Establecimiento del sistema de crédito al consumo personal

10 puntos

El consumo de crédito en China comenzó en la década de 1950, y luego el consumo de crédito se canceló por un tiempo. El consumo de crédito por parte de los bancos comenzó en la década de 1980 con la vivienda como un gran avance. Sin embargo, en ese momento, cuando la economía de escasez era dominante y la economía de mercado aún no estaba desarrollada, el consumo de crédito no tenía la base económica ni las condiciones de mercado para desarrollarse plenamente. Por lo tanto, los tipos de consumo de crédito son únicos, de alcance limitado, de pequeña escala, sólo en la etapa embrionaria y exploratoria.

Desde la década de 1990, la economía de mi país se ha desarrollado rápidamente, el nivel de vida de los residentes ha seguido mejorando y ha habido una demanda relativamente fuerte en viviendas, automóviles y otros campos. Al mismo tiempo, con la formación del mercado de compradores, la insuficiente demanda de los consumidores se ha convertido en el principal factor que limita el crecimiento económico. El gobierno ha tomado diversas medidas para ampliar la demanda interna, que ha sido valorada y promovida como un medio eficaz para estimular al consumo. demanda. A finales de 2003, el saldo de préstamos al consumo en RMB de los bancos comerciales de todo el país era de 1.573,6 mil millones de yuanes, un aumento de 90 veces con respecto a los 17.2 mil millones de yuanes a fines de 1997, de los cuales el saldo de préstamos personales para vivienda era de 1.178. mil millones de yuanes. La proporción del consumo de crédito en varios préstamos también aumentó de menos de 0,13 a 10.

Desde la perspectiva de las instituciones que brindan crédito al consumo, actualmente todos los bancos comerciales y cooperativas de crédito nacionales han lanzado negocios de crédito al consumo en diversos grados, y los cuatro principales bancos comerciales estatales de Industria, Agricultura y China y Construcción son los principales proveedores de crédito al consumo. El principal cuerpo del mercado, su saldo de crédito al consumo representa el 88% del crédito total al consumo otorgado por todas las instituciones financieras. Desde la perspectiva de los tipos de consumo de crédito, después de los últimos años de desarrollo, se han formado incluyendo vivienda personal y decoración del hogar, consumo de automóviles y consumo de tarjetas de crédito, bienes de consumo duraderos en grandes cantidades y ayuda educativa, préstamos para viajes y médicos, consumo integral personal. y préstamos de crédito personales a corto plazo. Un sistema de variedades de consumo de crédito con más de una docena de categorías y cientos de variedades, como préstamos de línea renovable.

De los datos proporcionados anteriormente se puede ver que entre los préstamos al consumo emitidos por los bancos, los préstamos personales para vivienda ocupan una ventaja abrumadora. Esto muestra que hay mucho espacio para la innovación en las variedades de negocios de consumo de crédito en nuestro país, y algunas variedades de consumo de crédito con grandes perspectivas de desarrollo están básicamente en blanco en nuestro país. Además, aunque en nuestro país se han desarrollado algunas variedades de consumo de crédito, la profundidad del desarrollo dista mucho de ser suficiente. Se puede esperar que después del establecimiento del sistema de crédito social, el crédito al consumo con tarjetas de crédito como elemento principal marque el comienzo de una etapa de rápido desarrollo.

A juzgar por la práctica actual de diversas instituciones financieras, el desarrollo del crédito al consumo en mi país debería lograr avances significativos en los siguientes aspectos:

(1) Centrarse en el desarrollo de la vida personal. Consumo de crédito para vivienda y automóvil

Los préstamos para vivienda personal representan una proporción absoluta en el desarrollo actual del consumo de crédito de mi país. En el futuro, los préstamos para vivienda personal seguirán siendo el foco del desarrollo del crédito al consumo. Para reducir los riesgos de los préstamos para vivienda, debemos ampliar el alcance y la proporción de los préstamos para vivienda, centrándonos en el desarrollo de préstamos para vivienda de rango medio. Además, a medida que aumente la popularidad de los automóviles, la demanda de préstamos al consumo para automóviles aumentará significativamente, lo que se convertirá en un importante punto de crecimiento para el crédito al consumo.

(2) Desarrollar vigorosamente el negocio de tarjetas de crédito y el consumo crediticio de bienes de consumo personales duraderos.

La proporción del negocio de tarjetas de crédito en los Estados Unidos ocupa el segundo lugar después del crédito inmobiliario. del sistema de crédito social, los bancos comerciales de mi país deberían aprovechar las oportunidades favorables para desarrollar vigorosamente el negocio de las tarjetas de crédito, alentar a los consumidores a consumir primero y pagar después, y convertir las tarjetas de crédito en tarjetas de crédito reales. Además, se deben promover vigorosamente los puntos de venta comerciales y los puntos de consumo para los pagos con tarjeta de crédito. Según las estadísticas, los préstamos para bienes de consumo duraderos de mi país representan una pequeña proporción del negocio de consumo crediticio de mi país y el potencial de mercado es enorme. Con este fin, los bancos comerciales deberían cooperar activamente con los comerciantes para realizar diversas formas de préstamos para bienes de consumo duraderos.

(3) Desarrollar vigorosamente la ayuda estudiantil y el consumo de créditos turísticos

En la actualidad, la proporción de emisión de préstamos estudiantiles en mi país aún es pequeña, y los bancos comerciales deberían adoptar diversas formas para promoverlo. En términos relativos, los préstamos para estudiantes son esencialmente consumidores que utilizan sus ingresos futuros para financiar su educación actual. Los beneficiarios del préstamo generalmente tienen una alta calidad. Si se les puede orientar adecuadamente, deberían convertirse en un buen producto crediticio.

Además, a medida que la "economía de vacaciones" se vuelve cada vez más importante, el gasto de los residentes en turismo también está aumentando. Los bancos comerciales, las instituciones financieras relacionadas y las empresas turísticas deben responder activamente a las políticas nacionales pertinentes y promover vigorosamente el crédito turístico dentro del alcance permitido por las leyes nacionales. . Consumo.

(4) Aprender de los métodos comerciales avanzados de consumo de crédito en los Estados Unidos

Todas las instituciones financieras deben cooperar activamente con las instituciones relevantes y combinar las condiciones reales de China para desarrollar vigorosamente nuevas variedades de consumo de crédito y explorar este consumo de crédito Mejoraremos y promoveremos activamente el modelo de distribución factible y el modelo de control de riesgos de variedades en mi país, a fin de mejorar el sistema de consumo de crédito de mi país lo antes posible. Por ejemplo, podemos desarrollar diferentes tipos de préstamos para diferentes grupos de consumidores, ofrecer préstamos para vehículos comerciales a hogares industriales y comerciales individuales y a operadores de transporte, y ofrecer préstamos de pequeñas cantidades para empresas familiares a familias urbanas y rurales con mentalidad empresarial. Al mismo tiempo, para diferentes tipos de consumo de crédito y objetos de préstamo, los consumidores pueden tener una variedad de opciones en términos de condiciones de tasas de interés y métodos de pago.

El crédito al consumo tiene amplias perspectivas de desarrollo, pero el camino hacia el desarrollo aún es largo. Su proceso está restringido por muchos factores, como la construcción del sistema crediticio y los conceptos de consumo de los residentes. Para promover el desarrollo saludable y rápido del crédito al consumo, debemos hacer un buen trabajo para garantizar los siguientes aspectos.

(1) Fortalecer la publicidad y cambiar los conceptos tradicionales de consumo.

Dado que la economía de mercado de mi país ha entrado en un mercado de compradores, es muy importante promover un consumo moderado de deuda. Por lo tanto, es necesario incrementar los esfuerzos publicitarios para orientar a los residentes a cambiar el concepto de consumo de "libre de deudas y liviano", realizar la transformación del consumo libre de deudas a un consumo moderado de deudas y mejorar gradualmente el nivel de crédito de consumo de los residentes. La conciencia crediticia de nuestros residentes es todavía relativamente débil y su conocimiento del crédito financiero es relativamente pobre. Por lo tanto, mejorar los conceptos de crédito de los consumidores, el conocimiento crediticio y el conocimiento financiero es una de las condiciones importantes para desarrollar el crédito al consumo y expandir la demanda interna.

Además, los bancos y otras instituciones financieras deben aumentar gradualmente la proporción de negocios de crédito personal, cambiar el concepto de enfatizar el crédito industrial y comercial e ignorar el crédito al consumo, y comprender plenamente el impacto del crédito al consumo en el desarrollo. del crédito financiero y Desarrollar el papel de la economía social, incrementar los esfuerzos para dar a conocer la orientación política, la orientación del mercado y los métodos operativos del desarrollo del crédito al consumo, y fortalecer los servicios de consultoría empresarial.

(2) Ajustar las políticas de distribución del ingreso para aumentar el nivel de ingreso real de los residentes.

El nivel de ingreso real de los residentes afecta directamente el grado de desarrollo del crédito al consumo. Por lo tanto, el Estado debe tomar medidas para aumentar los ingresos en términos de política de ingresos para garantizar una tasa de crecimiento razonable de los ingresos de los residentes urbanos y rurales en términos de política de distribución, debe reducir aún más la brecha de ingresos y acelerar el establecimiento y mejora de los ingresos; el sistema de seguridad social, cambiando así los ingresos y el consumo de los residentes, que se espera estimulen un crecimiento razonable del consumo.

(3) Establecer un sistema de prevención del riesgo crediticio para el crédito al consumo.

El nivel de prevención del riesgo crediticio afecta directamente el éxito o el fracaso del desarrollo del crédito al consumo. En la actualidad, el crédito al consumo personal no se está desarrollando rápidamente. El principal problema no son los bancos, sino el entorno externo imperfecto y sin apoyo. Sin embargo, los bancos deben tener visión de futuro en el desarrollo del crédito al consumo, aprovechar plenamente las condiciones existentes y promover el desarrollo saludable del consumo personal a través de medios financieros.

1. Establecer un sistema de crédito personal lo antes posible. Además de establecer una base de datos de información ciudadana básica, también deberíamos acelerar la integración de la información ciudadana básica y la información crediticia bancaria, establecer y promover lo antes posible un modelo de calificación de riesgo crediticio personal y un sistema informático de aprobación de crédito al consumo que sean adecuados. para las condiciones nacionales de mi país, y establecer sistemas regionales y nacionales de revisión y aprobación de crédito personal. Una empresa de investigación y evaluación de crédito o una empresa de investigación de crédito personal brinda servicios de investigación continua sobre el estado de ingresos de la persona bajo investigación, establece un modelo de datos crediticios de. el prestatario, acumula información y realiza análisis periódicos y, al mismo tiempo, vincula a los bancos con otros departamentos, como el gobierno, y explora la forma de compartir información. En vista de la situación actual en China, el primero es introducir leyes pertinentes lo antes posible para aclarar los objetos de sus servicios, las regulaciones de acceso y salida del mercado, el alcance del negocio, el mecanismo de compensación, etc.; el segundo es cultivar un grupo de altos funcionarios; -profesionales de evaluación de crédito personal de calidad y profesional para promover la madurez y la autoridad de la evaluación, el tercero es formular estándares de evaluación unificados, mejorar la comparabilidad de los resultados de la evaluación y prevenir la competencia desleal entre las agencias de evaluación; el cuarto es establecer asociaciones industriales; Fortalecer la autodisciplina de la industria y la autoconstrucción de la evaluación.

2. Mejorar el sistema de garantías. Deberíamos aprender de la experiencia de los países desarrollados, mejorar gradualmente el sistema de garantía de crédito de consumo personal y reducir los riesgos de crédito al consumo. En primer lugar, se debe mejorar la ley de garantías y se deben agregar regulaciones relacionadas con el crédito al consumo; en segundo lugar, se debe cultivar un mercado secundario de vivienda estandarizado para que las propiedades hipotecadas puedan realizarse fácilmente; en tercer lugar, los bancos deben trabajar estrechamente con las compañías de seguros para combinar el crédito al consumo; con seguros de vida, seguros de propiedad y seguros de garantía de cumplimiento se pueden combinar para reducir los riesgos, finalmente, el gobierno puede estudiar el establecimiento de una compañía de garantía de crédito al consumo para brindar garantías para el crédito al consumo, especialmente el crédito al consumo a largo plazo.

(4) Mejorar el sistema de seguridad social

En la actualidad, el grado de socialización del sistema de seguridad social está lejos de ser suficiente para aliviar por completo las preocupaciones de las personas, por lo que establecer una combinación de y obligatorio El sistema de coordinación de la seguridad social es muy urgente. Por lo tanto, el establecimiento y mejora de un sistema de seguridad social que cubra a todos los residentes urbanos debe considerarse una tarea muy urgente, y la construcción del sistema de seguridad social rural también debe llevarse a cabo de manera específica y gradual.

(5) Fortalecer la formación de profesionales

Los profesionales del negocio de crédito al consumo no sólo deben estar familiarizados con los conocimientos profesionales modernos, sino que también deben contar con cajas de ahorro bancarias, liquidación, financiación, conocimientos de gestión financiera y habilidades de investigación de mercados y comunicación interpersonal, es decir, convertirse en un talento integral "polivalente". Dado que el crédito al consumo en mi país acaba de comenzar, el personal empresarial proviene de varios departamentos y la calidad del personal es desigual y, en general, baja. Por lo tanto, es particularmente urgente fortalecer la formación de los profesionales. (Publicado en "People's Miscellaneous Talk" en octubre de 2006)