¿Pedir prestado 1.000 yuanes y devolver 2.000 yuanes en 5 días se considera un usurero?
Después de 315, un nuevo lote de plataformas de artillería antiaérea utilizó rutinas Jianghu más diversas y oscuras para controlar los locos juegos de apuestas con dinero en efectivo.
El Partido 315 de este año concientizó a la gente sobre un modelo de usura ilegal llamado “Cañón antiaéreo 714”.
Un típico 714 es que el prestamista solo puede obtener 700 yuanes por un préstamo de 1000 yuanes, de los cuales 300 yuanes se deducirán de la tarifa de servicio y se recibirá una llamada de cobro después de 7 días. El ciclo es corto y la tasa de interés es decapitante. La tasa de interés anual de este tipo de arma antiaérea llega incluso al 1500%.
La exposición de 315 provocó que un gran número de plataformas 714 perdieran la legitimidad de los cobros, y la consiguiente ola de transacciones vencidas también provocó que la industria experimentara una fuga trágica.
De 714 a 55 cañones antiaéreos
En Estados Unidos, los préstamos en efectivo también se llaman préstamos de día de pago. La CFPB (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) de EE. UU. lo define como un pequeño préstamo a corto plazo para particulares. El período del préstamo es generalmente de 2 semanas a 1 mes y el monto del préstamo ronda los 500 dólares estadounidenses.
En el negocio de los préstamos de día de pago, el interés suele sustituirse por una comisión de servicio. Según una investigación de la CFPB, una tarifa de servicio de $15 por cada $100 de préstamo es la tarifa promedio, lo que significa que un préstamo de día de pago con un plazo de 14 días tiene una APR de hasta el 400%.
Ningún negocio genera más dinero que los préstamos en efectivo. En China, aunque el historial de desarrollo de los préstamos en efectivo es de sólo tres años, ya ha generado varias empresas que cotizan en bolsa.
Sin embargo, este modelo tiene enormes peligros ocultos desde el principio. ¿Qué clase de persona soportaría una tasa de interés tan inusualmente alta por unos pocos miles de dólares? ¿Son solventes?
En junio de 2018, Debt Relief, una empresa que ayuda a las personas a desembarcar (pagar deudas), seleccionó 28.669 muestras de personas que desembarcaron y, en base a esto, publicó un informe sobre las características de los usuarios de préstamos en efectivo. Informe de análisis.
El informe afirmaba que las principales razones por las que estos deudores pedían dinero prestado eran el pago de deudas de juego y el consumo excesivo. Después de segmentar el grupo de muestra, se descubrió que la razón principal por la que los estudiantes pidieron dinero prestado mientras estaban en la escuela o dentro del año posterior a su graduación fue el consumo excesivo, mientras que la razón principal por la que los trabajadores sociales pidieron dinero prestado fue para pagar deudas de juego.
Evidentemente, se trata de un grupo de personas con una capacidad de pago inestable y una falta de comprensión correcta de los tipos de interés. Cuando estas personas se encuentran con usureros, la posibilidad de tener deudas incobrables será extremadamente alta.
Half Buddha Immortal, una gran V en el campo de la lucha contra el fraude en Zhihu, dijo una vez: "Cuanto más tiempo pasa, más claro resulta para todas las empresas usureras que el dinero que prestan no es esencialmente para los pobres. Es para la próxima empresa usurera, y ellos son los héroes que toman el control”.
Como resultado, cada empresa usurera comenzó a pensar en formas de aumentar la tasa de rotación de capital. acortar el período del préstamo, reducir el monto e intensificar la tasa de interés de decapitación. Siempre que la rotación de capital sea lo suficientemente rápida y los prestatarios sean guiados conscientemente a pedir prestado y pagar en otras plataformas, existe una alta posibilidad de evitar el momento en que el prestatario finalmente colapse.
Esta es la razón principal por la que el cañón antiaéreo 714 se hizo popular el año pasado.
El 15 de marzo de este año se acaba de estrenar 714. Los conocedores de la industria dijeron que desde mayo, el volumen de recuperación de datos de terceros y envío de canales de SMS en la industria ha vuelto al nivel anterior al 315.
Algunas plataformas de artillería antiaérea rampantes simplemente cambiaron el período de préstamo de 7 días a 5 días, pensando en secreto que habían evitado el acoso de CCTV. Para este nuevo cañón antiaéreo de 55 mm, pedí prestados 1.000 yuanes, cobré intereses por decapitación de 500 yuanes y devolví 1.200 yuanes cinco días después. El nivel de succión de sangre es incluso peor que el del cañón antiaéreo 714.
Algunas personas también optan por hacer trucos para decapitar intereses, poner varias excusas y combinar deliberadamente seguros contra accidentes al solicitar préstamos, y la prima suele ser varias veces el precio de mercado. De esta manera, la plataforma de préstamos ultra rentable no sólo puede cobrar tarifas de canal a las compañías de seguros que cooperan, sino también empaquetar los intereses decapitados de una manera más encubierta.
También hay un grupo de proveedores de sistemas que afirman haber desarrollado el sistema Cash Loan 2.0. Los usuarios solo necesitan vincular una tarjeta de crédito al registrarse y pueden forzar el pago a través de la tarjeta de crédito. Incluso si posteriormente se desagrega, el fabricante del sistema aún puede deducir dinero de la tarjeta de crédito basándose en los datos almacenados en segundo plano. Esto equivale a transferir el riesgo de insolvencia al banco, y la tarjeta de crédito del prestatario se convierte en un cajero automático para estos fabricantes de sistemas.
Falta de control de riesgos y prestamistas locos
Los usureros siempre tienen innumerables trucos para continuar con su negocio. Sin embargo, tras varios ajustes regulatorios, también hay un grupo de ejércitos de préstamos que quieren aprovechar el mercado negro.
Duan es controlador de riesgos en una empresa financiera en Shanghai. Según ella, toda la industria tiene actualmente una estimación conservadora de cientos de miles de prestamistas. Además de los mafiosos puros, este grupo también incluye hackers profesionales y empleados que se roban a sí mismos en plataformas de préstamos en efectivo. Están familiarizados con varios métodos de ataque y defensa de la industria, por lo que son más precisos y despiadados.
Por lo general, tienen en sus manos un conjunto completo de información de identidad lógica, incluida la tarjeta de identificación original, la tarjeta bancaria y el escudo en U asociados con la tarjeta de identificación, la tarjeta SIM asociada con la información de la tarjeta de identificación, y el titular del documento de identidad. Foto o vídeo de la posesión del documento de identidad.
En algunas zonas rurales remotas o mercados negros, se puede recopilar toda la información anterior y el precio no superará los 600 yuanes. Los piratas informáticos más avanzados tardarán aproximadamente medio año en crear un número de teléfono y una cuenta de Taobao. Con estas dos cosas, puede utilizar su círculo social normal y su comportamiento de transacciones en línea para forjar una identidad virtual, y puede salirse con la suya incluso si se encuentra con una investigación de un operador o una investigación de puntaje de crédito de Sesame.
Para la mayoría de las empresas de préstamos con grandes beneficios, tener un conjunto completo de información es suficiente para prestar dinero. Muy pocas plataformas de préstamos con grandes beneficios crearán sus propios modelos de control de riesgos. La mayoría de los jefes comprarán el sistema de control de riesgos directamente del proveedor del sistema antes de que el proyecto entre en funcionamiento, con un valor que oscila entre 20.000 y 80.000 yuanes.
Este tipo de sistema simplemente puede tomar prestados datos de empresas de rastreo de terceros. En el mejor de los casos, estos datos solo pueden simplemente analizar los préstamos y las listas negras a largo plazo de los usuarios.
El fabricante del sistema también afirmó que con su control de riesgos se puede alcanzar una tasa de morosidad del 25%, lo que ya es bueno. "La tasa de morosidad en el mercado general es de alrededor del 30% al 35%, y el 40% de las morosidad se generan".
Una tasa de morosidad tan alta, para empresas formales similares como la de Duan, Es un desastre. "¿Por qué los intermediarios de préstamos siempre encuentran nuevas oportunidades (plataformas de préstamos) para los hermanos mayores que han pedido dinero prestado muchas veces? En realidad, es porque estos jefes locales que quieren prestar usura por capricho son demasiado descuidados. Ahora a menudo se puede pagar con puntos sésamo o Tarjetas de crédito ", dijo Duan Dui.
Según su observación, después del 15 de marzo, la mayoría de las personas en la industria que se atrevieron a hacer préstamos con grandes ganancias eran jefes locales. Pagan millones menos y decenas de millones más. Primero gastaron decenas de miles de yuanes para comprar un sistema frontal y luego gastaron decenas de miles de yuanes para pedir dinero prestado en el mercado negro para comprar en exceso el tráfico. Pide dinero prestado en los primeros tres meses y cobra dinero en los siguientes tres meses. Si tienes suerte, harás una fortuna, pero si no tienes suerte, te contratarán.
El trabajo estaba jodido, o el préstamo estaba jodido.
“He visto demasiados jefes que han sido vaciados por sus empleados. Estos empleados prestan dinero mientras obtienen préstamos y, a menudo, pueden obtener el pago inicial de una casa en Shanghai en un mes”.
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Incluso si contratas empleados confiables. Ten cuidado también con los intermediarios que ayudan a mi hermano a defraudar préstamos.
En los últimos años, con la excesiva penetración de los préstamos en efectivo y la financiación al consumo, los préstamos a largo plazo y el uso de préstamos para financiar préstamos se han convertido en la norma en los foros relacionados con préstamos en efectivo y tarjetas de crédito, viejos amigos. También discutimos esto todos los días sobre cómo llegar a tierra. Sin embargo, mientras entres en este círculo, tus datos ya serán transparentes e innumerables personas te inducirán a seguir pidiendo prestado todos los días.
El intermediario de préstamos es uno de ellos. Recientemente, el papel favorito de los intermediarios es el de mentores de aterrizaje. Publican información relacionada con el aterrizaje en varios foros y chats de préstamos en efectivo para atraer a las personas que desean aterrizar. El llamado método de aterrizaje de mentores es en realidad recomendar nuevos clientes. Información de Kouzi.
Obviamente, no quieren expandir el tráfico fuera del círculo, sino centrarse en cómo exprimir a las personas del círculo.
Por un lado, gana una comisión de la plataforma de préstamos Super-Profit y, por otro lado, también ayuda a defraudar préstamos y ganar algunas tarifas de información. Si una persona que sinceramente quiere desembarcar realmente encuentra este tipo de intermediario que le "ayuda", un préstamo de 30.000 o 40.000 yuanes pronto puede convertirse en entre 50.000 y 60.000 yuanes. También será más difícil aterrizar con éxito en tierra para entonces.
La plataforma de préstamos con grandes beneficios obviamente también sabe que estos intermediarios están pescando en un pantano, pero apuestan a que no serán los últimos en hacerse cargo. Para este tipo de jugador, ser engañado puede ser su destino.
Flujo de datos clandestinos
En el bárbaro mundo de los ultrapréstamos, además de los roles habituales como parte A, intermediario, hipermercado de préstamos y proveedor de sistemas, también existe una especie de Persona que se está convirtiendo en el líder de la industria. El miembro más activo.
“Venta de materiales de préstamo en línea de primera mano, en tiempo real, al día siguiente, semanal, histórico y de cobro de pagos están disponibles”.
“Venta de una gran cantidad de tiempo real buenos materiales, adecuados para telemercadeo Ejecute A, ejecute S, sepa sumar”.
Cada noche, información como esta fluirá en los principales grupos de intercambio de préstamos en efectivo.
Los "materiales" mencionados en la información son en realidad los datos de préstamos de los usuarios de préstamos en efectivo. De primera mano significa que los datos aún no han circulado en el mercado, mientras que en tiempo real, durante la noche y semanalmente corresponden al tiempo. Los datos de un usuario que acaba de solicitar un préstamo ese día pueden considerarse buena información de primera mano en tiempo real.
Después del 15 de marzo, muchos de los principales supermercados de préstamos eliminaron sus plataformas de préstamos con grandes ganancias. En un corto período de tiempo, la industria casi se convirtió en un charco de agua estancada, sin flujo de tráfico nuevo. Pero pronto, los partidos de préstamos con grandes ganancias descubrieron que también podían comprar datos de usuarios para ventas más directas a través de las telecomunicaciones, y el papel de los vendedores de materiales también se hizo muy popular.
“La 'frescura' de los ingredientes es diferente y los precios son naturalmente diferentes. Los ingredientes que son de primera mano y en tiempo real son definitivamente los más populares si los vuelves a comprar y los vendes. Inmediatamente, la tasa de conversión será mayor. En cuanto a los préstamos a un día, puede esperar unos días y esperar hasta que el cliente necesite un nuevo préstamo. Depende de usted”.
La razón por la cual la frescura del préstamo es mayor. El material es importante porque muchos usuarios de préstamos en efectivo ahora utilizan préstamos para respaldar préstamos. Casi cada pocos días, tienen que encontrar una nueva plataforma para pedir dinero prestado y reembolsar el dinero que pagaron en la plataforma anterior. En este caso, hacer telemercadeo a un anciano que acaba de pedir un préstamo tendrá la tasa de conversión más alta. Si los datos son de hace un mes, es posible que la deuda del usuario se haya desplomado.
En términos generales, la industria generalmente considera al proveedor del sistema como una estación de transferencia de datos, porque el proveedor del sistema brinda servicios a la parte del préstamo en efectivo. Siempre que el cliente use su servidor, entonces en cada plataforma El préstamo. Los datos eventualmente se agregarán al proveedor del sistema.
Vender estos datos es un negocio completamente gratuito para los proveedores de sistemas. En noviembre del año pasado, la policía investigó a Youmai Financial Holdings, el mayor proveedor de sistemas, debido a problemas de datos. Sin embargo, incluso con las lecciones aprendidas, muchas personas seguirán asumiendo riesgos en aras de obtener grandes beneficios.
“Un cliente típico de un préstamo en efectivo tendrá un máximo de tres re-préstamos en una plataforma. Si un usuario ha pedido prestado varias veces en una plataforma, entonces tendrá múltiples préstamos en múltiples plataformas. "En este caso, venderlo también es pasar las deudas incobrables a otros", dijo Duan Chengjuan.
En cuanto a los usuarios, en este tipo de ventas y promociones, su deuda sexual se ha vuelto cada vez más grave.
Según Duan Chengjuan, el 90% de los principales grupos de intercambio de préstamos en efectivo son actualmente estos vendedores. Hay cientos de millones de datos circulando en todo el mercado clandestino, cada uno de los cuales se puede comprar y vender. repetidamente N veces. Detrás de estos vendedores pueden haber prestamistas de efectivo y proveedores de sistemas, o pueden ser intermediarios, supermercados de préstamos, piratas informáticos o incluso proveedores de canales de SMS.
Los piratas informáticos harían bien en entender que una vez que apuntan a una plataforma, la piratean, se llevan la base de datos y luego la arrojan al mercado.
Los proveedores de canales de SMS son similares a los proveedores de sistemas: siempre envían datos desde varias plataformas y las personas interesadas los utilizarán para ganar dinero.
Como plataforma de tráfico para múltiples plataformas de préstamos en efectivo, Loan Supermarket es el comprador más exigente del mercado. Para distribuir el costo, ocasionalmente revenden algunos de los datos que compraron.
La mayoría de estos actores saben que el negocio de comprar y vender datos de usuarios es impopular, por lo que serán cautelosos en la forma en que los venden.
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Esto es muy simple. Tomando como ejemplo a la gente común, la secuencia máxima de financiamiento.
1 Solicite primero 3 tarjetas de crédito para obtener algunos fondos. No será fácil solicitar un préstamo si tiene muchas deudas en el futuro (no lo use ahora, espere hasta que se completen otros préstamos antes de usarlo)
2. activos para obtener efectivo. Si solo tiene una casa, también debe venderla y luego pagar un pago inicial bajo para comprar una casa y podrá obtener una suma de fondos. Si no quiere tomarse la molestia de vender la casa, utilice el inmueble como préstamo hipotecario. Si la casa en sí tiene un préstamo que no ha sido cancelado, utilice el inmueble como segundo préstamo.
3 Si tienes una póliza de seguro, puedes usar el préstamo de póliza, si tienes una licencia comercial, puedes usar el préstamo de licencia comercial (si no tienes una licencia comercial, puedes solicitar para una licencia comercial), y si tiene un fondo de previsión, puede utilizar el préstamo del fondo de previsión. Una hipoteca con un coche en el que puedas viajar.
4 Si no tiene activos, puede solicitar un préstamo de crédito puro sin garantía, la tarjeta Fumin del banco o la garantía conjunta de 4 hogares, o el préstamo Fushang del banco. También puede pedir prestada la propiedad de otra persona para obtener un préstamo hipotecario.
5El último paso es pedir dinero prestado a familiares y amigos.