paga para verificar la legitimidad de la información de la transacción, usar la clave privada del usuario receptor para descifrar la moneda digital fuera de línea y comparar; la cantidad de moneda digital fuera de línea con el monto de la transacción si la información de la transacción es legal y la cantidad de moneda digital fuera de línea es la misma que el monto de la transacción, se notificará a la terminal de pago para que deduzca el dinero cuando la terminal de pago reciba; Una notificación de deducción exitosa, se registrará el registro de transacciones fuera de línea y se aumentará la cantidad de monedas digitales fuera de línea en la cuenta.
Entre ellos, el equipo de gestión de inversiones en moneda digital 101 se implementa en el Banco Popular de China para gestionar la cuota de inversión en moneda digital de cada institución. El equipo de gestión de inversiones en moneda digital 101 establece la cuota de inversión en moneda digital de acuerdo. a las necesidades de inversión de la institución y congela la correspondiente cuota de inversión de las reservas de depósitos. El dispositivo de gestión de entrega de moneda digital 101 genera monedas de entrega de acuerdo con la cantidad de entrega de moneda digital y envía la información de la moneda de entrega en forma de un mensaje al dispositivo de entrega de agente 102 desplegado en cada institución de entrega de agente.
El dispositivo de entrega de agencia 102 recibe la información de entrega enviada por el dispositivo de gestión de entrega de moneda digital 101 y, según las necesidades del usuario para importar moneda digital, produce una cantidad correspondiente de moneda digital para el usuario, gestiona la libros de cuentas de la moneda digital y proporciona al usuario consultas de saldos de cuentas relacionadas, ingreso de transacciones en línea, montos fuera de línea y otros servicios.
El terminal de pago 103 y el terminal de pago 104 pueden ser dispositivos de red que admitan pagos móviles, tales como teléfonos móviles, tabletas o dispositivos portátiles inteligentes.
En el escenario de pago fuera de línea, la información se intercambia entre el terminal de pago 103 y el terminal de pago 104 de manera fuera de línea; la comunicación entre el terminal y el dispositivo de transmisión de agente 102 se realiza a través de la red.
Según esta patente, en el caso del doble pago fuera de línea, aunque la cantidad de monedas digitales fuera de línea en la cuenta del terminal del usuario receptor ha aumentado, la cuenta del usuario receptor no ha cambiado en la agencia. mecanismo de entrega, es decir, en este momento, la moneda almacenada por el usuario receptor en el mecanismo de entrega de la agencia no ha aumentado, por lo que la moneda digital fuera de línea recibida actualmente por el terminal receptor no se puede usar para pagos externos. Por lo tanto, la moneda digital fuera de línea se puede congelar cuando se conecta a la red, enviar registros de transacciones fuera de línea al dispositivo de entrega del agente, de modo que el dispositivo de entrega del agente pueda cambiar el recuento de moneda digital en la cuenta en función de los registros de transacciones fuera de línea; La moneda digital y la moneda digital fuera de línea descongelada se pueden utilizar para pagar a otros usuarios.
La patente menciona que el límite de moneda digital fuera de línea en esta solución se genera a través de una aplicación basada en el monto del depósito del usuario en la agencia. Aunque se trata de una transacción fuera de línea, la clave pública del usuario que paga verifica la legitimidad de la información de la transacción, la clave privada del usuario receptor se utiliza para descifrar la moneda digital fuera de línea y la cantidad de moneda digital fuera de línea se compara con el monto de la transacción. Sin embargo, vale la pena señalar que, además del período de validez del certificado digital, la moneda digital fuera de línea emitida por la agencia al usuario también tiene un cierto período de validez, durante el cual el usuario puede usar la moneda digital fuera de línea si la validez; El período expira, el terminal debe volver a solicitar la entrega fuera de línea al agente. En la realización de la presente solicitud, el terminal de pago también puede verificar si la moneda digital fuera de línea utilizada por el usuario que paga para el pago está dentro del período de validez, determinando así si el usuario que paga puede usar la moneda digital fuera de línea para el pago.
A juzgar por la descripción anterior, desde la perspectiva de la red de pagos móviles, el pago "doble fuera de línea" descrito en esta patente puede no ser la solución de "billetera de hardware" que se utiliza actualmente en el renminbi digital, sino más bien Una solución "suave" basada en una cuenta de billetera digital en RMB, la cadena de moneda en realidad no se almacena localmente en la billetera de hardware. Por lo tanto, el problema clave con esta solución es que antes de la próxima sincronización en línea, la moneda digital de pago fuera de línea solo puede "congelarse" y no puede volver a comercializarse.
Método de pago y sistema de pago fuera de línea dual en moneda digital
Tianyi E-Commerce Co., Ltd. es una subsidiaria de propiedad total de China Telecom. Es una parte importante de las finanzas y la tecnología financiera de Internet, y también es una institución de pago de terceros aprobada por el banco central. En agosto de 2020, solicitamos una patente de invención llamada "Sistema de pago y método de pago dual fuera de línea en moneda digital".
Esta patente proporciona un método de pago dual fuera de línea y un sistema de pago en moneda digital, en el que el método de pago dual fuera de línea incluye los siguientes pasos: establecer una alianza blockchain entre bancos comerciales y/o instituciones de pago de terceros; Los usuarios de transacciones fuera de línea de moneda digital solicitan depósitos de moneda digital desde el lado del dispositivo de los bancos comerciales a través del lado del dispositivo cuando ocurre una transacción dual fuera de línea, ambas partes están fuera de línea y los dominios de seguridad de los lados del dispositivo tanto de los pagadores como de los destinatarios realizan transacciones fuera de línea; a través de un protocolo de protocolo de enlace, y los resultados de la transacción se procesan mediante firma y autenticación cuando una de las dos partes está conectada a Internet, y se inicia la liquidación en línea en el dispositivo de un banco comercial/institución de pago de terceros;
En términos de implementación, el pago dual fuera de línea sigue siendo un proceso en el que el pagador y el destinatario completan la verificación de la transacción mediante el cifrado y descifrado de certificados digitales y claves públicas y privadas después de que el dispositivo de pago esté conectado. el sistema del lado del dispositivo del banco comercial, el proceso de sincronizar los resultados de las transacciones y lograr la liquidación.
La mayor diferencia entre esta patente y la anterior es que establece una alianza blockchain entre bancos comerciales e instituciones de pago de terceros, supervisada por el lado de los dispositivos del banco central. El lado del dispositivo del banco central sirve como un nodo de cadena de bloques con las mismas funciones que los nodos de los bancos comerciales y los nodos de instituciones de pago de terceros en la cadena de bloques de la alianza. Contiene la clave privada de las transacciones privadas en la cadena de bloques de la alianza y se utiliza para descifrar. transacciones privadas.
La ventaja es que el mecanismo de certificado digital basado en blockchain y la operación de dominio segura basada en el entorno de ejecución de hardware confiable TEE garantizan la seguridad y confiabilidad de la transacción al mismo tiempo, el uso de la misma; blockchain garantiza que incluso si el banco Incluso si el sistema de cuentas es atacado, aún se puede confiar en el servicio de certificado de transacciones, lo que puede garantizar que las transacciones maliciosas se identifiquen en la mayor medida y que todo el proceso de transacción sea seguro y confiable.
Sin embargo, a juzgar por la descripción de la patente, la patente también adopta la operación de congelar los fondos de la cuenta original, es decir, antes de realizar el pago fuera de línea, el dispositivo deposita una cierta cantidad de moneda digital de su propia cuenta. cuenta de capital. Ingrese el dominio de seguridad de su propio dispositivo y el lado del dispositivo del banco comercial congela la moneda digital en la cuenta de capital del usuario en consecuencia.
Cuando se completa el pago fuera de línea, cuando los dispositivos del pagador y del beneficiario están en línea, el certificado de licencia de transacción y los resultados de la transacción fuera de línea se envían al dispositivo del banco comercial. El dispositivo del banco comercial verifica al usuario en función de los datos del estado de la transacción en los resultados de la transacción. operaciones de compensación y liquidación en la cuenta de capital del usuario, y descongelar los fondos congelados en la cuenta de capital del usuario cuando se complete la compensación y la liquidación.
Entonces, bajo esta premisa, no sabemos si la moneda digital bajo pago fuera de línea se puede transferir dos veces antes de la liquidación.
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A juzgar por las principales patentes actuales, la realización básica del pago dual fuera de línea en RMB digital ya está frente a nosotros, pero muchos detalles técnicos no son lo suficientemente claros, especialmente el " Uso fuera de línea de moneda digital. Circulación secundaria bajo "estado".
Hace mucho tiempo, discutimos la posible forma de una moneda digital del banco central. ¿Se basa en cuenta o token? ¿Es UTXO o modelo de equilibrio? (Enlace: ¿Cuenta o token? ¿UTXO o modelo de saldo? Pensamiento de formulario DCEP bajo doble conexión) Ahora, la respuesta a esta pregunta es relativamente clara. Desde un punto de vista general, el renminbi digital debe basarse en un sistema de cuentas, pero es necesario observar cómo resolver los problemas del sistema de cuentas en pagos duales fuera de línea.