Valor comercial efectivo de las compañías de seguros

Valor en efectivo, también conocido como “reembolso por rescisión” o “valor de rescate”, es la cantidad que la compañía de seguros de vida debe devolver cuando el asegurado solicita rescindir o rescatar la póliza. En un contrato de seguro de vida a largo plazo, normalmente se exige al asegurador que deposite una determinada cantidad de reserva de responsabilidad para cumplir con sus obligaciones contractuales. Cuando el asegurado solicite rescindir el contrato o renunciar a la póliza por cualquier motivo durante el período de vigencia del seguro, el asegurador devolverá al asegurado el saldo de la reserva de responsabilidad depositada menos la deducción por cancelación de conformidad con la reglamentación, que es la terminación. tarifa, es decir, la tarifa de reembolso El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida.

En términos generales, cuando la cantidad asegurada es cierta, el riesgo es pequeño cuando eres joven y la prima requerida es pequeña, y el riesgo es alto cuando eres mayor. Sin embargo, de hecho, las compañías de seguros lo harán. adoptar un enfoque de prima equilibrada y fija. De esta forma, las primas que pagas cuando eres joven son superiores a las que deberías pagar. A primera vista, parece que la compañía de seguros ha cobrado de más las primas. De hecho, la compañía de seguros ha depositado por separado las primas pagadas cuando era joven y ha acumulado intereses a una determinada tasa de interés para compensar la falta de primas en la vejez. . La declaración de valor en efectivo es el resultado de acumular intereses de esta manera. Normalmente, una póliza no tiene valor en efectivo hasta dos años después. Si las primas se pagan por menos de dos años, el valor en efectivo de la póliza generalmente es cero.

La razón por la cual las compañías de seguros de vida quieren rescindir el contrato y descontar el pago en lugar de devolver todas las reservas de responsabilidad depositadas al asegurado es por las siguientes razones:

(1) Fallecimiento Adverso la selección aumenta. Porque los débiles generalmente no se proponen rescindir el contrato a mitad de camino, y la rescisión del contrato por parte de un gran número de personas sanas aumentará inevitablemente la tasa de mortalidad media de los asegurados.

(2) Afecta el uso de los fondos y reduce la inversión de la empresa. Debido a la rescisión del contrato, la compañía de seguros de vida debe retirar una determinada cantidad de fondos y pagarla al rescindidor de manera oportuna, lo que resulta en que la compañía pierda parte del interés de la inversión.

(3) Es necesario amortizar los gastos adicionales. En el primer año de emisión de la póliza, los cargos excedentes cesan por renuncia o terminación por parte del asegurado, tornándose irrecuperable parte de la prima adicional.

(4) Se requieren tarifas para gestionar los procedimientos de cancelación.

Para el tomador del seguro y el asegurado, el valor en efectivo tiene las siguientes tres funciones:

1. El cargo de rescate se basa en el valor en efectivo. Si existe póliza de préstamo, amortización anticipada automática, etc. , al rescatar la póliza, la compañía de seguros primero deducirá la deuda y los intereses del valor en efectivo.

2. Préstamos de póliza. Generalmente, las pólizas con funciones de préstamo de póliza utilizan el valor en efectivo como denominador para permitir al asegurado pedir prestado el monto máximo. La mayoría de las pólizas estipulan que el monto máximo del préstamo del asegurado no excederá el 70% del contrato de seguro.

3. Dividendos. En un contrato de seguro participativo, los dividendos anuales que disfruta el asegurado se basan en el valor en efectivo. Los dividendos pagados por la compañía de seguros no son proporcionales a la prima total pagada por el asegurado, sino que se presentan en forma de valor en efectivo. Si el personal empresarial no explica claramente a los asegurados, a menudo surgirán disputas cuando se distribuyan los dividendos el año siguiente.

Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.