¿Qué es la financiación del comercio electrónico, qué incluye y cuáles son los problemas actuales?
Financiación del comercio electrónico: se refiere a la red P2P y los servicios financieros proporcionados por el comercio electrónico, como moneda de pago por Internet, crédito de Internet, financiación de la cadena de suministro, financiación de pedidos de preventa, financiación cruzada. -Financiación de cooperación fronteriza y negocios intermediarios, cambio de divisas, depósito en cuenta, herramientas de pago, pago móvil, etc.
En segundo lugar, incluye:
moneda de pago por Internet, crédito de Internet, financiación de la cadena de suministro, financiación de pedidos de preventa, financiación de cooperación transfronteriza, negocios intermediarios, cambio de divisas, pre-cuenta depósito, herramientas de pago, pagos móviles y otros servicios financieros.
3. Diferencias con las finanzas tradicionales:
La diferencia entre las finanzas del comercio electrónico y las finanzas tradicionales radica no solo en los diferentes medios utilizados en los servicios financieros, sino también en el hecho de que los Los participantes conocen bien la "apertura y apertura" de Internet. La esencia de "igualdad, cooperación e intercambio", confiando en la plataforma de la red, hace que los negocios financieros tradicionales tengan una serie de características como mayor transparencia, mayor participación y mejores. colaboración, menores costos intermedios y una operación más conveniente. Con la tecnología de Internet como núcleo, ampliaremos los canales de financiación para las pequeñas y microempresas y utilizaremos eficazmente los fondos inactivos en la sociedad. Con la tendencia de los tiempos y el desarrollo de la tecnología, el rápido desarrollo de las finanzas del comercio electrónico ha traído grandes cambios a nuestras vidas y trabajos.
IV. Problemas existentes:
1. Cuestiones contractuales de comercio electrónico: los contratos de comercio electrónico se realizan principalmente en formato electrónico (correo electrónico, fax, teléfono, hoja de cálculo en línea, etc.) El comercio electrónico es un tipo de comercio sin papel en comparación con los contratos tradicionales, ha experimentado grandes cambios en forma y efecto legal. Se trata del estatus legal y la validez de las firmas digitales, las facturas electrónicas y los contratos electrónicos, lo que inevitablemente causará muchos problemas. En primer lugar, las dos partes de un contrato de comercio electrónico básicamente no se reúnen. Ambas partes operan a través de una plataforma de red virtual y su crédito depende únicamente de la identificación o autenticación de una contraseña por parte de una agencia de certificación. El carácter virtual de la autenticación de contraseñas y la diversidad de agencias certificadoras han hecho que el sistema de crédito del contrato sea muy cuestionado.
2. Pago de comercio electrónico: la ventaja del comercio electrónico es que puede realizar pagos a distancia cero y compras y ventas a distancia cero. Sin canales financieros de comercio electrónico seguros y eficaces, especialmente métodos de pago electrónico, es imposible lograr la "distancia cero". Sin embargo, los métodos de pago financieros actuales de mi país aún no son perfectos. Los procesos de pago electrónico de los principales bancos comerciales son complejos, la interacción de datos aún no se ha realizado y no se ha formado un sistema de pago unificado. Cuando ambas partes de una transacción electrónica utilizan diferentes métodos de pago y estos métodos de pago son incompatibles entre sí, es imposible para ambas partes completar el pago mediante pago electrónico, lo que imposibilita las transacciones en línea. Además, aunque el método Alipay existente juega un buen papel en las actividades de comercio electrónico, es solo un producto de transición en el pago electrónico y tiene fallas obvias para resolver la seguridad del pago electrónico y el flujo de fondos en tiempo real, y no puede. Cumplir plenamente con los requisitos de la electrónica financiera.
3. Cuestiones de seguridad de las transacciones de comercio electrónico: involucran los siguientes tres aspectos. En primer lugar, existen grandes peligros ocultos en la gestión de seguridad de los sitios web de comercio electrónico, que generalmente son vulnerables a los ataques de piratas informáticos. La arquitectura de la tecnología de seguridad nacional y la tecnología de cifrado generalmente son insuficientes. En segundo lugar, la seguridad posventa de las transacciones de comercio electrónico también es un problema. vacío. Los clientes a menudo no saben a quién contactar cuando surge un problema. Algunas personas dicen en broma que "el comercio electrónico es actualmente una industria de 'tres noes': no hay bases en las que confiar, no hay seguridad de la que hablar y no hay reglas que seguir. En tercer lugar, la seguridad de las transacciones de comercio electrónico carece de un sistema legal suficiente". apoyo. En la actualidad, la protección de mi país para las transacciones de comercio electrónico se encuentra principalmente dispersa en leyes y reglamentos relacionados con la tecnología de redes informáticas y leyes civiles y comerciales. No existe un sistema legal especializado relevante y la construcción del sistema es un caos. Además, la tecnología de redes se está desarrollando demasiado rápido y el Estado de derecho no puede seguir el ritmo.
4. Protección de la propiedad intelectual en el comercio electrónico: La propiedad intelectual y la propiedad tangible tienen características obviamente diferentes, como monopolio, regionalidad, puntualidad, intangibilidad, confirmación gubernamental, etc. Entre ellos se destacan el monopolio (exclusividad) y la regionalidad. Si los derechos de propiedad intelectual no pueden garantizar la exclusividad del titular de los derechos, el sistema de propiedad intelectual no podrá desempeñar el papel que le corresponde y sus derechos se convertirán en un adorno. Si el regionalismo se rompe por completo, los derechos pueden convertirse en "derechos globales" universales o crear un sistema unificado mundial.
Las actividades de comercio electrónico se basan en Internet, y la difusión de Internet muestra las características y el estado global de "apertura" y "sin fronteras". La "divulgación" proporciona la premisa para el "conocimiento público" y facilita el "uso público"; la "divulgación" plantea graves desafíos a los derechos de propiedad intelectual regionales. Bajo la tendencia de internacionalización de la protección de la propiedad intelectual, ¿ha llevado el desarrollo del comercio electrónico a una verdadera internacionalización de la protección de la propiedad intelectual?
5. Los problemas de propiedad intelectual en el comercio electrónico se deben principalmente al impacto de la tecnología de red existente en los sistemas de derechos de autor, patentes y marcas. Los conflictos en las leyes de propiedad intelectual son complejos y difíciles de erradicar, y es difícil encontrar soluciones efectivas a algunos problemas en el sistema legal existente.
6. Protección de la privacidad del comercio electrónico: el derecho a la privacidad en línea significa que los ciudadanos pueden disfrutar de una vida privada pacífica en Internet y que su información privada está protegida de acuerdo con la ley y no se infringe ilegalmente. conocido, recopilado, copiado, utilizado y divulgado por otros Un derecho de la personalidad también implica una prohibición de la divulgación de cierta información sensible sobre un individuo en Internet, incluidos hechos, imágenes (por ejemplo, fotografías, videos) y opiniones difamatorias. . Actualmente, existen tres cuestiones principales en el campo de la protección de la privacidad del comercio electrónico: la protección de datos de información personal, el desarrollo secundario y la utilización de datos personales y las transacciones de datos personales. La proliferación de infracciones en línea debilitará la base de integridad de las transacciones de comercio electrónico y no favorece el desarrollo a largo plazo de las transacciones de comercio electrónico.
7. Cuestiones financieras del comercio electrónico a nivel regulatorio: En los últimos años, con el fin de apoyar el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas, los gobiernos central y local han emitido sucesivamente una serie de políticas y Normas para regular la financiación de las pequeñas y medianas empresas. Sin embargo, debido al tardío aumento de la financiación en línea, actualmente no existen leyes, regulaciones, políticas regulatorias ni orientación comercial relevante en China, y el país se encuentra básicamente en un vacío regulatorio. En actividades específicas de financiación en línea, la mayoría de las instituciones financieras y proveedores externos de servicios de comercio electrónico establecen sus propias especificaciones de financiación en línea basándose en la negociación entre las dos partes. Estas especificaciones sólo son aplicables en un espacio relativamente limitado y hay una falta de información. entre proveedores de fondos. Sin orientación gubernamental, supervisión regulatoria y mecanismos de resolución de disputas, todas las partes de la transacción enfrentarán enormes riesgos legales si surge algún problema durante el proceso de financiamiento en línea.
En términos de supervisión de la industria, los préstamos en línea, como algo nuevo, inevitablemente encontrarán nuevos problemas durante su desarrollo. Dado que las empresas B2B no son instituciones financieras y no están sujetas a supervisión financiera, esto proporciona flexibilidad y también muestra que la supervisión de la financiación en línea todavía está en blanco. Aunque el campo del comercio electrónico se ha desarrollado y mejorado gradualmente, las cuestiones relacionadas con la financiación en línea todavía están rezagadas en la legislación y la supervisión.
Problemas en la financiación del comercio electrónico a nivel de plataforma: a nivel de plataforma, las empresas de comercio electrónico que adoptan un modelo cooperativo tienen riesgos relativamente pequeños, pero las empresas que prestan de forma independiente tienen ciertos problemas. Para este tipo de empresas existen límites al capital propio. Según las "Opiniones orientativas sobre el proyecto piloto de pequeñas empresas de préstamos", las fuentes de financiación de las pequeñas empresas de préstamos se limitan a capital social, fondos donados y fondos prestados que no superan el 50% del capital neto, lo que limita la escala de los préstamos a las empresas.
Desde el establecimiento de Zhejiang Ali Small Loan en 2010, Ali Small Loan ha emitido un total de más de 110 mil millones de préstamos en más de tres años. Sólo en el tercer trimestre de este año, los préstamos de microfinanzas de Alibaba ascendieron a 20.800 millones de yuanes, equivalente al total de préstamos en este negocio a finales de 2012. Esta cifra puede parecer grande, pero en realidad está muy por detrás de la de los bancos comerciales urbanos ordinarios. Lo que es particularmente importante es que los fondos para préstamos pequeños de Alibaba son demasiado pequeños. Los fondos disponibles para préstamos de sus dos pequeñas compañías de préstamos no superan los 2.700 millones de yuanes, lo que restringe en gran medida el desarrollo futuro de este negocio.
Cualquier préstamo implica riesgos, y la industria bancaria tradicional, que ha experimentado un siglo de desarrollo, no es una excepción. La razón por la que el sector bancario tradicional puede sobrevivir durante mucho tiempo es que puede controlar eficazmente los riesgos dentro de un determinado rango. A juzgar por la participación actual de las principales plataformas de comercio electrónico en la industria financiera, la mayoría de las empresas de comercio electrónico están siguiendo el modelo de cooperación con los bancos. Por ejemplo, Huicong.com, Dunhuang.com, etc. están cooperando con los bancos para lanzar productos relacionados. productos de tarjetas de crédito. Como no utiliza sus propios fondos para prestar, el riesgo es relativamente pequeño.
En cuanto a Alibaba, que también tiene un modelo de cooperación, existen ciertos riesgos en sus préstamos en línea con garantía conjunta con la industria de la construcción.
Los principales riesgos son los siguientes:
8. Riesgo moral entre los miembros del consorcio: los préstamos con garantía conjunta en línea tienen muchas ventajas para prevenir el riesgo moral. La principal ventaja es la supervisión activa entre los miembros y el reembolso mejorado que se logra mediante el riesgo moral. y responsabilidad varias. Sin embargo, el mecanismo de responsabilidad solidaria no es una panacea. Por ejemplo, si un miembro tiene suficiente capacidad comercial para pagar su propio préstamo en lugar de la deuda del moroso, el hecho de que pueda pedir prestado a un banco en el futuro tendrá poco impacto sobre él y se perderá la ventaja, es decir, el costo. del incumplimiento no afectará las operaciones futuras de la empresa. No como se esperaba. Si los miembros del sindicato se confabulan entre sí, los bancos se enfrentarán a la trampa de los préstamos fraudulentos, especialmente al riesgo moral posterior. Cuando las indemnizaciones por daños y perjuicios son relativamente leves, es más probable que los miembros del consorcio cometan colectivamente fraude crediticio.
9. Riesgo de contagio del incumplimiento de préstamos en línea: El llamado "contagio de incumplimiento" significa que cuando un miembro del préstamo incumple, otros miembros pueden optar por incumplir en lugar de ayudarlo incluso si tienen un pago suficiente. capacidad de pago, creando así un “efecto dominó” que en última instancia conduce al incumplimiento colectivo.
10. Riesgo crediticio general del consorcio: si cada miembro del consorcio hace uso completo de los fondos del préstamo y está garantizado por otros miembros del consorcio, entonces el consorcio es similar a un grupo especial de clientes. el préstamo se convierte en un préstamo de crédito únicamente para un grupo especial. En otras palabras, cuando el consorcio en su conjunto enfrenta riesgos, sólo puede confiar en su propio crédito para el reembolso y no tiene otros medios para mitigar los riesgos. Los préstamos de crédito son riesgosos en comparación con los préstamos garantizados con garantía.
11. Riesgo sistémico del consorcio: Los préstamos de garantía conjunta por Internet son en realidad préstamos de crédito al consorcio. Aunque el mecanismo de responsabilidad conjunta proporciona una especie de seguridad social, aún conlleva mayores riesgos que los métodos tradicionales de hipoteca y prenda, especialmente cuando todo el consorcio se ve afectado por shocks externos, la seguridad social se volverá muy frágil y los bancos sufrirán pérdidas. Por lo tanto, los préstamos en línea con garantía conjunta conllevan ciertos riesgos sistémicos.
12. Riesgos de seguridad de la información de los préstamos con garantía conjunta en línea: aunque la plataforma en línea proporciona un canal de comunicación de información rápido para los préstamos con garantía conjunta, también plantea problemas de seguridad de la información. La información almacenada y transmitida en la plataforma de comercio electrónico puede ser robada, utilizada y manipulada maliciosamente, y pueden ocurrir problemas de seguridad como pérdida o destrucción de información durante el proceso de procesamiento de la información. Las computadoras pueden resultar dañadas por códigos maliciosos, pirateadas o incluso un uso inadecuado del sistema puede comprometer la seguridad de la información. Esto no sólo tendrá un impacto adverso en las actividades operativas de las empresas prestatarias, e incluso conducirá al fracaso de proyectos de inversión y afectará la capacidad de pago de la empresa, sino que también amenazará todos los aspectos de las operaciones de crédito en línea y puede causar pérdidas impredecibles.