¿De qué se tratan las finanzas por Internet?

Las finanzas por Internet (ITFIN) se refieren a una financiación emergente que se basa en herramientas de Internet como pagos, computación en la nube, redes sociales, motores de búsqueda y aplicaciones para realizar servicios de financiación, pagos e intermediación de información. Las finanzas por Internet no son una simple combinación de Internet y la industria financiera, sino un nuevo modelo que surge naturalmente para adaptarse a las nuevas necesidades una vez que es conocido y aceptado por los usuarios (especialmente la aceptación del comercio electrónico) a nivel de seguridad. , móviles y otras tecnologías de red y nuevos negocios. Es un campo emergente que combina la industria financiera tradicional con el espíritu de Internet.

El panorama financiero actual de Internet está formado por instituciones financieras tradicionales e instituciones no financieras. Las instituciones financieras tradicionales incluyen principalmente la innovación de Internet de los negocios financieros tradicionales, la innovación del comercio electrónico, el software de aplicaciones, etc., las instituciones no financieras se refieren principalmente a empresas de comercio electrónico que utilizan tecnología de Internet para operaciones financieras y plataformas modelo de préstamos en línea (P2P). y plataforma de inversión en línea modelo de crowdfunding, aplicación móvil de gestión patrimonial (categoría de tesoro de gestión patrimonial) para extraer riqueza (modelo) y plataforma de pago de terceros, etc.

Crowdfunding

Crowdfunding significa en términos generales financiación pública o financiación colectiva, que se refiere a un modelo de recaudación de fondos para proyectos de los internautas en forma de compras y precompras grupales. La intención original del crowdfunding es utilizar las características de Internet y la comunicación SNS para permitir que empresas emprendedoras, artistas o individuos muestren sus ideas y proyectos al público, ganen la atención y el apoyo de todos y luego obtengan la asistencia financiera que necesitan. El modelo operativo de las plataformas de crowdfunding es similar: individuos o equipos que necesitan fondos entregan la planificación del proyecto a la plataforma de crowdfunding y, después de una revisión relevante, pueden crear su propia página en el sitio web de la plataforma para presentar el proyecto al público. [3]

Préstamos online P2P

P2P[4] (Peer-to-Peerlending), es decir, crédito peer-to-peer. Los préstamos en línea P2P se refieren a la combinación de fondos entre prestatarios y prestamistas a través de una plataforma de Internet de terceros. Las personas que necesitan pedir prestado pueden encontrar personas que tengan la capacidad de prestar y estén dispuestas a prestar según ciertas condiciones a través de la plataforma del sitio web, lo que les ayuda. El prestamista puede trabajar con otros prestamistas. Compartir el monto del préstamo diversifica los riesgos y también ayuda a los prestatarios a elegir condiciones de tasas de interés atractivas basadas en información totalmente comparativa, como Daidaiba, etc.

Existen dos modelos operativos. El primero es un modelo puramente online, que se caracteriza por el hecho de que todas las actividades de préstamo de fondos se realizan online sin revisión offline. Por lo general, las medidas tomadas por estas empresas para verificar las calificaciones del prestatario incluyen autenticación por video, verificación de extractos bancarios, autenticación de identidad, etc. El segundo es un modelo que combina en línea y fuera de línea. Después de que el prestatario presenta una solicitud de préstamo en línea, la plataforma utiliza un agente en la ciudad para realizar una encuesta de hogares para revisar la situación crediticia del prestatario, su capacidad de pago, etc.

Pago a terceros

Pago a terceros (Pago a terceros) en un sentido estricto se refiere a instituciones no bancarias con cierta solidez y garantía de credibilidad, que utilizan comunicaciones, computadoras y tecnología de seguridad de la información a adoptar Al firmar contratos con los principales bancos, establecemos un modelo de pago electrónico que conecta a los usuarios con los sistemas de liquidación y pago bancario.

Según la definición de servicios de pago de instituciones no financieras dada por el banco central en las "Medidas para la administración de servicios de pago de instituciones no financieras" de 2010, en términos generales, el pago de terceros se refiere a instituciones no financieras como destinatarios y pagadores Pago en línea, tarjetas prepagas, adquisición de tarjetas bancarias y otros servicios de pago determinados por el Banco Popular de China proporcionados por intermediarios de pago. El pago de terceros ya no se limita al pago inicial por Internet, sino que se ha convertido en una herramienta de pago integral con cobertura total en línea y fuera de línea y escenarios de aplicación más completos.

Moneda digital

A excepción del floreciente pago a terceros, el modelo de préstamo P2P, el modelo de préstamo pequeño, la financiación colectiva, el modelo Yu'e Bao y otras formas, las monedas de Internet representadas por Bitcoin También empezó a mostrar sus colmillos[5].

La explosión de la moneda de Internet representada por monedas digitales como Bitcoin es, en cierto sentido, más subversiva que cualquier otra forma de financiación de Internet.

El 19 de agosto de 2013, el gobierno alemán reconoció oficialmente el estatus de "moneda" legal de Bitcoin. Bitcoin puede usarse para el pago de impuestos y otros fines legales. Alemania también se convirtió en el primer país del mundo en reconocer Bitcoin. Esto significa que Bitcoin ha comenzado a "blanquearse" gradualmente, pasando de ser un juguete de geeks a entrar en el ojo público. Quizás pueda dar origen a un verdadero imperio financiero en Internet.

Bitcoin ha estado en auge, pero también se ha desplomado. En cualquier caso, esta fiebre del oro de Internet que parecía tan lejana ha ido apareciendo lentamente ante nuestros ojos. Esto permite a la gente ver que la forma definitiva de financiación de Internet es la moneda de Internet. Todas las finanzas por Internet sólo plantean un desafío para los bancos comerciales y las compañías de valores existentes. El desarrollo futuro de la moneda por Internet será un desafío para el banco central. Tal vez Bitcoin subvierta las finanzas tradicionales y se convierta en la primera moneda global, tal vez eventualmente colapse. Pase lo que pase, es seguro que Bitcoin dejará un legado eterno a la humanidad. [5]

Big Data Finance

Big Data Finance se refiere a la recopilación de datos masivos no estructurados, que pueden analizarse en tiempo real para proporcionar a las instituciones financieras de Internet información completa sobre los clientes. Al analizar y extraer información sobre transacciones y consumo de los clientes, podemos captar los hábitos de consumo de los clientes y predecir con precisión el comportamiento de los clientes, lo que permite que las instituciones financieras y las plataformas de servicios financieros sean el objetivo del marketing y el control de riesgos.

Las plataformas de servicios financieros basadas en big data se refieren principalmente a servicios financieros proporcionados por empresas de comercio electrónico con datos masivos. La clave del big data es la capacidad de obtener rápidamente información útil a partir de grandes cantidades de datos o la capacidad de monetizar rápidamente los activos de big data. Por lo tanto, el procesamiento de información de big data a menudo se basa en la computación en la nube.

Instituciones financieras

Las denominadas instituciones financieras basadas en la información se refieren a bancos y compañías de valores que utilizan la tecnología de la información para transformar o reconstruir procesos operativos tradicionales y realizar operaciones y gestión electrónica integral. y seguros y otras instituciones financieras. La informatización financiera es una de las tendencias de desarrollo de la industria financiera, y las instituciones financieras basadas en información son el producto de la innovación financiera.

Desde la perspectiva de toda la industria financiera, la construcción de información de los bancos siempre ha estado en el nivel líder en la industria. No solo cuenta con una plataforma de tecnología de información financiera líder a nivel internacional, sino que también ha construido una plataforma propia. banca de servicios, banca telefónica, banca móvil y banca en línea. Tiene un sistema de servicios de banca electrónica tridimensional y lidera la industria con su proyecto de informatización a gran escala, el Proyecto de Centralización de Datos, además de servicios financieros innovadores basados ​​en Internet. , también ha formado "portales", "banca en línea, supermercados de productos financieros, comercio electrónico" Modelo de servicio innovador de comercio electrónico financiero uno por tres.

Portal financiero

Portal financiero de Internet se refiere a una plataforma que utiliza Internet para vender productos financieros y proporciona servicios de terceros para la venta de productos financieros. Su núcleo es el modelo de "búsqueda y comparación de precios", que utiliza la comparación vertical de precios de productos financieros para colocar los productos de varias instituciones financieras en la plataforma, y ​​los usuarios seleccionan los productos financieros adecuados mediante comparación.

El desarrollo diversificado e innovador de los portales financieros de Internet ha formado instituciones financieras de terceros que brindan servicios de inversión financiera y productos financieros de alto nivel, y portales de seguros que brindan servicios de consulta, comparación de precios y compras de productos de seguros. . Este modelo no implica muchos riesgos políticos, porque su plataforma no es responsable de las ventas reales de productos financieros ni asume ningún riesgo grave, y los fondos no pasan a través de la plataforma intermediaria en absoluto.

Bajo costo

Bajo el modelo financiero de Internet, tanto la oferta como la demanda de fondos pueden completar la selección de información, el cotejo, la fijación de precios y las transacciones por sí mismos a través de la plataforma en línea, sin intermediarios tradicionales. , sin costos de transacción y sin ganancias de monopolio. Por un lado, las instituciones financieras pueden evitar la inversión de capital y los costos operativos que supone abrir establecimientos comerciales; por otro, los consumidores pueden encontrar rápidamente productos financieros que les convengan en una plataforma abierta y transparente, lo que reduce la asimetría de la información y ahorra tiempo y esfuerzo; .

Alta eficiencia

Los servicios financieros de Internet se procesan principalmente mediante computadoras y los procedimientos operativos están completamente estandarizados. Los clientes no necesitan hacer cola, la velocidad de procesamiento comercial es más rápida y. la experiencia del usuario es mejor.

Por ejemplo, Alibaba Small Loan se basa en la base de datos crediticia acumulada por el comercio electrónico. Después de la extracción y el análisis de datos, los comerciantes solo tardan unos segundos en solicitar un préstamo y emitirlo. puede completar una media de 10.000 préstamos al día, convirtiéndose en una auténtica "fábrica de crédito". [6]

Amplia cobertura

Bajo el modelo financiero de Internet, los clientes pueden superar las limitaciones geográficas y de tiempo y encontrar los recursos financieros que necesitan en Internet. la base de clientes es más amplia. Además, los clientes de las finanzas por Internet son principalmente pequeñas y microempresas, lo que cubre algunos puntos ciegos de los servicios financieros en la industria financiera tradicional, lo que favorece la mejora de la eficiencia de la asignación de recursos y promueve el desarrollo de la economía real.

Rápido desarrollo

Apoyándose en el desarrollo del big data y el comercio electrónico, las finanzas por Internet han crecido rápidamente. Tomemos como ejemplo a Yu'E Bao. A los 18 días de su lanzamiento, Yu'E Bao ha acumulado más de 2,5 millones de usuarios y 6.600 millones de yuanes en fondos transferidos. Según los informes, Yu'e Bao tiene una escala de 50 mil millones de yuanes, lo que lo convierte en el fondo de oferta pública más grande.

Gestión débil

Primero, control de riesgos débil. Las finanzas por Internet aún no se han conectado al sistema de informes crediticios del Banco Popular de China y no existe un mecanismo para compartir información crediticia. No tiene mecanismos de control de riesgos, cumplimiento y cobranza similares a los de los bancos, y es propenso a varios. Problemas de riesgo. Ya existen plataformas de préstamos en línea P2P de Zhongdai.com, como Wangyingtianxia y Wangyingtianxia, ​​declaradas en quiebra o cesadas. En segundo lugar, la supervisión es débil. Las finanzas de Internet están en su infancia en China, sin restricciones regulatorias y legales, sin umbrales de entrada y regulaciones industriales, y toda la industria enfrenta muchos riesgos políticos y legales.

Alto riesgo

En primer lugar, el riesgo crediticio es alto. En esta etapa, el sistema crediticio de China aún no es perfecto y las leyes relacionadas con las finanzas por Internet aún no se han complementado. Las finanzas por Internet tienen costos de incumplimiento más bajos y pueden conducir fácilmente a problemas de riesgo como fraudes de préstamos maliciosos y retiros de dinero. En particular, las plataformas de préstamos en línea P2P se han convertido en un semillero para que los delincuentes participen en actividades delictivas como la recaudación ilegal de fondos y el fraude debido a las bajas barreras de entrada y la falta de supervisión. Desde el año pasado, plataformas de préstamos en línea P2P como Taojindai, Youyi.com y Antai Excellence han expuesto sucesivamente incidentes de "escape".

En segundo lugar, los riesgos de seguridad de la red son elevados. Los problemas de seguridad en Internet de China son prominentes y no se puede ignorar el problema de los delitos financieros en línea. Una vez que los piratas informáticos ataquen, el funcionamiento normal de las finanzas en Internet se verá afectado, poniendo en peligro la seguridad financiera y la seguridad de la información personal de los consumidores