Análisis de casos de disputas sobre la invalidez de las garantías de los contratos de préstamo
Análisis de casos de disputas sobre la nulidad de garantías en contratos de préstamo
Debido a algunos factores inciertos, a menudo surgen disputas sobre contratos de préstamo. A continuación les presentaré primero un caso de disputas sobre nulidad. de garantías en contratos de préstamo Se invita a leer explicaciones de conocimientos relevantes.
Análisis de caso de nulidad de garantía en contratos de préstamo
Caso
El 26 de febrero de 1992, Shennan Company firmó un contrato de préstamo con ICBC. Según el contrato, ICBC prestó 1,8 millones de dólares a Shennan Company, y el período del préstamo fue desde el 28 de febrero de 1992, fecha del primer pago, hasta el 28 de agosto del mismo año. La totalidad del capital y los intereses del préstamo deben reembolsarse en 6 meses; Shennan Company debe reembolsar 1 millón de dólares el 28 de junio del mismo año y 800.000 dólares el 28 de agosto del mismo año. La tasa de interés del préstamo es una tasa de interés anual fija. del 4,9375% el propósito del préstamo es importar plástico ABS, si un préstamo se apropia indebidamente, se pagará un interés de penalización del 50% sobre la parte del préstamo apropiada indebidamente sobre la base de la tasa de interés del préstamo original; Si no paga el préstamo a tiempo, el prestamista tiene derecho a deducirlo de las otras cuentas del prestatario y la parte vencida se deducirá de la parte vencida. Se cobrará un interés adicional del 20% a partir de esa fecha. La Comisión Municipal de Economía y Comercio Exterior brindó garantía para este contrato de préstamo. Una vez concluido el contrato, ICBC prestó 1,8 millones de dólares a Shennan Company según lo acordado. Una vez que expiró el préstamo, Shennan Company no lo pagó. El 2 de julio de 1992 y el 21 de septiembre del mismo año, ICBC dedujo 484,3689 millones de dólares estadounidenses de la cuenta de Shennan Company como parte de los intereses pagados por Shennan Company. El 13 de mayo del mismo año, Shennan Company pidió prestados otros 2,2 millones de RMB al ICBC con un plazo de 6 meses y una tasa de interés anual del 7,74%, que debía reembolsarse el 12 de noviembre del mismo año. La Comisión Municipal de Economía y Comercio Exterior brindó garantía para este contrato de préstamo. Una vez concluido el contrato, ICBC prestó 2,2 millones de RMB a Shennan Company según lo acordado. Shennan Company no pagó el préstamo dentro del plazo estipulado en el contrato, e ICBC acordó extender el pago del préstamo por seis meses hasta el 12 de mayo de 1993. Después del vencimiento, Shennan Company reembolsó 600.000 RMB y los intereses bancarios del préstamo correspondientes al mismo período en el tercer trimestre de 1994, dejando pendientes de pago 1,6 millones de RMB. El Banco Municipal Industrial y Comercial de China solicitó el préstamo y presentó una demanda ante el tribunal el 28 de agosto de 1994. La petición solicitaba a un tribunal que ordenara a Shennan Company y a la Comisión Municipal de Comercio y Economía Exterior reembolsar inmediatamente el préstamo de 1,8 millones de dólares estadounidenses y 1,6 millones de RMB, y asumir la responsabilidad de pagar los intereses y los pagos atrasados.
El usuario real del préstamo de 1,8 millones de dólares que Shennan Company pidió prestado a ICBC fue Hong Kong Wynning International Development Co., Ltd. (en adelante, Wynning Company). Durante el proceso de préstamo, Yonglining Company emitió un poder a Shennan Company, encomendando a Shennan Company que tomara prestado 1,8 millones de dólares de ICBC en su nombre. Sin embargo, Shennan Company no presentó un poder a ICBC y ICBC no recibió ninguna formalidad de Lining Company.
Introducción al conocimiento relevante
1. Contrato de préstamo
Un contrato de préstamo es un acuerdo entre las partes por el que una de ellas transferirá la propiedad de un determinado tipo y cantidad de moneda a otra parte, y la otra parte Un contrato para devolver el mismo tipo y cantidad de moneda dentro de un cierto período de tiempo. Entre ellos, la parte que proporciona el dinero se llama prestamista y la parte que recibe el dinero se llama prestatario.
Características de un contrato de préstamo
(1) El objeto de un contrato de préstamo es el dinero. El objeto del contrato de préstamo es el dinero como cosa especial, por lo que en principio sólo se produce un retraso en el cumplimiento, pero no una imposibilidad de cumplimiento.
(2) El contrato de préstamo es un contrato para transferir la propiedad de la moneda. Cuando el prestamista entrega el dinero, es decir, la moneda, al prestatario, la propiedad de la moneda se transfiere al prestatario, y el prestatario puede disponer de la moneda recibida. Esto está determinado por el objeto del contrato de préstamo, y es también el resultado inevitable de que la moneda, un tipo especial de objeto, sea su objeto.
(3) Los contratos de préstamo generalmente son contratos pagados (préstamos que devengan intereses), o pueden ser contratos gratuitos (préstamos sin intereses).
(4) Los contratos de préstamo son generalmente contratos formales y deben redactarse por escrito. Las partes podrán acordar la forma del contrato de préstamo entre personas físicas.
2. Responsabilidad por incumplimiento de contrato
Responsabilidad del prestatario por incumplimiento de contrato:
(1) Si el prestatario no utiliza el préstamo para el fin especificado En el contrato, el prestamista tiene derecho a recuperarlo. Para parte o la totalidad del préstamo, se cobrarán intereses de penalización en función de la tasa de interés especificada por el banco para la parte utilizada en mora. En casos graves, los bancos pueden dejar de conceder nuevos préstamos dentro de un determinado período de tiempo.
(2) Si el prestatario no paga el préstamo vencido, el prestamista tiene derecho a recuperar el préstamo y cobrar intereses de penalización de acuerdo con las regulaciones bancarias. Si el prestatario paga el préstamo por adelantado, se cobrarán intereses (más o menos) según las normas.
(3) Si el prestatario utiliza el préstamo para causar pérdidas y desperdicio o utiliza el contrato de préstamo para participar en actividades ilegales, el prestamista debe recuperar el principal y los intereses del préstamo, y las unidades correspondientes deben conservar los responsables directos de la responsabilidad administrativa y económica. Si las circunstancias son graves, la responsabilidad penal será investigada por las autoridades judiciales.
Responsabilidad del prestamista por incumplimiento de contrato:
(1) Si el prestamista no proporciona el préstamo a tiempo, deberá pagar al prestatario una indemnización por daños y perjuicios basada en el monto predeterminado y el número de días de prórroga Cálculo del importe de la indemnización por daños y perjuicios El cálculo debe ser el mismo que el interés de penalización cobrado al prestatario.
(2) Los empleados de bancos y cooperativas de crédito que causen pérdidas y desperdicio de préstamos debido al incumplimiento del deber o utilicen contratos de préstamo para participar en actividades ilegales deben ser considerados administrativa y económicamente responsables. Si las circunstancias son graves, la responsabilidad penal debe ser investigada por las autoridades judiciales.
Artículo 9 Métodos para resolver disputas contractuales: Cualquier disputa que surja de la ejecución de este contrato se resolverá mediante negociación entre las partes. Si la negociación fracasa, ambas partes acuerdan arbitrar el caso mediante un comité de arbitraje o presentar una demanda ante el Tribunal Popular.
3. Garantía del contrato de préstamo
La llamada garantía del contrato de préstamo significa que cuando el prestamista otorga un préstamo al prestatario, el prestatario debe proporcionar ciertas cosas o personas como garantía para el préstamo. La garantía es un tipo de préstamo en el que el garante debe pagar la deuda en nombre del prestatario cuando el prestatario no puede cumplir con sus obligaciones contractuales, o el prestamista convertirá la garantía proporcionada por el prestamista o a un tercero en un reembolso preferencial. En los últimos años, cuando muchos bancos de nuestro país pidieron dinero prestado, a menudo no lo devolvieron. Los bancos y otras instituciones financieras están adoptando cada vez más préstamos garantizados. Una vez que los bancos estatales se conviertan en bancos comerciales, todos los préstamos estarán garantizados. El artículo 7 de los "Bancos Comerciales" estipula claramente lo siguiente: Al realizar actividades crediticias, los bancos comerciales examinarán estrictamente la situación crediticia de los prestatarios, implementarán garantías y garantizarán que los préstamos se recuperen a tiempo. ?El artículo 36 estipula además:?Los préstamos de los bancos comerciales deben exigir que el prestatario proporcione garantías, y se deben realizar exámenes estrictos sobre la capacidad de pago del garante, la propiedad y el valor de las hipotecas y prendas de vestir, y la posibilidad de realizar los derechos hipotecarios y de prenda . ?La garantía del contrato de préstamo puede garantizar la buena realización de los derechos del acreedor y, para el deudor, le insta a cumplir conscientemente con sus deudas en el momento oportuno.
Disposiciones legales para garantías de préstamos
El artículo 198 de la "Ley de Contratos de la República Popular China" estipula que al celebrar un contrato de préstamo, el prestamista puede exigir al prestatario que proporcione garantizar. La garantía se ajustará a lo dispuesto en la Ley de Garantías de la República Popular China.
La garantía es un importante sistema jurídico civil que surgió con el desarrollo de la economía mercantil. En 1986, los Principios Generales del Derecho Civil de mi país estipularon los principios de garantía. En 1995, la Ley de Garantía se formuló sobre la base de resumir la experiencia práctica del sistema de garantía de mi país y aprovechar las prácticas extranjeras comunes. Según lo dispuesto en la Ley de Garantías de la República Popular China y del Estado, en el contrato de préstamo, el prestamista podrá exigir al prestatario la adopción de los siguientes métodos de garantía:
1. La garantía se refiere al acuerdo entre el garante y el prestamista de que cuando el prestatario no cumple con la deuda, el garante cumplirá la deuda y asumirá la responsabilidad de acuerdo con el acuerdo. Hay dos formas principales de garantía. Una es la garantía de responsabilidad solidaria, es decir, el prestamista y el garante acuerdan que si el prestatario no cumple con la deuda al vencimiento del período del préstamo, el prestamista puede exigir al prestatario que cumpla con la deuda. , o se puede exigir al garante que ejecute el préstamo dentro del alcance de su garantía. La segunda es una garantía general, es decir, el prestamista y el garante acuerdan que si el prestatario no cumple con su deuda después del juicio o arbitraje y ejecución contra la propiedad del prestatario, el garante asumirá la responsabilidad de la garantía.
2. Hipoteca. Significa que el prestatario o un tercero no transfiere la posesión de la propiedad especificada por la ley y utiliza la propiedad como garantía de los derechos del acreedor. Cuando el prestatario no cumple con sus deudas, el prestamista tiene derecho a descontar la propiedad o utilizar el producto de la subasta o venta de la propiedad para recibir un reembolso prioritario de conformidad con la ley. El alcance de la hipoteca debe ser propiedad que pueda transmitirse de conformidad con la ley, y el contrato de hipoteca debe estar registrado, y el contrato de hipoteca surtirá efecto a partir de la fecha de registro.
3. Incluyendo la prenda de bienes muebles y la prenda de derechos. Una prenda de bienes muebles significa que el prestatario o un tercero transfiere sus bienes muebles al prestamista para su posesión y los utiliza como garantía de los derechos del acreedor. Si el prestatario no cumple con la deuda, el prestamista tiene derecho a recibir preferencia. reembolso del precio del bien mueble o del precio de subasta o venta. La prenda de derechos se refiere a la transferencia de derechos de propiedad distintos de la propiedad como método de garantía de prenda. Se pueden pignorar los siguientes derechos: letras de cambio, cheques, pagarés, bonos, recibos de depósito, recibos de almacén, conocimientos de embarque; acciones y valores legalmente transferibles, derechos exclusivos de marcas, derechos de patentes, derechos de propiedad sobre derechos de autor y otros derechos; .
Después de que el prestamista paga el préstamo al prestatario, todos los riesgos corren a cargo del prestamista. Para asegurar la realización de los créditos y reducir el riesgo de endeudamiento, en los últimos años, las instituciones financieras de nuestro país han adoptado cada vez más garantías en el negocio crediticio. Según las disposiciones pertinentes de la Ley de Banca Comercial. Para los préstamos de los bancos comerciales, el prestatario debe proporcionar garantías. Los bancos comerciales realizarán una revisión integral de la capacidad de pago del garante para determinar si realmente ha otorgado la garantía, identificar y verificar la propiedad y el valor de los bienes hipotecados y pignorados, verificar sus certificados de derechos de propiedad y garantizar la realización de la hipoteca y; Los derechos de prenda están sujetos a un escrutinio riguroso. Sólo si el banco comercial ha revisado y evaluado al prestatario y ha confirmado que tiene buen crédito y que efectivamente puede pagar el préstamo, no se puede ofrecer ninguna garantía. Por lo tanto, cuando una institución financiera toma dinero prestado, las partes interesadas determinarán la forma de garantía de conformidad con las normas pertinentes. En el caso de endeudamiento entre personas físicas, las partes podrán acordar cuestiones de garantía en función de la situación real.
4. El plazo de prescripción de un contrato de préstamo
(1) El plazo de prescripción comienza desde la primera vez que usted reclama los derechos de su acreedor y se embarga, pero el período más largo no puede. exceder los 20 años a partir de la fecha del préstamo ~~Por supuesto, puede afirmar que ha superado los 20 años, pero el deudor puede negarse a cumplir la deuda alegando que se ha superado el período máximo de protección, lo que no tiene importancia práctica.
(2) Hablemos de la cuestión de la prueba. Debido a que este contrato de préstamo es un derecho de acreedor ordinario y una relación de deudor, se aplica el sistema normal de carga de la prueba, es decir, quien lo afirma tiene que presentar evidencia. Si desea demostrar que está reclamando constantemente los derechos del acreedor, entonces puede que le corresponda a usted demostrar que el deudor no tiene la obligación de demostrarlo.
En la práctica, la forma más sencilla y eficaz de hacerlo; proporcionar evidencia es si la otra parte promete un período de pago cada vez que se realiza un reclamo. También es razonable pedirle a la otra parte que deje una nota ~~ Si la otra parte se niega a cumplir con la obligación de pago, puede emprender acciones legales para resolverlo
(3) Dentro de los dos años siguientes a la fecha del período de compromiso, podrá Para lograr el propósito de interrumpir el plazo de prescripción reclamando nuevamente el crédito, el mismo no podrá exceder el límite de 20 años
(4) En cuanto a la tasa de interés de endeudamiento, siempre que elija entre los límites superior e inferior de la tasa de interés de endeudamiento especificada por el estado, la ley lo respaldará ~~ La ley no protege el exceso, pero el deudor está dispuesto a cumplir la obligación y el tribunal no obligará a intervenir
Los "Principios Generales del Derecho Civil" estipulan un plazo de prescripción de 2 años para las disputas sobre préstamos, pero los 2 Los años aquí referidos no se computan simplemente a partir de la fecha del endeudamiento, sino a partir del momento en que la persona supo o debió haber sabido que el derecho había sido vulnerado. El artículo 141 de los "Principios Generales del Derecho Civil" estipula: "La prescripción se interrumpe porque se interpone una demanda y una de las partes solicita o se compromete a cumplir sus obligaciones. A partir del momento de la interrupción, el plazo de prescripción se vuelve a calcular." Si el plazo de prescripción ha expirado dependerá de las circunstancias específicas.
5. Introducción a la evidencia para disputas crediticias
Después de que ocurre una disputa en préstamos privados, primero debe confirmar si la relación de préstamo está establecida y si el contrato de préstamo es válido. A falta de contrato escrito, cuando las partes disputan si existe una relación de préstamo, la parte que alega la existencia de una relación de préstamo llevará la carga de la prueba. Si se puede probar la existencia de una relación de préstamo, el caso se juzgará como un caso de préstamo privado.
En la práctica judicial, es raro que el prestamista y el prestatario celebren un contrato de préstamo en forma de contrato, y el pagaré es la prueba de litigio más común en casos de préstamos privados. Un pagaré es en realidad un acuerdo de préstamo. No sólo puede probar la verdadera situación del caso, sino también reflejar la existencia de la relación acreedor-deuda. Por supuesto, esto también implica la revisión e identificación de pruebas clave en el pagaré. Siempre que pueda probar la verdadera situación del caso y reflejar la existencia de la relación acreedor-deudor, algunos pagarés pueden tener registros incompletos, pero el tema y el monto del préstamo son claros, y los hechos básicos se pueden probar y pueden convertirse en prueba de litigio.
Si el prestamista puede proporcionar un pagaré escrito por el prestatario para demostrar la existencia de una relación acreedor-deuda, entonces esto es una prueba sólida. Si no existe un pagaré o un contrato de préstamo entre las partes, el demandante solo presenta una demanda ante el tribunal basándose en la relación de préstamo oral como base fáctica. En otras palabras, si el demandante presenta un pagaré o un contrato de préstamo que indica claramente la existencia de una relación acreedor-deuda, pero la otra parte proporciona las pruebas de defensa correspondientes, lo que complica el caso y dificulta la identificación de la relación de préstamo, El tribunal debe prestar atención al estándar de prueba de las pruebas del litigio durante el juicio. Por ejemplo, si el acuerdo de préstamo se alcanza oralmente entre las partes, debe determinarse de manera integral con base en las declaraciones de las partes y otras pruebas relevantes. Si existe otra evidencia relevante que corrobore la declaración del demandante, se puede reconocer la declaración del prestamista y la evidencia relevante. Sin embargo, si el prestatario niega lo que afirma el prestamista, no puede respaldar su reclamación. Respecto de este punto, la clave es examinar cuidadosamente la validez probatoria de las pruebas aportadas por las partes. Es necesario examinar exhaustivamente las pruebas documentales aportadas por las partes, pero no ignorar otras pruebas relevantes, y garantizar una determinación integral basada en ellas. sobre la relevancia de la evidencia.
Además, el "cobro de deudas" tiene un plazo de prescripción, lo que significa que si no reclama sus derechos dentro de los dos años siguientes a la fecha límite por el incumplimiento de la otra parte de sus obligaciones de pago, perderá la oportunidad de ganar el pleito.
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