Informe de investigación sobre el desarrollo de las pequeñas y medianas compañías de seguros de vida
——Extraído del informe de investigación de McKinsey & Company "Desarrollar activamente la industria de seguros de vida para promover el crecimiento económico sostenido y la armonía y estabilidad social de China"
El gobierno chino debe aclarar el futuro desarrollo de la industria de seguros de vida entre octubre y 15. Los objetivos incluyen aprovechar plenamente la función de seguridad social de la industria de seguros de vida desde una perspectiva macro; alcanzar la profundidad y densidad de los seguros al nivel de las compañías de seguros de vida y de pensiones de los países moderadamente desarrollados; convertirse en importantes inversores institucionales en el mercado de capitales y que la estructura de todo el sistema financiero se vuelva más razonable. Se pueden establecer objetivos específicos como primas netas per cápita, la proporción de productos de seguros en los activos totales de los hogares, la tasa de cobertura de seguros de vida de las poblaciones urbanas y rurales, la proporción relativa de activos en manos de compañías de seguros de vida con respecto a los activos en manos de otras instituciones financieras, etc.
Bajo la premisa de objetivos claros de desarrollo de la industria, el gobierno también debería considerar tomar las siguientes cinco medidas para promover el desarrollo saludable de la industria de seguros de vida.
Mercado educativo
Para aprovechar plenamente el potencial de la industria de seguros de vida, el gobierno chino debería considerar primero educar a los consumidores para que comprendan el valor y las funciones de los productos de seguros de vida y cómo usarlos. No hay duda de que los medios de comunicación, incluidos la televisión y los periódicos, desempeñaron un papel vital en este proceso, y el gobierno chino tiene una ventaja única a la hora de guiar y utilizar los medios de comunicación para educar a los consumidores. Las agencias gubernamentales de seguridad social también deberían intentar comunicarse directamente con las personas. El método específico puede ser enviar una notificación anual sobre el estado de la seguridad social personal a las personas. La notificación debe explicar el estado de los beneficios de la seguridad social personal y las posibles brechas de financiamiento, e indicar claramente a los productos de seguros de vida cómo resolver el problema de la brecha de financiamiento.
China es un país con una gran población, y las necesidades de los diferentes grupos de consumidores varían mucho. Por lo tanto, los métodos chinos para educar a los consumidores deben ser específicos y variar de persona a persona. En las zonas urbanas, el gobierno chino debería centrarse en promover el valor y la utilidad de los seguros de vida para los consumidores con poder adquisitivo. Dentro de los consumidores masivos, debemos centrarnos más en las necesidades médicas y de jubilación de los consumidores de mediana edad y mayores, las necesidades de seguridad de los jóvenes y las necesidades de los trabajadores migrantes en materia de protección contra accidentes y lesiones relacionadas con el trabajo. . En las zonas rurales, debido a la baja tasa de penetración de los seguros de vida, la gente a menudo ni siquiera comprende las funciones básicas de los seguros de vida. Por lo tanto, en comparación con las zonas urbanas, el gobierno necesita gastar más energía en trabajos de publicidad. El gobierno puede considerar promover el sistema médico cooperativo rural y educar a los consumidores que tienen más probabilidades de comprar productos de seguros de vida, incluidos aquellos consumidores rurales con condiciones económicas relativamente buenas, agricultores sin tierra y agricultores de empresas municipales. Además, el gobierno también puede considerar incorporar la educación sobre seguros en el programa de estudios de las escuelas primarias y secundarias y ayudar a los estudiantes de primaria y secundaria a establecer conceptos correctos sobre seguros a través de la educación formal.
Ampliar la cobertura del seguro de vida en zonas rurales y atrasadas
El gobierno chino debería encontrar formas efectivas de alentar a las compañías de seguros de vida a expandir sus negocios a zonas rurales y atrasadas. Ampliar la cobertura del seguro de vida en zonas rurales y atrasadas no significa atender a los pobres de las zonas rurales. De hecho, a lo largo de los más de 100 años de historia de los seguros de vida comerciales en el mundo, las compañías de seguros de vida comerciales nunca han tenido un historial exitoso en atender al grupo de menores ingresos de 10 a 20 años, ya sea en áreas urbanas o rurales. Por lo tanto, ampliar la cobertura del seguro de vida en zonas rurales y atrasadas se refiere principalmente a aprovechar el potencial de los consumidores que pueden adquirir seguros de vida comerciales en este mercado único.
Los canales tradicionales de distribución de seguros de vida comerciales enfrentan muchos desafíos a la hora de expandir sus negocios en áreas rurales y atrasadas. El costo de los canales de distribución de los agentes, el mantenimiento de las pólizas y el servicio es demasiado alto, lo que dificulta que las compañías de seguros obtengan ganancias, lo que restringe el entusiasmo de las compañías de seguros por expandir sus negocios en las zonas rurales. El desarrollo de las empresas rurales requiere más innovación, y la promoción eficaz por parte del gobierno es también uno de los factores clave del éxito.
A partir de casos extranjeros, el modelo de desarrollo del negocio de seguros de vida rural puede adoptar muchas formas, incluido obligar a las compañías de seguros a realizar negocios rurales a través de políticas regulatorias, utilizar organizaciones no gubernamentales para cubrir el mercado de seguros de vida rural, y establecer una cooperación corporativa innovadora, etc. En este sentido, las prácticas de la India y Filipinas pueden enseñarnos mucho.
Desarrollar eficazmente los mercados rurales requiere costos. Por un lado, los costos de los servicios de las compañías de seguros en las zonas rurales aumentarán y, por otro lado, los costos de seguimiento del cumplimiento también aumentarán para las compañías de seguros y las agencias reguladoras.
Además, el gobierno brinda asistencia financiera a personas de bajos ingresos para que compren seguros comerciales, lo que viola las regulaciones estatales de que los fondos de asistencia no están sujetos a impuestos y no pueden generar ganancias. Por lo tanto, sólo cuando el gobierno y los departamentos nacionales pertinentes lleguen a un consenso sobre el papel del seguro comercial será posible mejorar las leyes y regulaciones correspondientes, establecer un nuevo modelo y promover el seguro de vida comercial para ejercer plenamente sus beneficios sociales.
Crear oportunidades de negocio y relajar las restricciones de inversión.
El gobierno chino debería crear más oportunidades comerciales y de inversión para la industria nacional de seguros de vida. Por ejemplo, mi país puede comenzar con el seguro de pensiones sociales, relajar las regulaciones pertinentes y permitir que el público utilice fondos del seguro de pensiones sociales para comprar productos de anualidades, creando así mayores oportunidades de mercado para la industria de seguros de vida.
Al mismo tiempo, con el permiso del gobierno, las compañías de seguros deberían llevar a cabo actividades de inversión en una gama más amplia de áreas para obtener retornos más generosos. De esta manera, las compañías de seguros pueden ofrecer a los asegurados mayores rendimientos y una mejor acumulación de fondos de jubilación, llenando así mejor el déficit de financiación en el sistema de seguridad social del gobierno.
Para estimular a las compañías de seguros a invertir en China, el gobierno chino debe considerar relajar las restricciones sobre los campos y productos de inversión de las compañías de seguros. En primer lugar, el gobierno chino debería alentar a las compañías de seguros de vida a invertir en los proyectos de infraestructura que China necesita con mayor urgencia. Este tipo de proyecto cumple plenamente los requisitos para la inversión a largo plazo de fondos de seguros y la búsqueda de seguridad y estabilidad financiera. Además, el gobierno también debería emitir bonos a mediano y largo plazo, porque los bonos del Tesoro a mediano y largo plazo son muy buenos productos de inversión para las compañías de seguros, que ayudan a las compañías de seguros a gestionar eficazmente el calce de activos y pasivos a largo plazo, promoviendo así el mayor desarrollo de negocios a largo plazo por parte de las compañías de seguros.
Además, el gobierno chino debería liberalizar aún más las regulaciones pertinentes y permitir que las compañías de seguros inviertan en el extranjero. China podría considerar un enfoque de "dos pasos": primero, permitir que las compañías de seguros nacionales utilicen sus fondos en divisas para comprar acciones de otras empresas que cotizan en el extranjero, y luego permitir que estas empresas realicen inversiones específicas en el extranjero. Sin embargo, antes de liberalizar, el gobierno chino debería garantizar que las habilidades de inversión y los niveles de gestión de riesgos de las compañías de seguros nacionales cumplan con los estándares internacionales.
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.