Cómo formular un plan financiero de seguro
En diferentes etapas de la vida, las personas o familias tienen diferentes estados financieros, necesidades de capital y tolerancia al riesgo, y diferentes necesidades de gestión financiera y seguros de vida. El ciclo de vida del crecimiento personal, el ciclo de vida de la familia y los niveles de ingresos de los individuos y las familias están estrechamente relacionados con la formulación de la planificación financiera personal.
En general, el método de gestión financiera "346" significa que los planificadores financieros deben proporcionar a los clientes una orientación científica y objetiva de planificación financiera basada en sus diferentes familias, niveles de ingresos y grupos de edad. Específicamente, el "tres" en el método de gestión financiera "tres-cuatro-seis" se refiere a los "tres ingresos": personas de ingresos altos, personas de ingresos medios y altos y personas de ingresos bajos. "Cuatro" se refiere a los "cuatro tipos de familias": familias formadoras (desde el matrimonio hasta tener hijos), familias en etapa de crecimiento (desde el nacimiento de los hijos hasta la finalización de la escuela), familias maduras (desde que los niños trabajan hasta la jubilación de las parejas), y familias envejecidas (desde la jubilación de la pareja hasta la muerte); "seis" se refiere a los "seis grupos de edad": período de exploración (15-24 años), período de establecimiento (25-34 años), período estable (35-44 años). años), período de mantenimiento (45 años) -54 años), período de nido vacío (55-64 años) y período de jubilación (65 años).
2. Utilice el método de gestión financiera “346” para la planificación de seguros de vida personales.
(1) Las "seis principales" etapas de edad y la compra de un seguro de vida
Las personas son una parte integral de la familia. En el ciclo vital del crecimiento personal, las situaciones de ingresos y gastos personales a diferentes edades varían mucho y, por supuesto, la demanda de productos financieros también es diferente. Por lo tanto, utilizamos diez años como grupo de edad, dividimos el ciclo de vida del individuo en seis etapas de edad, discutimos y analizamos sus necesidades de gestión financiera respectivamente y, de ese modo, determinamos la planificación de la gestión financiera del individuo en diferentes etapas de edad.
1. Periodo de exploración
El periodo de exploración es entre los 15-24 años, unos 10 años. Durante el período exploratorio, los principales problemas que enfrentan los individuos son la elección de las instituciones para la educación superior, ya sea para encontrar un trabajo después de graduarse o para continuar sus estudios, y el costo de estudiar en el extranjero debe considerarse de antemano. Aspecto financiero: Durante este período, las personas generalmente son solteras y su situación de vida es vivir con sus padres o en un dormitorio escolar.
Este tipo de ingreso personal a corto plazo suele ser relativamente escaso y puede provenir de trabajos a tiempo parcial o dinero de bolsillo de los padres, así como de premios y becas escolares. Por lo tanto, en la planificación de seguros de vida, debido a ingresos limitados, se consideran principalmente los seguros de accidentes y los seguros médicos con primas más bajas. Los estudiantes pueden considerar comprar un seguro integral para estudiantes, y los jóvenes solteros pueden considerar comprar un seguro de vida temporal con un monto asegurado de RMB 65,438 + RMB 00-200,000 o un seguro de muerte accidental con un monto asegurado de RMB 200,000-400,000, siendo los beneficiarios ambos padres.
2. Periodo de establecimiento
El periodo de establecimiento ronda los 25-34 años. En este momento, las personas acaban de incorporarse a la sociedad y su trabajo y carrera acaban de comenzar. Sus características financieras son muy distintas: bajos ingresos y altos gastos (los "ganadores de dinero" aparecen básicamente en este grupo de edad. En esta etapa, la mayoría de las personas elegirán un camino de vida que consista en elegir cónyuge, casarse y tener hijos). , a menudo tienen que ir a trabajar por falta de fondos. Pide ayuda a tus padres. Se recomienda que las parejas jóvenes trabajen duro para aumentar sus ahorros bancarios en esta etapa, también presten atención a acumular fondos y preparar el pago inicial para comprar una casa; En términos de planificación de seguros de vida: (1) Compre un seguro de vida temporal con un monto asegurado de 5 a 10 veces el ingreso anual, con su cónyuge como beneficiario. (2) Adquirir un seguro de vida temporal con una suma asegurada de 2 a 5 veces el ingreso anual, con los niños como beneficiarios. (3) Adquirir un seguro de educación infantil de acuerdo con la situación real.
3. Período estable
El período estable es alrededor de los 35-44 años, y todo el mundo tiene básicamente unos 10 años de experiencia laboral. Después de esta etapa, las personas deben comprender completamente la dirección de su desarrollo profesional. En términos de preparación financiera personal: para la mayoría de las personas de este grupo de edad, en primer lugar, sus hijos han ingresado a la escuela primaria o secundaria, por lo que las familias deben acumular activamente suficientes fondos educativos para la educación superior de sus hijos; en segundo lugar, muchas personas ya han comprado; sus propias casas a esta edad. Si va a comprar con un préstamo, debe preparar fondos suficientes para pagar el préstamo de vivienda. En tercer lugar, las personas han entrado en la mediana edad en este momento y también necesitan tener una sensación preliminar de preparación para la jubilación.
En términos de planificación de seguros de vida, además de los seguros contratados en las etapas anteriores, debido al aumento de recursos financieros a todo riesgo, también se pueden incrementar los tipos de seguros contratados: (1) Compra de vida a término seguro, y el monto del seguro es siempre igual al préstamo de vivienda adeudado. El monto es un seguro de vida con suma asegurada decreciente. Su importancia es que si el pagador lamentablemente fallece por razones inesperadas, la compañía de seguros puede reembolsar el préstamo hipotecario y los familiares sobrevivientes no perderán la casa debido a una subasta bancaria.
(2) Adquirir un seguro educativo y continuar planificando los gastos de educación de sus hijos en la futura etapa educativa.
4. Período de mantenimiento
El período de mantenimiento es de aproximadamente 45-54 años. Después de unos 20 años de arduo trabajo, las personas lograrán el éxito en sus carreras y su fortaleza económica es más fuerte en este momento. En términos de planificación financiera: el niño se encuentra básicamente en la etapa de educación superior (licenciatura o posgrado), los fondos para la educación del niño se han preparado antes y el préstamo se utiliza para comprar una casa y el préstamo para la vivienda básicamente se ha cancelado; Por eso, el objetivo principal de las finanzas personales en este momento es preparar una pensión suficiente. En términos de planificación del seguro de vida: (1) Adquirir suficiente seguro médico para cubrir los crecientes gastos médicos y de enfermería a medida que envejece (2) Adquirir un seguro de dotación, cuanto antes, mejor. Cuanto antes lo compres, menor será la prima del mismo seguro. Por supuesto, dado que la fortaleza económica personal es más fuerte en este momento, las personas que están calificadas para comprar un seguro también pueden considerar la función de inversión del seguro al mismo tiempo que consideran su función de protección.
5. Período de nido vacío
El período de nido vacío es alrededor de los 55-64 años. En esta etapa, la mayoría de las personas se encuentran en el período anterior y posterior a la jubilación. Desde una perspectiva profesional, la mayoría de los gerentes en esta etapa deberían ser gerentes superiores; los técnicos han acumulado mucha experiencia técnica y se convierten en técnicos superiores o ingenieros superiores. Los niños generalmente tienen trabajo y pueden continuar viviendo con sus padres, o posiblemente viviendo afuera; Situación de la gestión financiera: las personas de este grupo de edad deben adoptar una estrategia sólida de gestión financiera, reducir la compra de productos de inversión, aumentar la cantidad de depósitos y aumentar la cantidad de productos financieros de ingresos estables. Planificación del seguro de vida: (1) Si compra un seguro de pensión, debe seguir pagando las primas. Si considera que el monto no es suficiente, puede aumentar el monto asegurado de manera adecuada. (2) Teniendo en cuenta la cuestión de la planificación patrimonial, puede hacerlo; comprar un seguro de vida total, porque el seguro tiene una función legal de evasión fiscal.
6. Periodo de pensión
El periodo para percibir la pensión es a partir de los 65 años. Si la empresa me vuelve a contratar, puedo seguir utilizando mi energía sobrante o trabajar como consultor. En este momento, la mayoría de los niños están casados y tienen sus propias familias. Planificación financiera: reciba una pensión y pase su vejez de forma segura. Los productos financieros son principalmente productos de renta fija. Planificación de seguros de vida: reciba los beneficios del seguro de pensiones hasta el fallecimiento.
(2) La contratación del seguro de vida familiar "los cuatro no"
La gestión financiera personal no sólo debe analizar el ciclo de vida del crecimiento personal, sino también considerar el ciclo de vida de la familia , porque la planificación financiera se basa en Toda la familia lo hizo. El ciclo de vida familiar se puede dividir en cuatro períodos: período de formación, período de crecimiento, período de madurez y período de envejecimiento. El período de formación es desde el matrimonio hasta el nacimiento del hijo, el período de crecimiento es desde el nacimiento del hijo hasta la finalización de la escolaridad, el período de madurez es desde la finalización de la escolaridad hasta la jubilación de la pareja, y el período de envejecimiento es desde el jubilación de la pareja hasta la muerte. En términos generales, en la etapa de formación, las familias tienen una gran capacidad para asumir riesgos, y luego la proporción de inversiones de alto riesgo disminuye gradualmente y las reservas para ahorros, pensiones y atención médica aumentan gradualmente.
Necesidades financieras en los diferentes ciclos de vida familiar
Ciclo
Cambios familiares
Tolerancia al riesgo
Principales gastos del hogar
Contrato de seguro
Periodo de formación
Matrimonio hasta nacimiento de hijos (1-3 años)
Fuerte
Compra
A medida que aumenta el número de miembros de la familia, aumenta el monto del seguro de vida asegurado.
Etapa de crecimiento
Desde el nacimiento hasta la finalización de la escolaridad (18-22 años)
Intenso
Educación superior
Reservar los gastos de educación de los hijos en forma de anualidad educativa
Período de madurez
Los niños trabajan hasta que la pareja se jubila (10-15 años)
Los más débiles
p>Preparación de la jubilación
Preparación de la jubilación con seguro de pensión o anualidad diferida
Periodo de maduración
La pareja se jubila hasta que ambos pasen lejos.
Insolvente
Gastos médicos y de subsistencia
Asegurar un seguro de protección o convertir el seguro de pensión en una anualidad inmediata.
1. Periodo de formación
El periodo de formación se refiere al periodo que va desde el matrimonio de la pareja hasta el nacimiento del hijo, normalmente de 1 a 3 años. Situación financiera durante este período: a juzgar por la inestabilidad del período de soltería, muchas parejas comprarán una casa por sí mismas, por lo que deben preparar un pago inicial y planificar los fondos para la educación de sus hijos en el futuro.
Planificación de seguros de vida: (1) Adquirir un seguro médico y un seguro contra accidentes para evitar fluctuaciones significativas en el estado financiero debido a enfermedades o accidentes graves (2) Adquirir un seguro de vida temporal con su cónyuge como beneficiario para evitar su propia muerte y el deterioro de su vida; condiciones de vida del cónyuge; (3) Contratar un seguro de vida a término. El monto asegurado del seguro de vida es igual al monto de la hipoteca para evitar que la casa sea subastada por fallecimiento del pagador.
2. Período de crecimiento
El período de crecimiento se refiere al período desde el nacimiento de un niño hasta la finalización de la escolaridad, que generalmente dura entre 18 y 22 años. En términos de situación familiar, tanto el marido como la mujer han mejorado continuamente su experiencia laboral y fortalecido sus habilidades laborales. Al mismo tiempo, la edad de los niños aumenta gradualmente y su situación económica: los ingresos familiares aumentan gradualmente y los gastos de educación continúan aumentando. A medida que los ingresos y gastos de los hogares vayan entrando gradualmente en un estado estable, el número de productos de inversión y gestión financiera adquiridos también aumentará gradualmente. Planificación de seguros de vida: (1) Adquirir un seguro educativo para acumular seguridad educativa para sus hijos; (2) Adquirir un seguro de pensión y un seguro médico para aliviar las preocupaciones causadas por el envejecimiento de la pareja (3) Adquirir un nuevo seguro de inversión, incluido un seguro de dividendos; y seguros de inversiones.
3. Madurez
El período de madurez se refiere al período que va desde el trabajo del hijo hasta la jubilación de la pareja, normalmente de 10 a 15 años. En este momento, la familia ha entrado en un período completamente estable, los niños son financieramente independientes, los ingresos familiares aumentan constantemente, los gastos disminuyen, los activos totales aumentan, los pasivos disminuyen gradualmente y la carrera ha entrado en su período pico. , la pareja está envejeciendo y su condición física empeora. Acuerdos financieros: La tarea principal es prepararse para el aumento de las pensiones, reducir gradualmente la proporción de inversiones riesgosas y aumentar la proporción de inversiones estables. Planificación de seguros de vida: principalmente comprar seguros de pensiones y aumentar la pensión de jubilación después de la jubilación.
4. Periodo de maduración
El envejecimiento se refiere al periodo que va desde la jubilación hasta la muerte. A medida que los ingresos generales disminuyen, los gastos médicos y de subsistencia continúan aumentando y la capacidad de las familias para resistir los riesgos disminuye gradualmente. En términos de arreglos financieros, es necesario enfatizar la seguridad de los fondos, reducir la proporción de inversiones riesgosas y organizar fondos para el resto de la vida y arreglos para el período posterior. Planificación de seguros de vida: recibir una pensión del seguro de pensiones.
(3) "Tres" niveles de ingresos y compra de seguros de vida
Según el ingreso económico, los consumidores se dividen en clase de ingresos altos, clase de ingresos medios a altos y clase de ingresos bajos. -clase de ingresos medios. [4] Desarrolla un plan de seguro de vida adecuado analizando tus principales riesgos.
1. Clase de ingresos altos
La clase de ingresos altos se refiere a aquellos que tienen niveles de ingresos económicos extremadamente altos, se encuentran entre los mejores del país y tienen una capacidad muy fuerte. para resistir los riesgos. Generalmente se refiere a las personas que se enriquecen primero, como empresarios exitosos, jefes, estrellas del deporte, etc. Una característica de la situación financiera de estas personas es que sus ingresos y gastos son grandes. Planificación de seguros de vida: (1) Compre un seguro de vida total para evitar legalmente impuestos sobre su enorme herencia. Aunque la recaudación del impuesto a la herencia en nuestro país aún está en planificación, es solo cuestión de tiempo antes de que se cobre una gran cantidad del impuesto a la herencia (2) Al comprar un seguro contra accidentes, las personas de altos ingresos tendrán mayores fluctuaciones financieras después de un accidente; accidente, que tendrá un mayor impacto en la familia. Por lo tanto, el seguro de accidentes puede hacer que los gastos inesperados de las personas de altos ingresos sean más estables (3) Comprar un seguro médico; Cuando las personas de altos ingresos desarrollan problemas de salud, sus pérdidas de ingresos son mayores que las de otras clases. Por tanto, es necesario adquirir un seguro médico de alta gama que combine atención médica y de enfermería para aliviar las preocupaciones sobre los problemas de salud. En resumen, las personas de altos ingresos pueden comprar seguros, seguros médicos, seguros de vida total y otros seguros, y las primas representan alrededor del 20% de sus ingresos anuales.
2. Grupos de ingresos medios y altos
Los grupos de ingresos medios y altos se refieren a personas que viven una vida superior y tienen un nivel de ingresos alto y estable, pero que ya no lo son. Disfrutar del sistema de bienestar de las empresas estatales, como los altos empleados de empresas extranjeras, los directivos medios y superiores, los técnicos superiores, etc. Este grupo de personas tiene una gran capacidad para adquirir seguros, una gran demanda de seguros y un alto reconocimiento de los seguros, por lo que son los principales objetivos de las ventas de seguros. En términos de planificación de seguros de vida: (1) Adquirir un seguro de pensión y un seguro de vida total para aliviar las preocupaciones sobre la jubilación y la muerte (2) Adquirir un seguro médico y un seguro médico para evitar una caída significativa de los ingresos debido a problemas de salud física; Compre un nuevo seguro de vida, las personas de ingresos medios y altos viven vidas relativamente prósperas y, a menudo, tienen fondos excedentes después de comprar un seguro básico. Puede considerar comprar un seguro participante, un seguro universal y un seguro vinculado a la inversión para lograr un crecimiento estable de los activos (4) Asegurar un seguro contra accidentes con familiares como beneficiarios; En resumen, las personas de ingresos medios y altos pueden adquirir seguros de pensión, seguros de vida total, seguros de salud, seguros de inversión y seguros de accidentes. La protección total es menor que la de las personas de ingresos altos y la prima total representa el 10%. -20% de los ingresos anuales.
3. Clases de ingresos bajos y medios
Las clases de ingresos bajos y medios se refieren a las tres clases de bajos ingresos, bajo bienestar y baja capacidad para resistir los riesgos.
Debido a que nuestro país se encuentra en la etapa primaria del socialismo, la proporción de este grupo de personas sigue siendo relativamente grande. En lo que respecta a la compra de seguros, los grupos de ingresos bajos y medios se dividen en dos categorías: uno son los que acaban de resolver el problema de la alimentación y la ropa y no pueden permitirse el lujo de comprar ningún seguro comercial; Además de cubrir las necesidades de alimentación, vestido, vivienda y transporte, también tienen un excedente de ingresos y la posibilidad de contratar seguros. Debido a la limitada capacidad de seguridad social en nuestro país, muchas personas todavía necesitan adquirir un seguro comercial para complementar su cobertura. Planificación de seguros de vida: (1) Compre un seguro de vida temporal y un seguro de accidentes a corto plazo. Debido a los bajos ingresos, trate de considerar seguros con primas bajas y protección integral (2) Compre un seguro médico, porque las personas de ingresos bajos y medios tienen una capacidad débil para resistir los riesgos y lo más importante es mantenerse saludable contra enfermedades graves; (3) Si elige el seguro de ahorro como tipo de inversión, la vida no será rica y el capital podrá devolverse si el seguro de ahorro falla. En resumen, las personas con ingresos bajos y medios pueden adquirir un seguro contra accidentes y un seguro contra enfermedades críticas, cuyas primas representan entre el 3% y el 10% de los ingresos anuales.
Tres. Conclusión
En resumen, el seguro de vida es una de las herramientas importantes en el proceso de gestión financiera personal. Desempeña un papel muy importante en la gestión financiera personal y tiene ventajas y características que otras herramientas de gestión financiera no tienen. . En la actualidad, el concepto de seguro está ganando popularidad gradualmente y la gente debería conceder gran importancia a la gestión financiera de los seguros de vida. Como método de gestión financiera, el método de gestión financiera "346" divide a las personas en diferentes grupos de edad y niveles de ingresos, y divide a las familias en diferentes períodos para la gestión financiera. Este método es más eficiente y científico en la gestión financiera y se ha utilizado con éxito en la gestión financiera de seguros de vida. Por lo tanto, todo agente de una compañía de seguros debe estar familiarizado con el método de gestión financiera de seguros de vida "346" para desarrollar de manera más eficiente mejores planes de gestión financiera de seguros de vida para los clientes y facilitar el logro de ventas exitosas de los productos de seguros de vida de la compañía.