¿Cómo comprar un seguro de automóvil en Estados Unidos?
En ese momento, Melody, mi agente de seguros del hogar, me envió una postal, una forma común para que los estadounidenses hagan negocios y se comuniquen con los clientes. Hace unos días, la compañía hipotecaria me dio un pequeño obsequio. Ella escribió un correo electrónico pidiéndole que me citara. También le dije que cuando compré un seguro GEICO, recién llegué a Estados Unidos y no entendí nada. Esta vez planeo investigar y comparar un poco para ver qué seguro de automóvil es el mejor y el más barato.
Requisitos de la ley de Virginia para seguros de automóviles
Los contratos proporcionados por las compañías de seguros deben cumplir con las leyes de este país y los consumidores también deben tener un conocimiento general. Tomemos como ejemplo Virginia, donde vivo. Las leyes relevantes incluyen:
El seguro de automóvil no es obligatorio en Virginia y usted tiene la opción de pagar $500 a la MVA y registrar su automóvil sin seguro. Si ocurre un accidente, usted mismo deberá asumir todas las pérdidas. Para los residentes comunes y corrientes que conducen con seguridad, $500 es casi suficiente para un año de seguro de automóvil. Se estima que pocas personas tomarán una decisión tan estúpida; de lo contrario, una vez que ocurra un accidente, las facturas médicas en los Estados Unidos serán terribles.
Si compra un seguro de automóvil, debe incluir 1) un mínimo de $25 000/$50 000 en responsabilidad por lesiones corporales; 2) un mínimo de $20 000 en cobertura de daños a la propiedad y 3) debe incluir tanto a los no asegurados como a los no asegurados; Seguros de automóviles.
Virginia impone fuertes multas por exceso de velocidad. Conducir a más de 80 mph (aproximadamente 128 kilómetros por hora) puede resultar en un cargo por conducción peligrosa, lo que resultará en 6 puntos de demérito y permanecerá en su registro de manejo durante 11 años, lo que significa que las tarifas de su seguro pueden ser más altas durante los próximos 11 años. alto.
Virginia alguna vez impuso una fuerte multa de $65,438 + 0.050 libras por "exceso de velocidad grave", pero esta ley fue derogada en 2008.
Conducir en Virginia sin accidentes durante 1 año ganará 1 punto, que puede usarse para compensar los puntos de penalización por infracciones, pero la deducción máxima es de 5 puntos.
Dos años de experiencia usando seguros GEICO
Geico (Compañía de Seguros para Empleados del Gobierno) es una gran empresa y su publicidad y marketing también son muy sólidos. El gecko con acento extraño y el famoso anuncio "15 minutos pueden ahorrarte un 15% o más" son famosos en Estados Unidos. Utilicé su seguro en el primer coche que compré en Estados Unidos. En ese momento, miré tres o cuatro empresas y las cotizaciones eran todas iguales. A continuación se muestran mis tarifas mensuales de seguro de automóvil de GEICO durante dos años.
2013/07 – $186,50
2014/06 – $163,30
2014/09 – $156,22
2015/01 – $133,81 p>
2015/04 – $123.27
2015/07 – $113.78
2015/08 – $107.98
Cuota del primer año de $186.50 por mes La tasa es muy alta. La razón es simple: recién llegué a los Estados Unidos en ese momento, no tenía ningún historial de manejo y mi historial crediticio era corto. No pude conseguir un préstamo para comprar el coche, pero lo pagué en su totalidad. Además, el monto del seguro que elegí también es relativamente alto. Después del segundo año, disminuye gradualmente a 163→156→133→123→113→107; en comparación con la tarifa original, el pago mensual es exactamente $80 menos.
En cuanto al servicio, la verdad es que no hay mucho que decir. Se rompió una ventana mientras estaba en Rockville; hay muchos gánsteres y gánsteres en Estados Unidos y el área es generalmente segura. No sé por qué sucede esto: reemplazar el vidrio costó más de $65,438+000, pero mis términos "integrales" tenían un deducible de $65,438+0,000, por lo que GEICO no pagó ese costo. Además, nunca ha habido accidentes ni reclamaciones, por lo que es difícil juzgar si su servicio es bueno o no.
La mejor compañía de seguros de automóviles en los Estados Unidos
Dado que depende de la situación del mercado, por supuesto, primero debe encontrar una empresa que sea relativamente grande en la industria y que tenga una buena reputación.
La empresa www.reviews.com, con sede en el estado de Washington, dedicó más de 200 horas a analizar 105 artículos de investigación, 248 anuncios de 13 compañías de seguros, entrevistas con 50 empleados, 42 expertos en seguros y más de 120 compañías de automóviles. El taller de reparación encuestó a 423 conductores asegurados. y seleccionó a 28 "novatos" que necesitaban adquirir un seguro.
Allstate
American Enterprise Group
Amika
Seguro Electrónico
Granjero
Compañía de seguros para empleados del gobierno
Liberty Mutual
Metropolitan Life
Nacional
Progressive
State Farm
Hartford
Travelers Insurance Group
USAA
No he entrado en el método de análisis específico. Los lectores interesados pueden ver el texto original. He oído hablar de la mayoría de las empresas de esta lista y se anuncian en televisión con regularidad.
GEICO ocupa el sexto lugar. Como a menudo escuchaba sus anuncios "15 minutos pueden ahorrarle un 15% o más", siempre pensé que los precios de GEICO eran más baratos. De hecho, esto es una ilusión; los anuncios de todas las compañías de seguros afirman que sus tarifas son baratas, diciendo que "el 75% de los clientes que cambian de otras compañías ahorran $500". No escuches los anuncios, busca cotizaciones individuales, ¡quién es! más alto? Está claro quién es inferior.
Cuando compramos la casa, Liberty Mutual, una filial de GEICO, nos dio una cotización de seguro de apartamento de 65.438 dólares + 0,203 para todo el año. Incluso la gente de la compañía hipotecaria se quedó estupefacta: ¡Eso es un seguro! Entonces la gente de la compañía hipotecaria me recomendó su propia compañía de seguros y me dieron una cotización de State Auto, que fue de $317 para todo el año.
Comparación de cotizaciones de las principales compañías de seguros
Seleccioné 6 cotizaciones de seguros de automóviles para comparar, 4 de las cuales están en la lista de "Mejores compañías de seguros de automóviles en los Estados Unidos"; GEICO; además Melody me dio una cotización automática para mi estado.
Comparación de seis tipos de cotizaciones de seguros de automóvil (unidad: dólares estadounidenses)
Artículo
VA mínimo
Seguro real
(EE.UU.) Compañía de seguros para empleados del gobierno
National Auto
Allstate
National
Molécula de progreso
State Farm
Lesiones personales 25k/50k 100k/300k 364.90 141.00 128.00 664.00 628.00 677.76
Daños a la propiedad 20k 50k 426.86 114.00 132.00
Seguro personal sin seguro 25k /50k 100k/300k 32.98 52.00 58.00 88.00 94.00 134.76
Seguro de propiedad no asegurada 20k 50k 26.42 20.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00
Gastos médicos 3k 100. 18 33,00 54,00 126,00 56,00 171,12
Colisión N/A Paga $1000 363,60 274,00 250,00 500,00 354,00 311,16
Combinado N/A Paga $1000 41,90 44,00 34,00 54,00 64,00 63,96.
Asistencia en Carretera N/A $75.00 15.04 13.00 6.00 14.00 22.00 11.40
Subsidio de Transporte n/a 900.00 72.88 40.00 38.00 90.00 68.00 75.72
Prima Anual N/A norte /A 1444.76 731.00 700.00 1.536.00 1.286.00 1.445.88
"Mínimo VA" significa la cantidad mínima requerida por la ley de Virginia.
"Seguro real" se refiere a la cantidad de seguro que quiero. Entre ellos, elijo 654,38 millones/300.000 para seguro personal. Esta cantidad es relativamente alta; la vida en los Estados Unidos es muy cara, así que compre más por si acaso. Varias empresas tienen primas cero por "daños a la propiedad" y "seguros de propiedad no asegurados" porque informan "seguro de vida + propiedad" juntos.
Como se puede ver en la tabla anterior, Allstate ofrece el precio más bajo, solo $700 para todo el año; Melody me dio una cotización relativamente baja de State Auto, $7365438 + 0; GEICO, que he usado durante dos años, las cotizaciones superan los 65,438+0,200, con el precio más alto de 65,438+0,536 de National, que es más del doble que el de Allstate y State Auto. A menudo hay anuncios en la televisión que dicen "Toda la nación está contigo", y yo simplemente me río.
¿Por qué las cotizaciones online son tan diferentes? Sospecho que una de las razones es mi comprensión de la "experiencia de conducción". Algunas compañías de seguros preguntaron: "¿Cuántos años ha tenido una licencia de conducir en los Estados Unidos o Canadá?" Otras preguntaron: "¿Cuántos años ha tenido una licencia de conducir?" Según el primero, sólo tengo más de dos años de experiencia conduciendo; según el segundo, son 10 años, porque obtuve mi licencia de conducir por primera vez en 2005 en Guangdong, China. La edad, la experiencia de conducción, el historial de conducción y el historial crediticio tienen un gran impacto en las cotizaciones de seguros.
Interpretación de los términos comunes de seguros de automóviles en los Estados Unidos
Hay muchas compañías de seguros de automóviles en los Estados Unidos, y los elementos y términos de seguros comunes no son más que los nueve siguientes. Leer atentamente y comprender sus respectivos significados puede ayudarle a decidir si agregar o rechazar (las leyes estatales varían y se deben agregar algunos términos) y qué tan alto elegir.
1. Daños personales
Es decir, "responsabilidad por lesiones corporales". Si el accidente es culpa suya, la compañía de seguros compensará a la otra parte los gastos ocasionados por la lesión o. muerte de acuerdo con esta cláusula, incluido el tratamiento médico, el funeral, la pérdida de salario, la pérdida mental causada por una lesión (sentencia judicial), etc. Esta disposición también cubrirá los costos legales si se presenta una demanda como resultado de una lesión personal.
Cabe señalar que esta cláusula no cubre sus propios gastos incurridos debido a lesión o muerte:
Si la responsabilidad recae en la otra parte, el seguro de la otra parte pagará su lesión o muerte.
Si la responsabilidad es suya, la compañía de seguros podrá pagar según la cláusula de "gastos médicos", o exigir la intervención de su seguro médico si usted no ha contratado "gastos médicos" ni seguro médico, por favor; paga tú mismo.
La responsabilidad corporal suele constar de dos partes: el importe de la indemnización para cada persona y la indemnización total por un accidente. Por ejemplo, 100K/300K en la tabla anterior, si golpeo a cinco personas con mi auto y fue mi culpa, entonces la compañía de seguros pagaría un máximo de 654,38+ millones por persona, pero la compensación total por todo el accidente no exceder los 300.000 dólares estadounidenses.
En segundo lugar, daños a la propiedad
Es decir, “responsabilidad por daños a la propiedad”. Compensar los daños materiales causados a otros en un accidente del que usted sea responsable. Igual que el anterior, a esta cláusula no le importan sus pérdidas.
3. Seguro personal sin seguro (o con seguro bajo)
A menudo se lo denomina "lesiones corporales de motorista asegurado y con seguro insuficiente si la responsabilidad del accidente recae en el otro". parte, pero la otra parte Sin seguro (consulte el Requisito No. 1 de la Ley de Virginia más arriba), o el monto del seguro es demasiado bajo para compensarlo a usted (o a su familia) por sus pérdidas por lesiones personales, su compañía de seguros lo compensará en función de esto. disposición. Esta cláusula es lo mismo que la "responsabilidad física" y suele incluir "indemnización por persona" e "indemnización total por un solo accidente".
Cuatro. Cobertura de propiedad no asegurada (seguro bajo)
A menudo se la denomina "daños a la propiedad del motorista no asegurado y sin seguro" si la otra parte es la responsable del accidente, pero la otra parte no tiene seguro, o El monto del seguro si es demasiado bajo para cubrir los daños a su propiedad, su compañía de seguros lo compensará de acuerdo con esta cláusula.
Verbo (abreviatura de verbo) gastos médicos
A menudo denominados "gastos médicos". Si usted es responsable de un accidente y resulta lesionado (o muere), este beneficio es para sus gastos médicos (o funerarios), pero no incluye otros gastos como la pérdida de trabajo. Como se mencionó anteriormente, si usted tiene la culpa del accidente, entonces la "responsabilidad corporal" paga las pérdidas por lesiones personales de la otra parte, no las suyas propias.
Además de los "gastos médicos", 12 estados de Estados Unidos cuentan actualmente con leyes de "seguro sin culpa", es decir, "no importa quién sea el responsable, su compañía de seguros debe compensar las pérdidas". causados por lesiones personales"; 12 Los estados son: Florida; Hawaii; Kansas; Kentucky; Massachusetts; Michigan; Minnesota; Nueva Jersey; Nueva York; Dakota del Norte; Pensilvania; y Utah. Si se encuentra en estos estados, comuníquese con su compañía de seguros para obtener más detalles.
Verbo intransitivo conflicto
Es decir, “colisión”. Indemnización por daños a tu coche en un accidente de tráfico. Por ejemplo, si choca contra un poste de teléfono o el coche de otra persona y necesita ser reparado o incluso desguazado, la compañía de seguros le compensará según esta cláusula. En cuanto a su responsabilidad por los daños a la propiedad de la otra parte causados por el accidente, consulte "Responsabilidad por daños a la propiedad".
Las disposiciones de colisión suelen ser "deducibles" o "deducibles" opcionales. Si el deducible es 0, la compañía de seguros le compensará todos los costes de reparación y totalización del coche. En la tabla anterior, elegí un deducible de $1,000, lo que significa que la compañía de seguros solo es responsable de las pérdidas que excedan los $1,000. Cuanto menor sea el deducible, mejor, pero mayor será la prima.
Siete. Integral
A menudo se lo denomina "integral" o "libre de conflictos" debido a accidentes distintos de la colisión, como el atropello de su automóvil por la rama de un árbol que cae del cielo (este meme aparece a menudo en anuncios de seguros), si es quemado, robado, destrozado o inundado, la compañía de seguros lo compensará de acuerdo con esta cláusula. También puedes elegir "Deducible".
8. Rescate en la carretera
A menudo se le llama "servicio de emergencia en la carretera" o "remolque y mano de obra". Paga los costos de remolque y mano de obra, como encontrar a alguien que lo repare. una llanta pinchada y quedarse afuera de su auto. La cobertura de este artículo es generalmente baja.
9. Subsidio de transporte
A menudo se le llama "tarifa de transporte" para compensarle por el costo de alquilar un automóvil porque su automóvil se avería o se pierde. Elegí $900.
¿Medio seguro o seguro a todo riesgo?
El semiseguro, o cobertura de "sólo responsabilidad", cubre pérdidas y lesiones causadas por errores humanos y, a menudo, lo exige la ley. Consulte los requisitos de "VA mínimo" en la tabla anterior.
Seguro a todo riesgo, también conocido como “seguro a todo riesgo”, suele referirse a semiseguro + colisión) + seguro a todo riesgo, que aumenta la protección del coche en accidentes.
Por ejemplo, si el cristal de tu coche está estacionado en la calle y se rompe, o es golpeado por una rama que cae del cielo, o se inunda por una fuerte lluvia, se te compensará con semi -seguro. Sin embargo, "todo riesgo" es en realidad un concepto vago y no significa "ocuparse de todo". En general, no se incluyen conceptos como la asistencia en carretera y los subsidios al transporte.
Muchas compañías y corredores de seguros no le preguntarán si desea "sólo responsabilidad" o "cobertura total" al cotizar (especialmente el sistema automático de cotización en línea), sino que directamente le permitirán elegir varios tipos y montos de seguro. Si elige colisión y síntesis, naturalmente se trata del llamado "todo riesgo".
¿Cómo se decide si contratar un seguro total o sólo parcial? Consulte los términos e instrucciones anteriores para ver si se requieren colisión e integración. El seguro que contraté incluye asistencia en carretera y similares, que es más amplio que el llamado "todo riesgo". En términos generales:
Si tiene un préstamo, los bancos generalmente le exigen que compre todos los seguros, porque incluso si el automóvil sufre un accidente, aún necesita proteger sus propios intereses y recuperar las pérdidas.
Si no tienes un préstamo y el auto es muy viejo (vale menos de $5,000), puede que no sea necesario comprar un seguro a todo riesgo, especialmente uno con un deducible alto.
¿Es mejor contratar un seguro de coche en una empresa grande o en una pequeña?
Cuando compré una casa, me comuniqué con PNC Bank y HSBC al comienzo del préstamo hipotecario. Ambos son grandes bancos. El oficial de préstamos a cargo hablaba en serio, pero tardaba mucho en responder; a menudo tardaba varios días o incluso una semana en responder un correo electrónico. Era la temporada alta de compra de viviendas (abril, mayo) y probablemente tenían demasiados clientes para atender, pero de todos modos, fue una muy mala experiencia para el cliente para mí.
El agente inmobiliario Wu Yufang pudo haber notado que yo estaba un poco descontento, así que me dijo que si no me gustaban estos dos bancos, podía buscar otro banco. Por ejemplo, su empresa ha cooperado muchas veces con una compañía hipotecaria MVB, así que puedo intentarlo.
MVB Mortgage es muy pequeña. Su empresa matriz, MVB Financial, cotiza en el mercado OTC con una capitalización de mercado de aproximadamente 120 millones de dólares.
Hasta donde yo sé, no eran un banco ni siquiera una compañía de "préstamos" o "seguros", sino una agencia, me dieron una hipoteca y luego la vendieron a otra compañía;
Melody me dio el seguro de casa y automóvil de "State Auto"; State Auto es un poco más grande, cotiza en Nasdaq y tiene un valor de mercado de aproximadamente 654,38 mil millones de dólares.
Sin embargo, algunas grandes compañías de seguros, como Allstate, que cotiza en la Bolsa de Nueva York, tienen una capitalización de mercado de aproximadamente 24,7 mil millones de dólares.
Sin embargo, los servicios de MVB Mortgage y MVB Insurance son muy buenos; tal vez porque son pequeñas empresas, deben brindar buenos servicios para ganar clientes o tal vez porque son agencias y necesitan llegar a un acuerdo con usted; Puede obtener una comisión haciendo negocios, en lugar de sentarse en una oficina y recibir un salario como los oficiales de crédito del PNC Bank y HSBC (supongo). Les envío un correo electrónico y recibo una respuesta en medio día, a menudo incluso en media hora.
Además, Melody de MVB Insurance se puso en contacto directamente con MVB Mortgage y me pidió todos los datos e información a la hora de solicitar un seguro de hogar sin preguntarme, mientras que los sistemas online de otras compañías de seguros tienen que completar mucho. de información, incluyendo "¿De qué material están hechas las paredes exteriores?" "¿De qué estructura está hecha la casa?" "¿Hay una estación de bomberos a 1 milla?" y mucha información que no sé. Cuando Melody estaba cotizando seguros de automóvil, me preguntó por una póliza GEICO existente y luego cotejó las pólizas. No hubo preguntas innecesarias. Los sistemas de cotizaciones en línea de las principales compañías de seguros también hicieron muchas preguntas, incluido ¿cómo conduce usted habitualmente? ¿Es usted más rápido o más lento que los demás, frena a menudo de repente, etc.? , incluso me hizo preguntarme: "Si mi respuesta es inexacta, ¿no me compensarán si pasa algo?"
Tener un agente que me ayude me ahorra muchos problemas. Lo mismo ocurre con la compra de una casa: en teoría, por supuesto, no es necesario recurrir a un agente. De hecho, cuando compramos una casa en Beijing, hicimos todos los procedimientos nosotros mismos; la razón fue que la agencia quería cobrar 10.000 yuanes adicionales por "gastos de gestión" y "cargos de evaluación altos". No estábamos de acuerdo e insistimos en ir. a través del proceso legal, que resultó en una pelea - Pero después de comprar una casa en los Estados Unidos, me di cuenta de que realmente hay muchos procedimientos (más que en China). Si es la primera vez que compras una casa, no te lo tomes con calma.
En cuanto al pequeño tamaño de la empresa, ¿es poco fiable? Aunque tanto MVB como National Motors son pequeñas, ambas son empresas que cotizan en bolsa. En cuanto al tema de las reclamaciones, creo que sólo hay que entender el contrato. Independientemente del tamaño de la empresa, prevalecerá el contrato.
Sugerencias para elegir un seguro de automóvil en Estados Unidos
Comprenda brevemente las leyes relacionadas con el seguro de automóvil en su estado.
Para comprender el significado de cada elemento del seguro de automóvil, consulte la "Explicación de los términos comunes del seguro de automóvil estadounidense" más arriba.
Elija el tipo de seguro y el monto del seguro que necesita contratar según sus propias circunstancias.
Encuentre varias compañías de seguros de automóviles conocidas, haga cotizaciones basadas en los mismos tipos de seguro y montos de seguro, y compárelas horizontalmente.
Si tienes varios seguros, como seguro de hogar, seguro de coche y seguro de vida, intenta solicitarlos con la misma compañía, ya que habrá descuentos adicionales. Finalmente, decidí utilizar Bangche, representada por Melody. El seguro de hogar que compré antes me reembolsó unos 20 dólares.
Si actualmente tiene seguro, puede comunicarse con ellos antes de cambiar y decirles claramente "Quiero cambiarme porque otras compañías de seguros me han ofrecido mejores ofertas"; en términos generales, le brindarán descuentos y seguros adicionales. ofertas para intentar retenerle (retener ofertas). Cuando cambié de operador de telefonía celular, Verizon me hizo un gran descuento con la esperanza de quedarme. Es solo que ya lo he solucionado en Sprint y me da pereza volver a ello. De lo contrario, los precios de Verizon son muy competitivos y la red es mejor que la de Sprint, así que podría quedarme.
Factores comunes que afectan a las primas de seguros de coche
Registros de accidentes. Cuantos más accidentes haya, mayores serán las primas de seguro.
Cuanto más larga sea la experiencia de conducción (y sin accidentes), menor será la prima del seguro.
Edad. A partir de 25 años, la prima se reducirá. Para los jóvenes en la adolescencia y en los veinte años, las primas de seguro son mucho más altas porque es más probable que ocurran accidentes en este grupo. Si se casa y tiene hijos, su conducción será más estable y sus primas de seguro se reducirán.
Área. Cuanto peor sea la situación del tráfico y la seguridad, mayor será la probabilidad de accidentes, por lo que las primas serán mayores. Las primas de seguro son generalmente más altas en las ciudades que en las zonas rurales.
Se dice que las mujeres pagan primas más altas que los hombres. Probablemente porque las conductoras tienen más accidentes.
Muchas empresas, asociaciones comerciales, organizaciones de veteranos, organizaciones de estudiantes e incluso ex alumnos pueden tener diversos descuentos y descuentos en las primas.