Introducción a las medidas de gestión de préstamos encomendadas a los bancos comerciales
1. Introducción a las medidas de gestión de préstamos encomendados a los bancos comerciales
Con el fin de estandarizar las operaciones comerciales de préstamos encomendados a los bancos comerciales, fortalecer la gestión del negocio de préstamos encomendados y promover Para promover el sano desarrollo del negocio de préstamos encomendados, la Comisión Reguladora Bancaria de China redactó recientemente las "Medidas para la administración de préstamos encomendados a bancos comerciales (borrador para comentarios)". Ahora estamos solicitando abiertamente la opinión del público.
2. ¿Son las "Medidas de gestión de préstamos encomendadas a los bancos comerciales" una buena noticia?
Para estandarizar la operación comercial de préstamos encomendados a los comerciales. bancos y fortalecer la gestión del negocio de préstamos encomendados. Para promover el desarrollo saludable del negocio de préstamos encomendados, la Comisión Reguladora Bancaria de China redactó recientemente las "Medidas administrativas para préstamos encomendados de bancos comerciales (borrador para comentarios)" (en adelante, el "Medidas") y opiniones solicitadas públicamente del público. Recientemente, los jefes de los departamentos pertinentes de la Comisión Reguladora Bancaria de China respondieron preguntas de los periodistas sobre cuestiones relacionadas con las Medidas.
1. ¿Cuál es el principal contexto para la formulación de las “Medidas”?
En primer lugar, actualmente no existe ningún sistema relevante que regule el ámbito de aplicación, la gestión empresarial, la gestión de riesgos, la responsabilidad legal, etc. de los préstamos encomendados. En segundo lugar, en los últimos años, el negocio de préstamos encomendados ha crecido rápidamente, exponiendo algunos problemas y riesgos ocultos, como que los bancos encomendados asuman riesgos fuera de juego y utilicen canales para evitar requisitos regulatorios.
2. ¿Cuál es la idea general de las “Medidas”?
La idea general de las "Medidas" es "posicionar con precisión, volver al origen, limitar el alcance, evitar el arbitraje, estar orientado a los problemas, establecer límites estrictos, fortalecer la gestión y estandarizar el desarrollo". ".
3. ¿Cuál es la estructura principal y el contenido de las “Medidas”?
Las “Medidas” se dividen en cinco capítulos y contienen treinta y cuatro artículos.
El Capítulo 1 Disposiciones Generales aclara el alcance, la definición y los principios aplicables de los préstamos encomendados, y aclara que el negocio de préstamos encomendados es el negocio de agencia de encomiendas de los bancos comerciales que desempeñan las responsabilidades correspondientes, cobran honorarios de agencia y. no asumir riesgos crediticios.
El Capítulo 2 Gestión Empresarial estandariza los requisitos previos de solicitud para préstamos confiados, fuentes de fondos, usos de fondos, requisitos contractuales, gestión de cuentas, procesamiento contable, etc. Se enfatiza que los bancos comerciales tienen estrictamente prohibido aceptar diversos fondos especiales con fines especiales estipulados por el Estado, fondos de crédito bancario, fondos recaudados de la emisión de bonos, fondos recaudados de otros, etc., para la emisión de préstamos encomendados.
El Capítulo 3 Gestión de riesgos presenta requisitos de gestión desde múltiples dimensiones, como revisión de fondos, gestión de autorizaciones, contabilidad, presentación de información, inspección comercial, etc. Enfatiza que los bancos comerciales deben ocuparse de los negocios de préstamos encomendados y de la autoautogestión. Los negocios de préstamos operados implementan una contabilidad separada y registran los negocios de préstamos confiados en estricta conformidad con los requisitos del sistema contable.
El Capítulo 4 Responsabilidades Legales propone que la Comisión Reguladora Bancaria de China tome medidas contra los bancos comerciales que manejen negocios de préstamos encomendados en violación de las regulaciones, asuman riesgos en nombre del principal o del prestatario y no presenten los préstamos encomendados. información comercial a las autoridades reguladoras de manera oportuna y precisa, medidas regulatorias y sanciones regulatorias.
El Capítulo 5 Disposiciones complementarias aclara el derecho a interpretar la forma y el tiempo de ejecución.
4. ¿Cómo regulan las Medidas la fuente de fondos para los préstamos encomendados?
Las "Medidas" estipulan que los bancos comerciales deben prohibir estrictamente aceptar los siguientes fondos para otorgar préstamos encomendados: en primer lugar, diversos fondos especiales con fines especiales estipulados por el Estado, en segundo lugar, fondos de crédito bancario y en tercer lugar, fondos recaudados; mediante la emisión de bonos; en cuarto lugar, son fondos obtenidos de otros; en quinto lugar, son fondos cuya fuente no puede probarse;
5. ¿Qué disposiciones tienen las “Medidas” sobre el uso de los fondos para préstamos encomendados?
Las "Medidas" estipulan que los préstamos otorgados por bancos comerciales bajo encomienda deben tener propósitos claros y el uso de los fondos debe cumplir con las regulaciones legales y las políticas crediticias. El uso de fondos no podrá ser para los siguientes propósitos: primero, producir, operar o invertir en productos y proyectos expresamente prohibidos por el estado; segundo, realizar inversiones tales como bonos, futuros, derivados financieros, productos de gestión patrimonial y acciones; intereses, etc.; en tercer lugar, utilizar como capital registrado, verificación del capital de registro o aumentar el capital y ampliar las acciones, en cuarto lugar, otros fines prohibidos claramente estipulados por el Estado.
Medidas de gestión de préstamos encomendadas
.Análisis legal: Las "Medidas de gestión de préstamos encomendadas a los bancos comerciales" son emitidas por la Supervisión Bancaria de China. El Comité de Gestión emitió el documento Yinjianfa [2018] No. 2 el 5 de enero de 2018.
Base legal: El artículo 1 de las "Medidas para la administración de préstamos encomendados a bancos comerciales" tiene como objetivo regular el funcionamiento del negocio de préstamos encomendado a los bancos comerciales, fortalecer la gestión del negocio de préstamos encomendado y Promover el sano desarrollo del negocio de préstamos encomendado. Según el "Pueblo". Estas medidas están formuladas por leyes y reglamentos como la Ley de Supervisión Bancaria de la República Popular de China y la Ley de Bancos Comerciales de la República Popular de China.
4. ¿Cómo [el banco] fortalece la gestión post-préstamo de los bancos comerciales de mi país?
Resumen En un entorno de economía de mercado desarrollado, el valor de los bancos comerciales no radica solo en su intermediación de crédito social, sino, más importante aún, en su capacidad para soportar y gestionar diversos riesgos que ocurren en el financiamiento financiero. La prevención y el control de riesgos en todo el proceso crediticio es una parte importante de la gestión de riesgos de los bancos comerciales, y la gestión posterior al préstamo es uno de los eslabones clave de este proceso. Para los bancos comerciales, la gestión posterior a los préstamos no es algo nuevo. Después de más de 20 años de exploración y práctica por parte de los bancos comerciales, aunque se ha acumulado mucha experiencia valiosa, en general, el nivel actual de gestión posterior a los préstamos de los bancos comerciales de mi país sigue siendo muy débil y hay muchos problemas. Fortalecer la gestión posterior a los préstamos para mejorar integralmente el nivel de gestión del riesgo crediticio de los bancos comerciales debería ser el foco de los bancos comerciales de mi país en la actualidad e incluso en el largo plazo en el futuro.
Los principales problemas que existen en el actual trabajo de gestión pospréstamo de los bancos comerciales
(1) El mecanismo de gestión pospréstamo aún no está completo. El objetivo de la gestión posterior al préstamo debe ser maximizar el resultado integral y minimizar los riesgos (o pérdidas) de los préstamos de los bancos comerciales. De acuerdo con este objetivo, un sistema completo de gestión post-préstamo debe incluir al menos los siguientes aspectos: mantenimiento e inspección del cliente, advertencia de riesgos, informes de riesgos, respuesta a los riesgos, eliminación de riesgos, etc. En la actualidad, los mecanismos efectivos de los bancos comerciales de mi país en cooperación con los clientes, advertencia de riesgos, transmisión, respuesta y eliminación no se han estandarizado en una forma institucional estricta, y mucho menos tienen efectos de ejecución ideales, y básicamente todavía están fragmentados, simples y. etapa de manejo primario extenso.
(2) Pobre conocimiento del servicio después del préstamo. Hoy en día, cuando las empresas industriales y comerciales prestan cada vez más atención al servicio posventa y lo consideran un medio importante para mejorar la competitividad, ampliar las ganancias y mantener las relaciones con los clientes, debido a la influencia de los conceptos y formas de pensar comerciales tradicionales, las empresas Los bancos no han prestado suficiente atención a los servicios post-préstamo. No cumplen estrictamente sus compromisos previos al préstamo con los clientes, o no captan, estudian y resuelven las necesidades financieras de los clientes al banco de manera oportuna. La comprensión unilateral y la implementación de la gestión post-préstamo como inspección y supervisión de los prestatarios subconscientemente coloca a los bancos por encima de los clientes, y la "conciencia yamen" y la "conciencia oficial" no han sido eliminadas fundamentalmente.
(3) La inspección posterior al préstamo es una mera formalidad. En primer lugar, las conclusiones de la inspección son cualitativas y simplificadas. Por ejemplo, las conclusiones de la inspección sobre "propósito del préstamo", "devolución del préstamo", "capacidad de garantía" y otros contenidos son: normal, bueno, implementado de acuerdo con la normativa, etc. En segundo lugar, el contenido de las inspecciones periódicas posteriores a los préstamos tiene un formato y el alcance de las inspecciones es limitado. En tercer lugar, algunas sucursales bancarias piden al personal financiero de la empresa que selle la columna "Opiniones de confirmación del prestatario" en el formulario de inspección posterior al préstamo cuando se concede el préstamo. Cuarto, el contenido de los informes de inspección trimestrales es simple y algunos solo tienen unas pocas palabras. Además, excepto algunos cambios en algunos indicadores financieros, los informes de inspección entre trimestres tienen el mismo contenido. Los fenómenos anteriores reflejan que el administrador de cuentas y la persona a cargo del banco operativo realizan el trabajo de gestión posterior al préstamo debido a la necesidad de hacer frente a las inspecciones de los bancos superiores, lo que hace que el trabajo habitual se convierta en una formalidad y superficialidad.
(4) El sistema de alerta temprana de riesgos es imperfecto. En la actualidad, la identificación y divulgación de señales de advertencia de riesgo proviene principalmente de inspecciones crediticias diarias. Según las regulaciones generales de los bancos comerciales, el contenido de la inspección actual generalmente incluye: el saldo y la forma de varios tipos de crédito y sus cambios en la fecha de inspección. el estado de producción y operación del prestatario, algunos indicadores financieros y sus cambios durante el período del informe, el propósito del préstamo, los cambios en la reubicación del préstamo del prestatario, las capacidades de garantía, etc., por supuesto, estos materiales de información son realmente importantes, pero no lo son. Es suficiente para describir científica y exhaustivamente el estado de riesgo del prestatario, y es difícil comprender los factores potenciales y materiales que afectan el reembolso del préstamo.
(5) El mecanismo de respuesta al riesgo es insensible. Una vez que se descubren los riesgos crediticios, debe existir un mecanismo de respuesta de transmisión rápido y flexible para prevenir problemas antes de que ocurran, o para sentar una buena base para aprovechar oportunidades oportunamente y formular medidas de prevención y resolución de riesgos. Hoy en día, para las empresas, los ciclos de vida se están acortando gradualmente, la competencia en la industria es cada vez más feroz y los niveles tecnológicos cambian cada día. En relación con esto, para los bancos, la oportunidad de resolver riesgos también es fugaz y el tiempo no. esperar. Sin embargo, algunos bancos comerciales aún no han establecido un mecanismo rápido y relativamente eficaz de respuesta al riesgo. Afectados por factores como los intereses a corto plazo y la elusión de responsabilidades, tardan en responder a los riesgos crediticios y al fenómeno de la elusión y la espera. ver es grave, lo que resulta en una brecha entre el descubrimiento de los riesgos y la notificación de los mismos. El desfase es mayor.
(6) Medio único de resolución de riesgos.
Para los bancos, después de que ocurren los riesgos o pérdidas reales de los préstamos, no hay muchas formas efectivas de resolverlos y abordarlos. Actualmente, generalmente solo cobran el principal y los intereses de los préstamos a través de procedimientos legales y el manejo de garantías, lo cual es más complicado. Los métodos comúnmente utilizados en los bancos comerciales occidentales, como la reestructuración de la deuda corporativa, la titulización de activos improductivos y el alivio gubernamental, son difíciles y rara vez se utilizan. Además, debido a los numerosos obstáculos y resistencias de las empresas, los gobiernos y los intermediarios sociales, la tasa de pérdida final de la resolución de riesgos mediante el procesamiento de garantías suele ser muy alta, lo que también conduce a una mala gestión posterior a la concesión de algunos préstamos morosos. . Razones importantes. Además, debido a la influencia principal de factores como el mecanismo operativo no estructurado, los bancos aún no han establecido completamente un mecanismo activo de salida del mercado para resolver préstamos de clientes potencialmente riesgosos, y los resultados no son ideales.
Los principales riesgos causados por una débil gestión post-préstamo
(1) Oportunidades perdidas para obtener beneficios. Los bancos no crean valor directamente. La fuente de sus beneficios económicos son los beneficios creados al dividir los objetos de servicio. Al hablar del papel de los bancos en la vida económica y social, un famoso banquero extranjero dijo una vez que los bancos, al igual que las barberías y otras industrias de servicios, sólo obtienen su propio valor enriqueciendo los productos y mejorando la calidad del servicio. Sin embargo, en el trabajo de gestión posterior al préstamo, el banco no logró captar las necesidades de los clientes, el mercado y los competidores de manera oportuna, perdiendo así la oportunidad de seguir cooperando con los clientes y obtener mayores beneficios. Algunos incluso llevaron a la pérdida de bienes. clientes, perdiendo así la fuente de beneficio.
(2) Se pierde la oportunidad de controlar y reducir los riesgos crediticios de manera oportuna. Se manifiesta principalmente en dos aspectos, que también se puede decir que son dos caminos de desarrollo: primero, se pierde la oportunidad de retirar activamente el crédito. El camino del desarrollo es: la gestión posterior al préstamo no puede mantenerse al día → no puede identificar (o informar, tratar) riesgos potenciales del préstamo de manera oportuna →Los riesgos potenciales se transforman en riesgos reales →El principal y los intereses del préstamo no se pueden reembolsar en su totalidad. El daño es que los bancos comerciales son plenamente capaces de controlar y eliminar los riesgos crediticios, pero no lo hacen, lo que provoca pérdidas crediticias indebidas. En segundo lugar, la gestión posterior al préstamo no puede mantenerse al día → no puede descubrir (o informar, manejar) los riesgos fácticos del préstamo → pierde la oportunidad de resolver los riesgos de manera oportuna y reducir las pérdidas. El daño es poder reducir las pérdidas pero no hacerlo. El resultado final de ambos caminos es el deterioro de la calidad de los activos crediticios.
Las principales razones del status quo actual
(1) Las reglas de funcionamiento de los propios fondos de crédito. Una vez emitido el préstamo, para el banco, el derecho a utilizar los fondos del crédito y el derecho a distribuir los ingresos se transfieren completamente al prestatario, es decir, desde la fecha de emisión del préstamo hasta el momento anterior a la recuperación total del principal y los intereses. (gestión post-préstamo), los bancos han perdido de hecho el control activo sobre los fondos de crédito. Ésta es también la diferencia esencial en los derechos de control entre los fondos de crédito, los fondos propios a su disposición y los fondos de capital con un principal-agente. relación con mayor protección jurídica. Dado que los bancos pierden el control activo sobre los fondos de crédito durante el período de gestión posterior al préstamo, no hace falta decir que este tipo de gestión es definitivamente más difícil y sólo puede lograrse contando con una supervisión eficaz y la cooperación de los prestatarios. situación previa al préstamo de los bancos comerciales Esta es la razón teórica por la que el efecto de control de las condiciones de acceso es mejor que el efecto de la gestión posterior al préstamo.
(2) Razones externas. La gestión pospréstamo depende principalmente de la supervisión efectiva de los bancos y la cooperación de los prestatarios. Sin embargo, para lograr buenos resultados, debe existir un entorno externo correspondiente, y las condiciones externas actuales para la gestión pospréstamo no son optimistas. En primer lugar, existe una grave asimetría de información entre bancos y empresas. En segundo lugar, el entorno crediticio no es ideal. En tercer lugar, el sistema judicial es imperfecto.
(3) Razones internas del banco. Aunque el actual trabajo de gestión post-préstamo de los bancos comerciales es todavía muy débil, lo que tiene mucho que ver con razones objetivas, el autor cree que las razones principales y decisivas todavía provienen del interior del banco. Hay mucho trabajo que deberíamos y podemos hacer, pero no lo hacemos o no lo hacemos bien. La razón de esto se debe principalmente a los siguientes aspectos: En primer lugar, una comprensión ideológica insuficiente. En segundo lugar, el sistema es imperfecto. La tercera es que la evaluación no es perfecta. Cuarto, la inspección no está en vigor. Quinto, las responsabilidades no están claras. En sexto lugar, la formación de equipos no puede seguir el ritmo.
Contramedidas para fortalecer aún más la gestión post-préstamo
(1) Sensibilizar. Es necesario mejorar la comprensión ideológica del personal de crédito, especialmente de los líderes bancarios de todos los niveles, sobre la gestión pospréstamo a través de diversos canales, y hacerles comprender plenamente que la gestión pospréstamo no puede mantenerse al día con la calidad de los activos crediticios, el largo plazo Los intereses nocivos de la nueva cultura crediticia exigen incluir este trabajo en la agenda importante lo antes posible para que se puedan formular métodos, tomar medidas y lograr resultados.
(2) Mejorar el sistema.
Las oficinas centrales de los bancos comerciales deben organizar personal lo antes posible para formular y emitir medidas de gestión post-préstamo específicas y altamente operativas. Las medidas deben centrarse en establecer mecanismos de alerta temprana, respuesta, prevención y resolución de riesgos post-préstamo. Al mismo tiempo, se deben aclarar las responsabilidades y se deben formular incentivos. Se deben tomar medidas para establecer una "línea de alto voltaje" para la gestión posterior a los préstamos, regular estrictamente los comportamientos de gestión posteriores a los préstamos y castigar severamente aquellos comportamientos que deban serlo. hecho pero no se ha hecho o no se ha hecho en el lugar.
(3) Orientación sobre clasificación y resaltado de puntos clave. La gestión post-préstamo de los clientes no puede ser "única para todos" y puede clasificarse y orientarse según el nivel de riesgo del cliente. Los préstamos a empresas agrícolas, industriales, comerciales y de otro tipo se gestionan principalmente según la clasificación industrial y de categoría; en el caso de los préstamos a instituciones con un alto grado de monopolio, como las de energía y telecomunicaciones, y a instituciones como escuelas y hospitales, la frecuencia de las inspecciones puede variar; reducirse adecuadamente; para empresas de bajo riesgo, como los préstamos de consumo personal, la variedad podría simplificarse. En la actualidad, la gestión posterior al préstamo debería centrarse en los clientes normales y en los clientes "marginales". Los clientes llamados "marginales" se refieren a empresas que actualmente están en producción y operación, pero que tienen riesgos potenciales o riesgos factuales menos graves y tienen tendencia a deteriorarse. El propósito es frenar la regeneración anormal de los préstamos morosos actuales. .
(4) Mejorar el nivel de gestión post-préstamo. En los últimos años, con los cambios en la situación macroeconómica del país, la inversión crediticia de los bancos comerciales en grandes clientes y grandes proyectos ha aumentado rápidamente y la concentración de préstamos ha aumentado significativamente. Al tiempo que concentra los rendimientos, también concentra los riesgos. Sin embargo, estos grandes clientes y proyectos tienen altos requisitos de servicios financieros y son difíciles de gestionar por parte de los bancos. Si solo confiamos en los administradores de cuentas de los bancos operativos, obviamente habrá un desequilibrio en términos de estatus y capacidad. Por lo tanto, es necesario aprender de la experiencia del desarrollo del mercado, vincularse, cooperar entre sí y mejorar el nivel de gestión posterior al préstamo. En particular, los bancos de nivel superior deben participar directamente en el mantenimiento y la gestión de los mismos. clientes desarrollados.
(5) Fortalecer la orientación de inspección. Independientemente de si es la oficina de crédito o la oficina de crédito, ya sea el departamento de crédito o el departamento de auditoría, ya sea el banco superior o el banco del mismo nivel, ya sea una inspección regular o una inspección irregular, ya sea ya sea una inspección integral o una inspección especial, el trabajo de gestión posterior al préstamo debe incluirse en el trabajo de gestión posterior al préstamo. El estado de implementación es el foco de la inspección. A través de la inspección, se descubren los problemas de manera oportuna y se detectan los errores. Se corrigen, se resumen las experiencias y se sancionan severamente las infracciones para favorecer el buen desarrollo del trabajo.
(6) Evaluación estricta. Es necesario formular indicadores específicos de evaluación de la gestión posterior al préstamo. Estos indicadores deben ser visibles, tangibles y controlables. No deben ser meras formalidades. Deben evaluarse estrictamente de forma regular y deben respetarse las recompensas y los castigos. El nivel y la eficacia del trabajo de gestión posterior a los préstamos deben vincularse a los objetivos a plazo de los líderes bancarios en todos los niveles para su evaluación.
(7) Fortalecer la formación de equipos. Este es un tema permanente y no necesita mayor elaboración. Además de enriquecer al personal y mejorar la calidad, se debe prestar especial atención a mantener la relativa estabilidad del equipo de administradores de cuentas, restar importancia a la conciencia "orientada hacia lo oficial" y ofrecer más incentivos financieros a los administradores de cuentas destacados.