¿Cuál es el factor de descuento para el desempeño del seguro?
Es decir: prima estándar = prima de escala * factor de descuento
La prima de escala es la prima real recibida y el factor de descuento aumentará a medida que aumente el período de pago.
Por qué existe un factor de plegamiento:
En primer lugar, debemos comprender el concepto de "valor incorporado":
El valor incorporado es el valor económico de una compañía de seguros de vida Las estimaciones, excluyendo el valor generado por nuevos negocios futuros, reflejan directamente los resultados operativos actuales de las compañías de seguros de vida. Se compone de valor comercial efectivo y patrimonio neto ajustado, que refleja el valor del negocio que estaba vigente antes de un determinado punto de valoración. El patrimonio neto ajustado generalmente se refiere al valor de mercado de los activos (incluidos todos los activos improductivos) menos los pasivos. El valor del negocio efectivo es el flujo de efectivo descontado que se puede distribuir en el futuro después de reflejar el costo del capital.
A nivel de empresa, el valor incorporado se refiere a la suma del valor comercial efectivo de la empresa (VIFB) y el valor liquidativo ajustado (ANAV). El valor efectivo del negocio es igual al valor presente de las ganancias futuras); descontado a una determinada tasa de descuento (PVFP) en el momento de la evaluación; los activos netos ajustados son el saldo de los activos netos menos la línea de solvencia (SM) 1, también conocida como libre. Excedente (FS). La fórmula es la siguiente:
EV = VIFB + ANAV
= PVFP + (Navegación-Mensaje Corto)
= FVFP + FS
Donde :EV = Valor incrustado.
VIFB = Valor de Negocio Efectivo
ANAV = Activos Netos Ajustados
PVFP = Valor presente de las ganancias futuras de las operaciones existentes.
NAV = Patrimonio neto
SM = Límite de solvencia
FS = Excedente libre
Por ejemplo, un seguro de accidentes personales (Seguro de consumo ) es una póliza muy eficaz a los ojos de la compañía de seguros. Sin embargo, en el caso de los productos de seguros financieros, el valor implícito de la póliza financiera es mucho menor que el de la póliza de seguro contra accidentes, porque tiene que devolver el capital del cliente y pagar dividendos por el mismo monto de ventas. Otro ejemplo es la diferencia entre primas pagadas a plazos y primas pagadas a plazos. Debido a que las primas pagadas a plazos son un contrato de pago de varios años, el asegurado debe pagar el año siguiente. Este contrato incluye el valor de los ingresos por primas, y si la prima se paga en cuotas durante solo un año, el valor implícito de la póliza no es tan bueno como el pagado en el período inicial.
Puede ser más fácil de entender desde una perspectiva micro: X tiene 30 años este año y necesita comprar un seguro de vida comercial con un período de garantía de por vida. Eligió un producto de una compañía de seguros, pero se enfrentó a una elección: ¿debería pagar 65.438+000.000 yuanes (una prima única), pagar 25.000 yuanes cada cinco años o pagar 65.438+ cada año?
Para Sin embargo, si todavía tiene que pagar una hipoteca o un préstamo para un coche, o si necesita dinero para la educación de sus hijos, elegirá 10 años. Un dato a tener en cuenta es que la cobertura es la misma ya sea que pagues al por mayor o a plazos. (Aquí le damos un consejo: muchas compañías de seguros han lanzado productos de “exención de prima”. El asegurado (no el titular de la póliza) puede quedar exento del pago de la prima restante o quedar completamente incapacitado fuera del período de pago, pero la cobertura permanece sin cambios. Pagar a plazos Puede haber tales ventajas, por lo que puede ser mejor elegir uno con la función de "exención de prima" al comprar un seguro)
Pero para las compañías de seguros, debido al valor incorporado, el pago al por mayor y el pago a plazos son El significado es diferente. De acuerdo con los principios básicos de cálculo: pago igual, intercambio igual, dado que los clientes tienen la misma protección, la prima total debe ser la misma ya sea que se pague a plazos o por lotes.
Supongamos que el coeficiente de descuento para un pago único de 6,5438 millones de yuanes es del 20%, el coeficiente de descuento para el primer año del pago de cinco años es del 50% y el coeficiente de descuento para los cuatro siguientes años disminuyen en secuencia, respectivamente: 40%, 30%, 25%, 20%, puedes obtener una ecuación:
100000 * 20% = 25000 * 50%+25000 * 40% * K+25000 *30%*K? +25000*35%*K3+25000*20%*K4
(k es la tasa de descuento)