¿Cómo prevenir y controlar los riesgos crediticios para las pequeñas y microempresas?
Punto de riesgo 1: No comprender los pasivos ocultos de la empresa. Los pasivos corporativos pueden reflejarse en los estados financieros relevantes, pero no hay rastros de financiamiento privado a nombre de los accionistas corporativos y representantes legales. La "ola desbocada de Wenzhou" es el mejor ejemplo: desde abril de este año, 29 propietarios de empresas privadas han huido de Wenzhou, la mayoría de los cuales se dedican a la economía real, como zapatos, gafas y ropa. Según informes de los medios, sólo el 25 de septiembre, nueve jefes en Wenzhou "se escaparon". Un cálculo aproximado muestra que los activos totales de todas las empresas que huyeron en 2011 pueden haber superado los 3.000 millones de yuanes. Sin duda, el motivo de la "huida" está estrechamente relacionado con el préstamo privado.
Punto de riesgo dos: el personal de la empresa es demasiado móvil, lo que genera producción y operaciones inestables. Por ejemplo, una empresa procesadora en Quzhou, Zhejiang, a menudo se encuentra en un estado de semiparada debido a la escasez de mano de obra. Por un lado, las empresas procesadoras dependen de los pedidos, y un gran aumento de los mismos ha provocado una dotación de personal insuficiente; por otro, la falta de familiaridad de los empleados recién contratados y los frecuentes cambios de trabajo de los trabajadores cualificados han provocado grandes fluctuaciones en la producción; y funcionamiento de las empresas. Desde una perspectiva de gestión de riesgos, una empresa con márgenes de beneficio medios elevados pero grandes fluctuaciones en los márgenes de beneficio cíclicos no puede ganarse el favor del capital riesgo.
Punto de riesgo tres: El problema de la débil cobertura de la primera fuente de pago. Dado que la supervivencia de las pequeñas empresas está estrechamente relacionada con la oferta y la demanda de las empresas upstream, y que los ingresos por ventas, que son la primera fuente de reembolso, provienen directamente de los canales de ventas de las grandes empresas, una vez que la liquidez upstream no funciona sin problemas, la Las más afectadas serán sin duda sus empresas transformadoras. Como dice el refrán: "Cuando el río grande está lleno de agua, el río pequeño está seco". Además, muchas pequeñas empresas tienen una autogestión irregular, sistemas financieros imperfectos y no cuentan con productos de propiedad intelectual independientes relevantes. Estos problemas no pueden ignorarse y son problemas comunes entre las pequeñas empresas. Por lo tanto, estas empresas generalmente tienen poca capacidad para resistir los riesgos de la marea económica.
En respuesta a las tres cuestiones anteriores, el autor cree que debemos partir de tres aspectos:
En primer lugar, como sugiere el nombre, los pasivos ocultos se denominan pasivos ocultos, lo que significa que bajo En circunstancias normales, es imposible ver claramente su verdadera naturaleza. Pero sólo hay una verdad, por lo que los agentes de crédito sólo pueden obtener la información real sobre la financiación privada corporativa de manera indirecta. Las empresas no pueden desarrollarse de forma independiente y deben tener su propio terreno de supervivencia. Un análisis exhaustivo del flujo de capital de la empresa y de los empresarios circundantes es un atajo.
En segundo lugar, debido a las frecuentes paradas de producción, la demanda de capital de trabajo también es diferente. Por lo tanto, es necesario adoptar el método de préstamos rotatorios regulares para capital de trabajo. Cuando una empresa recibe un pedido grande, el costo de las materias primas, maquinaria, equipo, mano de obra, etc. aumenta, y el monto del préstamo correspondiente aumenta fuera de temporada, la demanda de fondos es pequeña y el préstamo correspondiente; la cantidad también es pequeña. Si los fondos limitados se utilizan sabiamente, la carga de los costos financieros de las pequeñas empresas también será pequeña. Además, puede resultar engorroso para una empresa utilizar préstamos para capital de trabajo por primera vez, pero será mucho más conveniente renovar el préstamo por una cantidad limitada más adelante, lo que puede reducir gastos innecesarios en tiempo y energía.
En tercer lugar, en el caso de las empresas con una débil capacidad de primer reembolso, es necesario considerar muchos aspectos. ¿Es el flujo de caja insuficiente debido a una inversión excesiva en activos fijos o estrategias comerciales inadecuadas, lo que resulta en un sistema de suministro de sangre corporativo lento? ¿La liquidación de intereses trimestral no es oportuna debido a una falla temporal debido a la inversión a largo plazo de la empresa, o porque la situación financiera de la empresa se ha deteriorado y no puede recuperarse de la quiebra? Éstas son cuestiones que merecen un estudio más profundo. Apoyar o evitar decididamente altos riesgos depende de diferentes circunstancias.
Existe un concepto muy común: aunque la primera capacidad de pago no es fuerte, si la hipoteca (promesa) del cliente está completa y la tasa hipotecaria es baja, la primera condición de capacidad de pago se puede relajar. Dejando de lado los "préstamos seguros" que parecen preservar el valor, como las hipotecas inmobiliarias en China hoy en día, lo que debemos hacer es volver a la intención original de iniciar un préstamo. Kahlil Gibran dijo la famosa frase: Hemos llegado tan lejos que hemos olvidado por qué partimos. De hecho, al conceder un préstamo, no sólo tenemos que seguir el proceso mecánicamente, sino que también tenemos que mirar atrás de vez en cuando para ver si nos hemos desviado del propósito original del préstamo. Si el monto del préstamo cambia, debemos hacer los ajustes necesarios para finalizar el monto del préstamo. Si se ajusta el ciclo de pago, si se puede utilizar un préstamo renovable, etc. El objetivo de los préstamos bancarios es permitir que la empresa se desarrolle en una dirección positiva, en lugar de recuperar el principal y los intereses a través de una segunda fuente de reembolso.
¿Y cómo se ve para una empresa la transición de la etapa de crecimiento inicial a la etapa de desarrollo maduro? En mi opinión, la primera fuente de pago confiable, constante y que aumenta gradualmente es auspiciosa. La primera fuente de pago puede ser temporalmente débil, pero no puede seguir siendo débil. El objetivo final es hacer que la empresa sea más grande y más fuerte. Creo que esta es también la intención original de las cooperativas de crédito de apoyar a las pequeñas empresas.
Los riesgos crediticios de las pequeñas empresas van mucho más allá y queda un largo camino por recorrer para minimizarlos al máximo. Sin embargo, el autor cree que mientras trabajemos duro y sigamos progresando, las Cooperativas de Crédito Rural definitivamente llegarán más lejos y mejor en el vasto suelo fértil de las pequeñas empresas.
2. El control interno y la gestión de riesgos de la empresa (más detalles)
Se divide principalmente en control estadístico de datos y control estético presencial.
En tercer lugar, el control interno del riesgo crediticio
El riesgo crediticio es el principal riesgo de los bancos comerciales de mi país. En la actualidad, el nivel de gestión del riesgo crediticio de los bancos comerciales de mi país es bajo. La gestión tradicional del riesgo crediticio carece del concepto de iniciativa y la gestión del riesgo crediticio carece de sistematicidad, lo que da como resultado una mala calidad de los activos crediticios de los bancos comerciales de mi país. A continuación, disfrute del control interno del riesgo crediticio que recopilé para usted en línea.
Control interno del riesgo de crédito. Revisar y mejorar varios sistemas de gestión de crédito para garantizar la coordinación, cooperación y restricción entre varios sistemas, y garantizar la implementación de varios sistemas de gestión de crédito. Primero, mejorar la gestión de expedientes crediticios desde una perspectiva institucional. Formule e implemente medidas de implementación para la gestión de archivos de crédito lo antes posible, aclare la recopilación, transferencia e inspección de archivos de crédito, designe personal dedicado como responsable y realice inspecciones y evaluaciones periódicas de la implementación. Para el problema de la información financiera corporativa inexacta, podemos considerar establecer una "auditoría de cuatro cumplimientos" y un "sistema de compensación de responsabilidad por auditorías de estados financieros inexactos". En concreto, por un lado, el banco puede comprobar por sí mismo el libro mayor, el libro mayor detallado, los comprobantes originales y los objetos físicos importantes de la empresa prestataria para lograr las "cuatro coherencias"; por otro lado, puede firmar un contrato con un banco; Los estados financieros del solicitante del préstamo son auditados y se emite un informe de auditoría, que sirve como base para que el banco apruebe el préstamo. Al mismo tiempo, en el contrato se estipula que si las pérdidas crediticias se deben a declaraciones falsas, el propio contador público y su empresa son responsables de compensar íntegramente al banco por las pérdidas sufridas.
En segundo lugar, mejoraremos aún más los sistemas de control de riesgos, como la autorización de crédito, la separación de revisión y préstamo, la revisión y aprobación jerárquica, la revisión y aprobación colectiva, y los "tres controles" de préstamos con la gestión del riesgo de préstamo como núcleo. . Incluyendo: al manejar negocios crediticios, seguir estrictamente el proceso comercial, la autoridad del puesto y las condiciones para ejercer la autoridad, fortalecer la supervisión mutua y las restricciones entre diferentes puestos y diferentes departamentos, implementar control de riesgos en todo el proceso comercial y prevenir diversas violaciones. y los detalles de implementación de la investigación previa al préstamo, la inspección a mitad del préstamo y la inspección posterior al préstamo deberán estipular el contenido, los métodos de investigación y los medios de verificación para evitar que sean una mera formalidad. Al mismo tiempo, estableceremos y mejoraremos un sistema de responsabilidad laboral, asignaremos responsabilidades de gestión de crédito a cada departamento, cada puesto y cada persona, y realizaremos evaluaciones estrictas para eliminar violaciones.
2. Establecer y mejorar instituciones especializadas en gestión de crédito para evitar la concentración excesiva del poder crediticio e implementar una toma de decisiones crediticias democrática y científica. En primer lugar, debemos implementar verdaderamente el sistema de separación de aprobación de préstamos, asignar derechos de aprobación de préstamos a diferentes departamentos funcionales lo antes posible, aclarar el alcance del trabajo, las responsabilidades y los objetivos del departamento de aprobación de préstamos y estandarizar el sistema de trabajo y el contenido de la aprobación. , autoridad de aprobación y aprobación del departamento de aprobación de préstamos Procedimientos y Responsabilidades.
En segundo lugar, para préstamos grandes y difíciles, se debe establecer un comité especial de gestión de préstamos que sea responsable de las decisiones de aprobación de préstamos. El comité puede ser una organización no permanente, pero debe estar compuesto por líderes administrativos y expertos empresariales. Es responsable de proporcionar información básica de los solicitantes de préstamos, informes de análisis de riesgo de préstamos y opiniones de expertos, y de tomar decisiones democráticas sobre la aprobación de préstamos.
En tercer lugar, la evaluación del riesgo crediticio se implementará en un departamento funcional independiente del departamento comercial de crédito. La evaluación del riesgo de los préstamos a plazo es una tarea específica de seguimiento de los riesgos de los préstamos. Es necesario realizar una evaluación cuantitativa independiente, científica y objetiva del estado de riesgo de cada préstamo durante su ciclo de vida. Si el préstamo alcanza un cierto nivel de riesgo, los departamentos pertinentes deben tomar medidas efectivas para resolver y transferir el riesgo. Por lo tanto, para garantizar la objetividad, cientificidad y puntualidad de la evaluación del riesgo crediticio, este trabajo debe ser completado de forma independiente por otro departamento independiente del departamento de negocios crediticios.
El propósito de establecer una agencia especial de gestión de crédito es evitar la concentración excesiva del poder crediticio y utilizar la relativa independencia de la agencia para establecer un "cortafuegos" en la distribución del poder crediticio. Sin embargo, para garantizar la liquidez de la información y garantizar que varios departamentos puedan poseer y compartir plenamente la información crediticia del prestatario recopilada, también se debe establecer un sistema para el flujo de información entre los departamentos pertinentes para evitar que la información pública sea ocupada por un departamento. sin autorización.
3. Establecer un sistema de intercambio de información crediticia del prestatario. Las dos medidas anteriores tienen como objetivo resolver los problemas de gestión del crédito de las distintas sucursales de los bancos comerciales. Sin embargo, dado que el área comercial de una sola sucursal se limita a un área determinada, es imposible comprender completamente el estado crediticio de los prestatarios existentes, especialmente los futuros prestatarios. Por lo tanto, los bancos comerciales también deben establecer un sistema de informes crediticios del prestatario en su sistema para que todos los departamentos de negocios de crédito puedan comprender plenamente el estado crediticio del prestatario, las operaciones económicas locales, las operaciones económicas nacionales y la situación macroeconómica o microeconómica de los gobiernos central y local. política. El sistema de informes crediticios del prestatario puede recopilar información sobre prestatarios que no tienen dinero para pagar, no pueden pagar las deudas vencidas o tienen malas condiciones comerciales y altos riesgos crediticios. A través de la "lista negra de malos prestatarios" en el sistema cambiario, sus sucursales tienen prohibido otorgar nuevos préstamos a malos prestatarios y se toman medidas efectivas para recuperar préstamos antiguos de manera oportuna.
Después de que la agencia de gestión de riesgo crediticio (1) implementa la separación de la revisión de préstamos y la revisión de préstamos, la información proporcionada por el revisor de préstamos (revisor de préstamos independiente) es más que la información proporcionada por el revisor de préstamos (como como el administrador de cuentas o la persona responsable de los informes crediticios). En la vida real, la asimetría de información no sólo aparecerá entre el prestamista (banco) y el prestatario, sino también entre el prestamista y el remitente dentro del banco. Para evitar riesgos relacionados, incluido el riesgo moral, los bancos occidentales desarrollados suelen buscar y proporcionar información sobre prestatarios proporcionada por terceros a través de diversos medios durante un largo período de tiempo. Los revisores de préstamos utilizan la información proporcionada por un tercero durante mucho tiempo para verificar y confirmar los materiales presentados por los revisores antes del desembolso, y luego la utilizan para un seguimiento continuo, monitoreo o alerta temprana del prestamista después del desembolso. Por ejemplo, muchos bancos occidentales avanzados se suscriben al sistema creditmonitor de Moody's, que se actualiza mensualmente, y al sistema creditedge, que se actualiza diariamente, para sus auditores de crédito, controlando así la información crediticia de decenas de miles de empresas en todo el mundo.
(2) Los gestores de riesgos y los directores de negocio trabajan en paralelo. El control del riesgo de crédito sigue el principio de los "cuatro ojos" y debe ser el comportamiento tanto de los administradores de cuentas como de los administradores de riesgos. Sólo la decisión de desembolso del préstamo del administrador de cuentas o del administrador de riesgos no puede continuar con el proceso comercial de crédito. Citibank opera administradores de riesgos y administradores de negocios en paralelo, y cada crédito debe ser aprobado por al menos dos personas autorizadas para aprobar créditos (uno de los cuales debe ser un administrador de riesgos independiente).
Riesgo moral del riesgo crediticio 1) El concepto de riesgo moral
Riesgo moral significa que después de que el principal y el agente firman un contrato, la parte con la ventaja de información puede maximizar su propia Tomar acciones contra otros y apropiarse de los intereses de otros puede causar que otros sufran pérdidas debido a la asimetría de la información. Existen relaciones principal-agente multinivel y multifacética en la operación y gestión de los bancos comerciales. Los riesgos morales causados por la asimetría de la información inevitablemente surgen y existen objetivamente en las operaciones de los bancos comerciales. La principal fuente de ganancias de los bancos comerciales chinos sigue siendo el negocio crediticio, y el riesgo moral del negocio crediticio también se ha convertido en el foco de la investigación sobre la prevención de riesgos de los bancos comerciales.
2) Los niveles y manifestaciones de riesgo moral en el proceso crediticio de los bancos comerciales estatales de mi país.
De acuerdo con el sistema de gestión y los procedimientos operativos del negocio crediticio de los bancos comerciales, el riesgo moral existe principalmente en los siguientes tres niveles, específicamente de la siguiente manera:
Riesgo moral en la toma de decisiones Nivel del negocio crediticio de los bancos comerciales: El nivel de toma de decisiones crediticias de los bancos comerciales está formado principalmente por los líderes y el personal de aprobación de créditos de los bancos en todos los niveles. Bajo el sistema de derechos de propiedad de los bancos comerciales de China, la mayoría de las personas que toman decisiones crediticias no tienen derechos de propiedad acordes con sus poderes. De hecho, no tienen suficiente capacidad financiera para ser responsables de los resultados de la toma de decisiones, o su responsabilidad es insignificante. Además, bajo el mecanismo de gestión interna de los bancos comerciales chinos, las responsabilidades y derechos de los tomadores de decisiones respecto de los riesgos y beneficios creados por el crédito también son desiguales. Esta es la causa fundamental del riesgo moral para los tomadores de decisiones, que se manifiesta en la situación. la falta de mercantilización del comportamiento en la toma de decisiones y la falta de control sobre la alta dirección. Debilitamiento de la fuerza vinculante de la capa y lenta respuesta a las violaciones.
Riesgo moral de la gestión de bancos comerciales: la gestión de bancos comerciales se refiere principalmente a los gerentes de negocios crediticios de los bancos en todos los niveles. El riesgo moral en el nivel de toma de decisiones aumenta el riesgo moral en el nivel gerencial, como expresar opiniones no basadas en la realidad sino "para atender los deseos de los superiores", objetivos de ganancias a corto plazo, diferentes formas de operaciones ultra vires. , indiferencia o incluso aquiescencia ante las violaciones de los subordinados y operaciones fuera de balance, manipular estados contables, ajustar artificialmente datos estadísticos, informar buenas noticias en lugar de malas, etc.
Riesgo moral en la gestión de un banco comercial: La dirección de un banco comercial se refiere al gestor directo del negocio crediticio. Son recolectores de información y constituyen el nivel más rico de microinformación. Debido a que cuentan con la mayor microinformación, cuando no existe supervisión de la gestión, se convierten en el nivel con mayor frecuencia de ocurrencias de riesgo moral entre los bancos comerciales. Por ejemplo, el personal se aprovecha de las vulnerabilidades del sistema, el personal altamente calificado utiliza computadoras para cometer delitos y los administradores de créditos y activos improductivos eliminan información desfavorable o proporcionan información falsa para engañar a la administración.
3) Contramedidas para prevenir el riesgo moral en el negocio crediticio de los bancos comerciales de mi país.
Debido a que las causas del riesgo moral en el negocio crediticio de los bancos comerciales de mi país son complejas y hay muchos factores que influyen, es necesario prevenir de manera integral el riesgo moral proveniente de factores internos y externos, sistemas, personas y todos los niveles que generan riesgo moral.
En primer lugar, establecer un sistema empresarial moderno con derechos de propiedad claros, derechos y responsabilidades claros, separación del gobierno y las empresas y gestión científica. Cabe decir que los bancos comerciales nacionales han logrado grandes avances en el establecimiento de sistemas empresariales modernos y la mejora de las estructuras de gobierno corporativo. Sin embargo, como cuerpo principal de los bancos comerciales de China, los bancos comerciales de propiedad estatal no se han librado por completo de la separación entre el gobierno y las empresas. El papel de los accionistas de los bancos comerciales por acciones pequeños y medianos todavía es limitado y es difícil resolver eficazmente problemas como la falta de claridad de los derechos de propiedad y el control interno. Las asambleas de accionistas y los sistemas de supervisión interna de los bancos comerciales no logran restringir efectivamente la toma de decisiones y la alta dirección. Es necesario establecer un sistema de gestión en el que los tomadores de decisiones de los bancos comerciales sean responsables de los resultados operativos del banco con sus propios derechos e intereses, y los operadores asuman directamente la responsabilidad económica por las fallas operativas, a fin de lograr resultados satisfactorios en el control de los riesgos morales. en el negocio crediticio de los bancos comerciales.
En segundo lugar, mejorar aún más el sistema de control interno de los bancos comerciales y transformar el modelo descentralizado de gestión de riesgos de los bancos comerciales de mi país en gestión de procesos y gestión de sistemas. Según el comportamiento de gestión diario de los bancos comerciales, el control de riesgos se divide en control de riesgos de procesos comerciales y control de riesgos de procesos de gestión para investigación y diseño separados. Bajo la estructura organizacional establecida, fortalecemos la planificación, organización, coordinación y control de varios departamentos, controlamos eficazmente los riesgos en diversas tareas de gestión y procesos de trabajo y aprovechamos plenamente el papel del sistema de control interno en la prevención de riesgos morales.
En tercer lugar, establecer un sistema adecuado de divulgación de información y fortalecer la supervisión externa puede reducir efectivamente el riesgo moral interno de los bancos comerciales.
Aprovechar plenamente el papel de la Comisión Reguladora Bancaria de China y la Asociación Bancaria, como el establecimiento de una base de datos de profesionales financieros, la divulgación completa de información sobre el personal que no es apto para puestos de alta dirección en bancos comerciales, y mejorar la capacidad de los bancos comerciales para obtener información sobre recursos humanos; exigir a todas las partes Los bancos comerciales deberían aumentar la transparencia de las sanciones para los responsables de operaciones ilegales. Al mismo tiempo, también es necesario aclarar las responsabilidades de las autoridades reguladoras y establecer un sistema de rendición de cuentas para garantizar una supervisión externa oportuna y eficaz. Por lo tanto, el nombramiento de altos directivos por parte de los bancos comerciales no se limita a la revisión de las calificaciones del departamento de regulación bancaria, sino que desde la perspectiva de su propio control de riesgos, fortalecen conscientemente la prudencia en los nombramientos de personal y reducen el riesgo moral de la gestión en el proceso crediticio de los bancos comerciales.
En cuarto lugar, se deben utilizar leyes para restringir y aumentar el castigo para los agentes de crédito que incurran en conductas de riesgo moral.
Establecer un sistema legal estricto y rígido es crucial para prevenir el riesgo moral entre los funcionarios de préstamos bancarios. Por ejemplo, según la Sección 9 de la Ordenanza de Prevención del Soborno de Hong Kong (Capítulo 201 de las Leyes de Hong Kong), los funcionarios de préstamos bancarios aceptan cualquier cosa de valor de los clientes para ellos o sus familiares, como dinero, obsequios, puestos, servicios, trato preferencial y otros Es ilegal obtener beneficios y así dar un trato preferencial en el manejo de negocios crediticios, y se castiga con hasta 7 años de prisión y una multa. A través de castigos severos, tiene un gran efecto disuasorio para mantener el orden financiero, frenar la codicia del personal de las empresas de crédito, evitar que el personal de las empresas de crédito infrinja la ley y prevenir comportamientos de riesgo moral en las empresas de crédito.
En quinto lugar, crear una cultura corporativa de integridad y establecer un equipo de personal de crédito honesto y eficiente.
La cultura corporativa es el modelo y la creencia central que determina el funcionamiento de una empresa. Una cultura ética sólida es la base para la toma de decisiones de los empleados en todos los niveles en el manejo de los asuntos diarios. Si el personal del sector crediticio en todos los niveles puede mantener voluntariamente altos estándares morales, los bancos no tendrán que preocuparse por las actividades ilegales. Fortalecer la gestión de integridad del personal de crédito estableciendo una cultura corporativa de integridad. Prestar siempre atención al comportamiento de los agentes de crédito en todos los niveles y detectar problemas lo antes posible; contactar a los clientes a través de diferentes personas para evitar que corrompan a los agentes de crédito; informar diversos comportamientos fraudulentos a través del mecanismo interno de quejas; Por ejemplo, la educación preventiva, como el análisis y la presentación de casos, a menudo se lleva a cabo para que los profesionales de crédito sean conscientes de los riesgos, profundicen su comprensión de las leyes, las regulaciones regulatorias y la ética, y mejoren su alerta ante los dilemas éticos y Habilidades para el manejo de temas relacionados.
En cuarto lugar, el control de riesgos de la empresa
La gestión del riesgo de préstamos pequeños es particularmente importante y la empresa no recibe apoyo de la base de datos crediticia del banco central. El riesgo de control interno también es uno de ellos. Por diversas razones, es difícil atraer talentos destacados y carece de competitividad en aspectos operativos como la auditoría empresarial y el control de procesos, lo que aumenta los riesgos operativos y de control. Los principios y regulaciones de los préstamos "pequeños y dispersos" también han intensificado los riesgos de control interno de la empresa, y la empresa se enfrenta al problema de cómo controlar y reducir los riesgos.
Prestar atención a la solvencia personal, las capacidades comerciales y la forma comercial del prestamista antes de otorgar un préstamo es un sistema de toma de decisiones colectiva para préstamos grandes; en tercer lugar, hacer un uso flexible de diversas formas de préstamos. Por ejemplo, préstamos hipotecarios sobre derechos de gestión, acciones y derechos de uso de la tierra rural de los agricultores, préstamos de garantía salarial para agricultores de empresas y empleados de base de agricultores, préstamos sobre prenda de metales preciosos y documentos valiosos, garantías grupales y retornos de estilo familiar. visitas después del préstamo. En quinto lugar, poner fin al fraude privado por parte de los agentes de crédito; el sexto es el error en el medio.