Un análisis del avance del comercio electrónico de seguros desde el modelo Taikang
Texto/Chen Kai*
Desde la perspectiva de la tendencia de desarrollo del pensamiento del comercio electrónico, la industria de seguros es una de las primeras industrias en China en probar Internet. Alrededor del año 2000, las principales compañías de seguros nacionales, como Taikang Life Insurance, comenzaron a establecer sus propios canales de venta de seguros en línea, y básicamente se formó el marco del comercio electrónico de seguros. Sin embargo, en ese momento, la estructura del comercio electrónico de seguros no estaba completa, carecía de canales de pago convenientes y la información en línea también requería asistencia comercial fuera de línea.
Hoy en día, las finanzas por Internet están en auge. ¿Puede la industria de seguros aprovechar una vez más las oportunidades del consumo en línea y los pagos móviles? ¿Podrá lograr avances en toda la industria y establecer canales de comercialización que pueda controlar?
El proceso de internetización de la industria aseguradora
El modelo de venta online actual en la industria aseguradora incluye los sitios web de venta propios de las compañías de seguros, así como la venta de productos a través del comercio electrónico y las redes sociales de Internet. plataformas. Sin embargo, en comparación con las plataformas de ventas de terceros con una enorme base de tráfico, los canales de ventas en línea establecidos por las compañías de seguros carecen de atracción y adherencia sostenidas a los clientes.
Pero es innegable que el comercio electrónico de seguros tiene mucho margen de desarrollo. iResearch predice que los ingresos por primas en línea en el mercado de comercio electrónico de seguros de China alcanzarán los 59.050 millones de yuanes en 2016, con una tasa de penetración del 2,6.
Desde el año 2000, las principales compañías de seguros nacionales han establecido sus propios canales de venta de seguros en línea, formando el marco básico del comercio electrónico de seguros. En 2013, el modelo de venta de seguros "Tres Caballos" catalizó una mayor interconexión de seguros. Comercio electrónico El desarrollo del comercio electrónico de seguros presenta tres etapas principales.
En la primera etapa, despegó el concepto de vender seguros en línea, los asegurados completaron y enviaron información en línea, y los vendedores fuera de línea llegaron a la puerta con la información para promover el negocio. Taikang Life, Ping An de China, Pacific Insurance y China PICC han establecido sitios web de comercio electrónico y han lanzado productos de venta en línea. Sin embargo, el efecto real no fue obvio, porque los productos de seguros en ese momento todavía eran de gestión financiera familiar con un umbral alto y los consumidores comunes eran más cautelosos. Además, la experiencia en línea carece del vínculo de pago clave y el modelo de negocio no ha cambiado fundamentalmente.
En la segunda etapa, con la madurez de la banca en línea y la tecnología de pago de terceros y la implementación de la ley de firma electrónica, las ventas de productos de seguros en línea tienen una estructura de transacción completa y protección legal en línea. A principios de abril de 2005, se publicó oficialmente en Beijing la primera póliza de seguro electrónica de proceso completo de China y se firmó el "primer pedido". El llamado proceso completo significa que todas las operaciones de toda la póliza se pueden realizar en Internet. Según las estadísticas, a finales de 2011, había 36 compañías de seguros en la industria de seguros de China, lo que representa el 23% del número total de compañías de seguros.
La tercera etapa es la era en la que el pensamiento de Internet comienza a influir y cambiar muchas industrias tradicionales. La industria financiera ha iniciado el proceso de internetización y la industria de seguros realmente ha marcado el comienzo de un espacio más amplio. En 2013, se estableció ZhongAn Online Property & Casualty Insurance y el modelo de venta de seguros “Three Horses” encendió una vez más el entusiasmo del mercado por el comercio electrónico de seguros. Vender productos de seguros junto con el comercio electrónico y otras plataformas de alto tráfico se ha convertido en la opción de la mayoría de las compañías de seguros. Aunque las ventas fuera de línea todavía tienen una ventaja absoluta en la actualidad, nadie quiere renunciar a este rico mercado en línea en el futuro.
Taikang E-commerce: “Proceso completo, multiplataforma, tráfico de préstamo”
En la industria de seguros, Taikang Life fue el primero en aceptar el impacto del pensamiento de Internet. Hace ya 10 años, intentó utilizar Internet para transformar su modelo de negocio. En septiembre de 2000, Taikang Life lanzó Taikang Online, lanzando servicios de seguros en línea. El concepto de "seguro en línea" se propuso por primera vez en China y otras compañías de seguros lo copiaron rápidamente.
Posteriormente, después de que Taikang Life ingresó a las dos últimas etapas del comercio electrónico de seguros, comenzó a combinar las características de cada etapa para realizar más intentos en Internet.
En junio de 2008, el comercio electrónico de Taikang Life entró en una nueva etapa. Ya sea la plataforma en línea de Taikang, su cooperación con otras grandes empresas nacionales o su sistema de productos en continuo enriquecimiento, se está desarrollando rápidamente.
Como una de las primeras compañías de seguros que integraron pagos por Internet, cuando el desarrollo del comercio electrónico de seguros entró en la segunda etapa, Taikang comenzó a integrar pagos rápidos de terceros en su propio negocio para mejorar el proceso de transacción y brindar mejores servicios a los usuarios. experiencia. En 2009, la plataforma de pagos de terceros Kuaiqian alcanzó una cooperación integral con Taikang Life Insurance para brindarle a Taikang servicios de pago integrales. Los usuarios pueden comprar seguros para niños, mujeres, médicos, pensiones, enfermedades críticas, lesiones accidentales y otros seguros directamente a través de Kuaiqian en el sitio web de Taikang. Posteriormente, Taikang continuó ampliando su cooperación con otros pagos de terceros para proporcionar a los usuarios interfaces de pago más convenientes. En abril del mismo año, Taikang Online cooperó con Sina, el portal web más grande de China, para construir conjuntamente el primer supermercado financiero y de seguros en China; en julio del mismo año, cooperó con Ctrip.com, el mayor proveedor de viajes de negocios; empresa de comercio electrónico en China, para vender seguros de aviación, con gestión estandarizada y tecnología poderosa que brinda a los clientes servicios oportunos y convenientes, en junio del mismo año, 5438 065438 cooperó con Taobao, la plataforma C2C más grande de China, para brindar seguros profesionales; servicios a la mayoría de los consumidores en línea a través de su tienda insignia en línea.
En 2010, se formaron formalmente los tres principales sistemas de productos de Taikang Online, el seguro de vida a largo plazo e-Aijia, el seguro de accidentes a corto plazo e-Shun y los productos financieros e inversiones financieras electrónicas, incluida la inversión. -seguros vinculados, seguros universales y seguros de accidentes, seguros de visas de turista, seguros médicos y de salud, seguros para niños, seguros para mujeres y otros subseguros. Debido a que se vende directamente a través del sitio web oficial, eliminando la necesidad de agentes intermediarios, y combinado con varias ventas de seguros de responsabilidad, el precio es muy favorable. Lo más encomiable es que Taikang también permite a los asegurados personalizar el contenido y el monto de la protección según sea necesario, realizando "Yo decido mi seguro" y brindando a los consumidores productos y servicios más humanos. Después de dos rondas de revisiones, los clics de Taikang Online en 2010 aumentaron un 40,3% interanual y el número de visitantes únicos al sitio web aumentó un 60% interanual.
Ahora, el comercio electrónico de seguros ha entrado en la tercera etapa de rápido desarrollo. Al tiempo que mejora el proceso de transacciones de comercio electrónico en línea, Taikang Life ha abierto activamente múltiples canales de comercialización de productos, como Taikang APP, Taikang Weibo, el canal financiero Taobao y la plataforma WeChat.
El modelo de comercio electrónico de seguros de Taikang se puede resumir en unas pocas palabras clave: “proceso completo, múltiples plataformas, tráfico de préstamos”. En el proceso de desarrollo de la industria de seguros tradicional, debido a la falta de rigidez de su propia plataforma, necesita depender de plataformas de Internet con transacciones frecuentes, alta rigidez y alto tráfico para aumentar las ventas de productos. Se trata de "plataformas múltiples, endeudamiento". tráfico." El "proceso completo" consiste en mejorar la estructura de transacciones de su propia plataforma y mejorar la experiencia del usuario comprendiendo las necesidades del cliente, combinando productos y optimizando el proceso de transacción de su propio sitio web.
El comercio electrónico de seguros necesita depender de los clientes y del tráfico para lograr avances.
Debe admitirse que la industria de seguros ha combinado el pensamiento de Internet y el comercio electrónico para transformar la industria, atender a las tendencias futuras de los consumidores y tiene ventajas obvias. No solo puede mejorar la experiencia del usuario, sino también reducir la clientela. costos de selección, pero también reducen el costo de las propias compañías de seguros y aumentan los márgenes de beneficio.
Los datos muestran que los costos de ventas en línea de las compañías de seguros incluyen principalmente costos de soporte de respaldo, costos de comunicación de red, costos de entrega de pólizas, costos de documentos, depreciación de equipos, etc. , el índice de gastos general es de aproximadamente 12. Si utiliza una póliza electrónica, no se aplicarán los cargos por entrega de la póliza ni los cargos por documentos, y la tasa de gastos se puede reducir a 10. El ratio de gastos de los canales de agencia personal de las compañías de seguros suele ser de alrededor de 30, que es 2,3 veces mayor que el de los canales de venta en línea. Los canales de agencia de otros bancos y la gestión financiera de terceros fuera de línea pueden tener tarifas más altas. Por tanto, el comercio electrónico de seguros es revolucionario para los seguros tradicionales.
Por supuesto, la razón por la que el comercio electrónico de seguros nunca ha podido establecer un canal en línea ampliamente influyente e independiente de terceros también está relacionada con las desventajas del seguro en sí. Especialmente cuando surgieron las finanzas por Internet en 2013, los productos de seguros eran en su mayoría productos de plazo fijo con baja liquidez. No lograron ampliar la brecha de ingresos con las industrias de gestión financiera en línea y P2P representadas por Yu'ebao, por lo que no lograron atraer inversores. interés. Además, la demanda de productos de seguros no es normal, sino única o periódica. A diferencia del comercio electrónico y las plataformas de pago, que tienen una gran cantidad de transacciones diarias y necesidades de uso, no tienen una alta adherencia al usuario.
Si las empresas de comercio electrónico de seguros quieren tener más tráfico de clientes, deben utilizar el tráfico de otras plataformas de comercio electrónico, sociales y de pago para realizar las ventas de productos de seguros al mismo tiempo; Deben desarrollar una mejor combinación de productos y optimizar la experiencia comercial de la plataforma del sitio web.
*El autor es analista financiero de Internet en Shanghai Rongzhidao Investment Management Consulting Co., Ltd.
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